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DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONÓMICAS ADMINISTRATIVAS Y DEL COMERCIO IMPLEMENTACIÓN DE UN PLAN DE NEGOCIO PARA LANZAR UN NUEVO PRODUCTO DE MICROCRÉDITO A.

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1 DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONÓMICAS ADMINISTRATIVAS Y DEL COMERCIO IMPLEMENTACIÓN DE UN PLAN DE NEGOCIO PARA LANZAR UN NUEVO PRODUCTO DE MICROCRÉDITO A LAS ASOCIACIONES DE COMERCIANTES MINORISTAS DE LA CIUDAD DE SANGOLQUÍ EN LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CEDES TESIS PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE INGENIERO EN FINANZAS – CONTADOR PÚBLICO AUDITOR JOHANA CONSUELO SUNTAXI OÑA Ing. Carmen García Directora Econ. Galo Soria Codirector SANGOLQUÍ, Julio 2012

2 La cooperativa no ha tenido procesos técnicos para lanzar productos motivo por el cual lo ha hecho de una manera espontánea, sin estudios que lo sustenten. Implementar un plan de negocio para el lanzamiento de un producto diferente de microcrédito dirigido a comerciantes minoristas, que sea rentable y beneficioso para la cooperativa permitiendo el crecimiento institucional.

3 CAPÍTULO I Entorno Macroeconómico CAPÍTULO II Entorno Microeconómico CAPÍTULO III La Cooperativa CAPÍTULO IV Marco Teórico CAPÍTULO V Estructura del Nuevo Producto de Microcrédito CAPÍTULO VI Proyección Financiera CAPÍTULO VII Conclusiones y Recomendaciones

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5 ECUADOR Trayectoria de instituciones de microfinanzas 1ra. Institución en 1879 Sociedad Artesanos Amantes del Progreso El gobierno desempeña su papel promotor con Programas de fomento y sostenibilidad de pymes Existen instituciones que contribuyen al desarrollo, es especial las COACs.

6 Ecuador tiene 14´ habitantes Rumiñahu i: habitantes Sangolquí tiene 5114 habitantes 30%

7 Operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un período de tiempo determinado. PROPÓSITO Cubrir gastos CorrientesExtraordinarios Falta de liquidez

8 Tipos de Crédito Crédito Comercial Dirigido a actividades productivas Crédito de Consumo Destinado a la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios Microcrédito Destinado a financiar actividades de producción, comercialización o servicios y cuya fuente de pago son los ingresos generados por la actividad. Crédito de Vivienda Destinados a la adquisición, construcción, remodelación de vivienda propia.

9 Producto Bruto Interno (PIB).- Es el valor monetario de los bienes y servicios finales producidos por una economía en un período determinado. EL PIB es un indicador representativo que ayuda a medir el crecimiento o decrecimiento de la producción de bienes y servicios de las empresas de cada país INDICADORES DE PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA

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11 BANCO DEL SOL: Entidad financiera de Bolivia Sol CrecerSol IndividualSolidario MICROFUND FOR WOMEN: Organización de medio oriente Préstamo de campañaPréstamos individualesGarantía Colectiva GRAMEEN BANK; Banco de Asia pionero en el microcrédito Préstamo básicoPréstamo de casaPréstamo educación

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13 Institución financiera Personas que tienen excedentes de dinero Personas que necesitan dinero Cobran interés (tasa de interés pasiva) Pagan Interés (tasa de interés activa) dinero interés Hay instituciones nancieras de varios tipos y cada una ofrece servicios diferentes, pero todas ayudan a las personas que quieran ahorrar, invertir, pedir créditos o asegurar su futuro.

14 Bancos Privados Sociedad Financiera Mutualistas Instituciones Financieras Públicas Cooperativas de Ahorro y Crédito

15 Asociación Autónoma de unidas Voluntariamente Hacer frente a: Necesidades Aspiraciones Una empresa de propiedad conjunta y controlada

16 Existen Todas las COACs han logrado mantener la confianza de sus asociados, bajar las tasas de interés y la morosidad por la facilidad y accesibilidad en los servicios que prestan.

17 Por la participación de los activos en el total del sistema las entidades se clasifican GRANDES Superan el 6% de los activos MEDIANAS Entre el 3% y el 5.99% PEQUEÑAS Entre el 1% y 2.99% MUY PEQUEÑAS Menos a 0.99%

18 Crédito 2011 USD167 millones Crecimiento mensual del 6.7% Volumen de depósitos 2011 USD902 millones Crecimiento anual 21,6% Operaciones operaciones Crecimiento mensual del 5 %

19 1221 cooperativas Está bajo el control de la Dirección Nacional de Cooperativas Desempeñar actividades únicamente enfocadas en la parte administrativa, de registro y de fiscalización.

20 Crean créditos para COOPERATIVAS Satisfacer necesidades Micro y pequeños comerciantes para

21 ENTIDADPRODUCTO Cooperativa de Ahorro y Crédito Mushuc Runa Microcrédito Productivo Microcrédito Comercio Especial Microcrédito Emergente Microcrédito Solidario Cooperativa de Ahorro y Crédito Alianza del Valle Microcrédito para pequeños empresarios COAC San Pedro de TaboadaCrédito Micro – Convenio Cooperativa de Ahorro y Crédito Codesarrollo Credi Microcrédito – Actividad Credi Microcrédito – Migrante Credi Microcrédito – Personal

22 Normas y Leyes que regulan la Cooperativa Constitución Política del Ecuador Identifica un sistema económico, popular y solidario (Art. 311) Ley General de Instituciones del Sistema Financiero Su ámbito control y supervisión del Sistema Financiero Decreto 194 – Cooperativas Expedido el 2009, reglamenta la constitución, organización, funcionamiento y liquidación

23 Ley de Cooperativas Define a las cooperativas como sociedades de derecho privado. Su principio básico la equidad de sus miembros Reglamento General de la Ley de Cooperativas Las cooperativas se rigen por los principio universales del cooperativismo. Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria Normas y Leyes que regulan la Cooperativa

24 Instituciones de control Funciones Autoriza la constitución del sistema financiero privado Realizar inspecciones periódicas Controlar las actividades realizadas Vigilar que se cumpla con la norma establecida Velar por el funcionamiento

25 Instituciones de control Funciones Fiscalización y Asesoramiento Vigilar el cumplimiento de esta ley Dependencia del Ministerio de Bienestar Social, cuenta con Dirección, Fiscalización y Gestión Trámites para la aprobación y registro

26 Instituciones de control Traspaso de la información de la Superintendencia de Bancos Regular a las Cooperativas bajo los parámetros de control que se establecía en la SBS Creada por la Ley de Economía Popular y Solidaria

27 Conduce el negocio necesita Conocer la organización PEA DEL ECUADOR Ubicada en el sector micro empresarial

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29 Préstamo Utilizado en Microempresas Salud Educación Emergencias Familiares Además Provee capacitación en el manejo de dinero, liderazgo y manejo de microempresas

30 POBLACIÓN OBJETIVO POBRES EMPRENDEDORES Objetivos del Microcrédito Reducir la pobreza Generar empleo Contribuir al ingreso nacional Promover el espíritu empresarial

31 Sector Primario – Agropecuario 35% Agricultura, ganadería, pesca Sector Secundario - Industrial 13% Transformación industrial de alimentos Sector Terciario – Servicios 52% Comercio, restaurantes, hoteles, servicios

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33 Cooperativa de Ahorro y Crédito Comunidad Empresarial para el Desarrollo Económico y Social CEDES Ltda. Constituida jurídicamente 2006 Inicia sus actividades en Tumbaco Junio 2007 Apertura sucursal en Sangolquí Diciembre 2007

34 Apoyar al desarrollo y fortalecimiento de los sectores micro empresariales de la población urbana marginal que no tiene acceso a las instituciones formales de crédito, a través de financiamiento para sus iniciativas de inversión, basándose en los principios de solidaridad y rentabilidad. Ser una organización líder dentro del sistema cooperativo nacional, con elevados niveles de calidad y competitividad, que propician la participación activa de sus integrantes, la igualdad social y la equidad de género.

35 Apoyar al desarrollo y fortalecimiento económico y social. Posicionamiento institucional. Apoyo de emprendimientos Principios Autonomía e independencia Educación, información y formación Compromiso e interés por la comunidad Valores Ética Calidad de Servicio Innovación Trabajo en Equipo Compromiso social y comunitario

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37 Créditos Microcrédito Crédito de consumo Crédito estudiantil Crédito de emergencia Crédito agropecuario Crédito Turismo Productos de captación Ahorro a la vista Depósito a plazo fijo Inversiones para proyectos. Servicios Cooperativos Capacitación Formación de microempresas Diseño y Gestión de proyectos. Asesoría financiera Administración de nómina

38 15 Bancos 12 Cooperativas 1 Financiera Ubicación estratégica Atención personalizada Clientes no sujetos de crédito Flexibilidad en periodos de pago

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41 Idoneidad de Capital Idoneidad de Activos Manejo Gerencial Estado de Utilidades Liquidez Administrativa

42 INDICESINDICES FINANCIEROSFINANCIEROS dic-09dic-10 CAPITAL Capital / Activos0,65%0,47% Patrimonio / Activos1,54%0,77% ACTIVOS Préstamos / Activos79,41%78,36% Cartera Comercial / Cartera Total3,63%0,90% Cartera Consumo / Cartera Total60,09%16,94% Cartera Vivienda / Cartera Total22,94%5,83% Cartera Microempresa / Cartera Total15,81%79,13% Provisiones / Cartera Vencida29,66%24,68% ADMINISTRACIÓN Gastos Administrativos y laborales / Activos4,90%26,93% Gastos Administrativos y laborales / Ingresos26,93% GANANCIAS Ingresos / Activos18,20%17,20% Resultado Neto / Ingresos12,05%1,77% Resultado Neto / Patrimonio142,39%39,39% LIQUIDEZ Activos Líquidos / Pasivos Líquidos6,42%4,66% Préstamos / Depósitos78,55%79,14% Préstamos / Activos79,41%78,36%

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44 Materialización de toda planificación Comenzar un nuevo proyecto Base para: Implementación de nuevas empresas Diversificación o crecimiento de actividades

45 Resumen Ejecutivo Anotar los aspectos principales: datos, ventajas, objetivos, inversión Estudio de mercado Determinar la existencia de clientes reales, la demanda, la competencia Estudio técnico operativo Análisis del producto Equipo y maquinaria Distribución de planta

46 Estudio administrativo Características de personal, organización, dirección, control, políticas. Estudio Económico Activos Capital de Trabajo Proyección de ingresos y gastos Evaluación financiera Permite determinar la rentabilidad del proyecto y alternativas mediante análisis de sensibilidad

47 Instrumento para promover la inversión Herramienta que describe la visión y objetivos Define claramente el mercado Como lograr ventaja competitiva

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49 El Estudio de mercado es Herramienta de investigación y mecadeo Que permite y facilita Obtención de datos y resultados Que son Analizados y procesados Para Obtener el resultado de aceptación o no dentro del mercado

50 Identificación Recopilación Análisis Información sistemática y objetiva Toma de decisiones relacionadas con la identificación Solución de problemas Oportunidades de mercadotecnia

51 CRITERIOS DE SEGMENTACIÓNCARACTERÍSTISTICAS DEL CLIENTE VARIABLES GEOGRÁFICAS PaísEcuador ProvinciaPichincha CantónRumiñahui ParroquiaSangolquí Mercado local Comerciantes minoristas pertenecientes a asociaciones VARIABLES DEMOGRAFICAS GéneroHombres – Mujeres EdadMayores de 25 años IngresosMayores de $500 OcupaciónComerciante Minorista Estado CivilSin restricción VARIABLES PSICOGRÁFICA Estrato SocialMedio – Medio alto VARIABLES CONDUCTUALES Beneficios EsperadosDesarrollo micro empresarial

52 Son todos los elementos que tienen aspectos comunes y que pueden ser motivo de investigación. AsociaciónIntegrantes Vendedores mercado central89 Vendedores mercado cerrado105 Vendedores mercado San Sebastián76 Vendedores informales Rumiñahui138 Camal Rumiñahui57 Orfebres26 Manualidades32 TOTAL523

53 Se aplica a: -Conocer dificultades -Corregir errores para NoPreguntaRespuestasPorcentajes SINOTOTAL%SI%NOTOTAL 1 ¿Si la Cooperativa de Ahorro y Crédito CEDES, le ofrece un microcrédito para el segmento de comerciantes minoristas, usted lo solicitaría? %10%100%

54 Todos los elementos tienen la misma probabilidad de ser elegidos

55 4. ¿Usted ha accedido a un microcrédito?

56 5. En que Institución Financiera a recibido el microcrédito 29,63% Bancos, 70,37% Cooperativas

57 7. ¿Cuáles de los siguientes beneficios ha obtenido al acceder a un microcrédito?

58 8. ¿Cómo calificaría el servicio que usted recibió en la institución financiera en la cual realizó el crédito?

59 10. ¿Si la Cooperativa de Ahorro y Crédito CEDES, le ofrece un microcrédito con características diferenciadas y que se adapte a sus necesidades para el segmento de comerciantes minoristas, usted lo solicitaría?

60 12. ¿Cuál de las siguientes características permitiría que el microcrédito se adapte a sus necesidades?

61 La demanda es la respuesta al conjunto de mercancías o servicios, que se ofrecen a un cierto precio en un lugar determinado donde los clientes estén dispuestos a adquirir. PorcentajeNo. de personas Mercado Objetivo 523 Usted a accedido a un microcrédito 73,64%385 En que institución lo ha recibido 70,37%271 Haría un préstamo en CEDES 89,09%241

62 No. de créditos entregados por las instituciones reguladas por la SBS AñoNo. De CréditosIncremento ,94% ,71% ,51% ,88% Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros

63 AÑO TASA DE CRECIMIENTO No. DE PERSONAS ,51%

64 La oferta es la cantidad de productos o de servicios fabricados por las empresas, que pueden ser vendidos a los diferentes usuarios o consumidores. Porcentaje No. de personas Mercado Objetivo 523 Instituciones 76,54%400 Aceptación del servicio 29,63%119 Calidad del servicio 20,99%25

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66 AÑODEMANDAOFERTA DEMANDA ACTUAL DEL PROYECTO

67 Microcrédito a Comerciantes Minoristas de Sangolquí pertenecientes a Asociaciones El único microcrédito que se adapta a sus necesidades

68 OBJETIVO Otorgar créditos a los comerciantes minoristas pertenecientes a asociaciones de una manera rápida, eficiente, fácil y que se adapte a las necesidades. CONCEPTO Operaciones de crédito cuyo monto de operaciones y saldo adeudado a la Institución, no supere $ DESTINO Adquirir productos para la comercialización Pago a proveedores Mejoramiento del lugar de trabajo

69 CARACTERÍSTICAS Cumplir con las 5C 2 años en la asociación Calificación de A1 a B2

70 Cuenta activaCopias de certificados personalesCertificado de pertenecer a la asociaciónSolicitud de créditoCarta de un servicio básico

71 Crédito mayor a $1500 El pago podrá ser semanal, quincenal o mensual De acuerdo al monto y podrá variar de un mes a cuatro años 30.50%

72 Facilidad para ser socio Ahorros disponibles Asesoría de crédito Sorteo en asociaciones Crédito acorde necesidades Documentación y pago en lugar de trabajo Recaudación semanal, quincenal, mensual Crédito en una semana

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74 Que permite InversiónVentas Gastos

75 INVERSIÓN INICIAL$ CAPITAL DE TRABAJO$ TOTAL DE LA INVERSIÓN INICIAL$

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86 A. INGRESOS OPERACIONALES TOTAL INGRESOS OPERACIONALES , , , , ,0 0 B. EGRESOS OPERACIONALES TOTAL DE EGRESOS OPERACIONALES , , , , ,52 C. FLUJO OPERACIONAL (A-B) 8.642, , , , ,48 D. INGRESOS NO OPERACIONALES Recuperación del Capital de Trabajo ,00 (+) Depreciaciones y Amortizaciones 3.050, ,00 E. EGRESOS NO OPERACIONALES 15% Participación Trabajadores 1.296, , , , ,82 Impuesto a la Renta (23% año actual) 1.689, , , , ,13 (-) INVERSION INICIAL13.770,00 (-) CAPITAL DE TRABAJO81.000,00 TOTAL EGRESOS NO OPERACIONALES94.770, , , , , ,95 FLUJO NETO DE FONDOS94.770, , , , , ,52

87 VALOR ACTUAL NETO AÑOFLUJO NETO DE FONDOSFLUJO DE FONDOS ACTUAL , , , , , , , , , , ,24 VAN ,54 Elaborado por: Johana Suntaxi

88 VALOR ACTUAL NETO AÑO FLUJO NETO DE FONDOS FLUJO DE FONDOS ACTUAL AL 37,8% FLUJO DE FONDOS ACTUAL AL 38,48% FLUJO DE FONDOS ACTUAL AL 39% , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,49 TOTAL1.424,140, ,97 Elaborado por: Johana Suntaxi

89 RELACIÓN BENEFICIO / COSTO AÑOINGRESOS INGRESOS ACTUALIZADOSEGRESOS EGRESOS ACTUALIZADOS , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,90 Elaborado por: Johana Suntaxi

90 ANALISIS DE SENSIBILIDAD DEL PROYECTO CRITERIO DE EVALUACIÓN VANTIRRELACION B/CVIABILIDAD PROYECTO ,5434,48%1,10VIABLE Disminución de tasa de interés a 15% ,724,79%0,69NO VIABLE Captación del 85% de la demanda72570,4130,45%1,04VIABLE Elaborado por: Johana Suntaxi

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92 Al analizar factores micro y macro económicos, determinamos que el microcrédito es un servicio necesario para desarrollo de la economía del país. El microcrédito se ha desarrollado de manera rápida, motivo por el cual la Cooperativa debe crecer diferenciadamente para ser fuerte ante la competencia y lograr penetrarse en el mercado. A través del estudio de mercado realizado en el presente proyecto, se determinó que existe demanda insatisfecha en lo referente a microcréditos minoristas, lo que refleja que el proyecto es rentable. Los clientes potenciales al momento de solicitar un microcrédito, consideran como aspecto importante que la documentación y los pagos sean realizados en los diferentes lugares de trabajo.

93 La Cooperativa de Ahorro y Crédito CEDES Ltda. cumple con toda la normativa para la concesión de un microcrédito. Las fuentes de financiamiento para el lanzamiento de este nuevo producto son: 90% recursos propios de la cooperativa y 10% por fondeo. El estudio financiero determinó que el proyecto es rentable y generará beneficios en su ejecución.

94 La ejecución del presente proyecto debe hacerse de forma inmediata con el fin de satisfacer la necesidad de los comerciantes minoristas de la Ciudad de Sangolquí y apoyar al crecimiento de la cooperativa. Analizar de manera correcta y bajo los parámetros establecidos a los clientes que acceden a un crédito, con el propósito de disminuir el riesgo de cartera vencida. Efectuar estudios de mercado periódicos para conocer las necesidades de los clientes y poder adaptar el producto financiero a cada una de ellas. Buscar mecanismos y plantar estrategias que permitan que el producto sea atractivo y logre una captación mayor de la demanda planteada.

95 GRACIAS POR LA ATENCIÓN


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