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Publicada porNicolao Casal Modificado hace 9 años
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DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONÓMICAS ADMINISTRATIVAS Y DEL COMERCIO
IMPLEMENTACIÓN DE UN PLAN DE NEGOCIO PARA LANZAR UN NUEVO PRODUCTO DE MICROCRÉDITO A LAS ASOCIACIONES DE COMERCIANTES MINORISTAS DE LA CIUDAD DE SANGOLQUÍ EN LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO “CEDES” TESIS PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE INGENIERO EN FINANZAS – CONTADOR PÚBLICO AUDITOR JOHANA CONSUELO SUNTAXI OÑA Ing. Carmen García Directora Econ. Galo Soria Codirector SANGOLQUÍ, Julio 2012
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Justificación Objetivos
La cooperativa no ha tenido procesos técnicos para lanzar productos motivo por el cual lo ha hecho de una manera espontánea, sin estudios que lo sustenten. Objetivos Implementar un plan de negocio para el lanzamiento de un producto diferente de microcrédito dirigido a comerciantes minoristas, que sea rentable y beneficioso para la cooperativa permitiendo el crecimiento institucional.
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CONTENIDOS CAPÍTULO I CAPÍTULO II CAPÍTULO III CAPÍTULO IV CAPÍTULO V
Entorno Macroeconómico CAPÍTULO II Entorno Microeconómico CAPÍTULO III La Cooperativa CAPÍTULO IV Marco Teórico CAPÍTULO V Estructura del Nuevo Producto de Microcrédito CAPÍTULO VI Proyección Financiera CAPÍTULO VII Conclusiones y Recomendaciones
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ENTORNO MACROECONÓMICO
CAPÍTULO I ENTORNO MACROECONÓMICO
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ANTECEDENTES ECUADOR 1ra. Institución en 1879
Trayectoria de instituciones de microfinanzas 1ra. Institución en 1879 Sociedad Artesanos Amantes del Progreso Programas de fomento y sostenibilidad de pymes El gobierno desempeña su papel promotor con Existen instituciones que contribuyen al desarrollo, es especial las COACs.
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POBLACIÓN Rumiñahui: 85852 habitantes
Crecimiento poblacional En la ultima década 30% Rumiñahui: habitantes Ecuador tiene 14´ habitantes Sangolquí tiene 5114 habitantes
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CRÉDITO Operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un límite especificado y durante un período de tiempo determinado. PROPÓSITO Cubrir gastos Corrientes Extraordinarios Falta de liquidez
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CRÉDITO Tipos de Crédito Crédito Comercial Crédito de Consumo
Dirigido a actividades productivas Crédito de Consumo Destinado a la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios Microcrédito Destinado a financiar actividades de producción, comercialización o servicios y cuya fuente de pago son los ingresos generados por la actividad. Crédito de Vivienda Destinados a la adquisición, construcción, remodelación de vivienda propia.
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INDICADORES DE PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA
CRÉDITO / PIB Producto Bruto Interno (PIB).- Es el valor monetario de los bienes y servicios finales producidos por una economía en un período determinado. EL PIB es un indicador representativo que ayuda a medir el crecimiento o decrecimiento de la producción de bienes y servicios de las empresas de cada país INDICADORES DE PROFUNDIZACIÓN FINANCIERA
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CRÉDITO / POBLACIÓN
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Productos Financiero de microcrédito de países varios
GRAMEEN BANK; Banco de Asia pionero en el microcrédito Préstamo básico Préstamo de casa Préstamo educación MICROFUND FOR WOMEN: Organización de medio oriente Préstamo de campaña Préstamos individuales Garantía Colectiva BANCO DEL SOL: Entidad financiera de Bolivia Sol Crecer Sol Individual Solidario
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ENTORNO MICROECONÓMICO
CAPÍTULO II ENTORNO MICROECONÓMICO
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INSTITUCIONES FINANCIERAS E INTERMEDIARIAS
Personas que tienen excedentes de dinero Personas que necesitan dinero Institución financiera dinero dinero interés interés Cobran interés (tasa de interés pasiva) Pagan Interés (tasa de interés activa) Hay instituciones financieras de varios tipos y cada una ofrece servicios diferentes, pero todas ayudan a las personas que quieran ahorrar, invertir, pedir créditos o asegurar su futuro.
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INSTITUCIONES FINANCIERAS
E INTERMEDIARIAS Bancos Privados Sociedad Financiera Mutualistas Instituciones Financieras Públicas Cooperativas de Ahorro y Crédito
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Una empresa de propiedad conjunta y controlada
cooperativas Asociación Autónoma Voluntariamente de unidas Hacer frente a: Necesidades Aspiraciones Una empresa de propiedad conjunta y controlada
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Cooperativas de Ahorro y Crédito Controladas COACs
40 Existen Entidades Reguladas Todas las COACs han logrado mantener la confianza de sus asociados, bajar las tasas de interés y la morosidad por la facilidad y accesibilidad en los servicios que prestan.
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Tamaño de las COACs controladas
Por la participación de los activos en el total del sistema las entidades se clasifican GRANDES Superan el 6% de los activos MEDIANAS Entre el 3% y el 5.99% PEQUEÑAS Entre el 1% y 2.99% MUY PEQUEÑAS Menos a 0.99%
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Crédito Volumen de depósitos
2011 USD167 millones Crecimiento mensual del 6.7% Volumen de depósitos 2011 USD902 millones Crecimiento anual 21,6% Operaciones 2011 31781 operaciones Crecimiento mensual del 5 %
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Cooperativas de Ahorro y Crédito No Controladas
Está bajo el control de la Dirección Nacional de Cooperativas Desempeñar actividades únicamente enfocadas en la parte administrativa, de registro y de fiscalización.
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PRODUCTOS DE MICROCRÉDITO SIMILARES EN ECUADOR
Satisfacer necesidades Crean créditos para COOPERATIVAS para Micro y pequeños comerciantes
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PRODUCTOS DE MICROCRÉDITO SIMILARES EN ECUADOR
ENTIDAD PRODUCTO Cooperativa de Ahorro y Crédito Mushuc Runa Microcrédito Productivo Microcrédito Comercio Especial Microcrédito Emergente Microcrédito Solidario Cooperativa de Ahorro y Crédito Alianza del Valle Microcrédito para pequeños empresarios COAC San Pedro de Taboada Crédito Micro – Convenio Cooperativa de Ahorro y Crédito Codesarrollo Credi Microcrédito – Actividad Credi Microcrédito – Migrante Credi Microcrédito – Personal
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Normas y Leyes que regulan la Cooperativa
Constitución Política del Ecuador Identifica un sistema económico, popular y solidario (Art. 311) Ley General de Instituciones del Sistema Financiero Su ámbito control y supervisión del Sistema Financiero Decreto 194 – Cooperativas Expedido el 2009, reglamenta la constitución, organización, funcionamiento y liquidación
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Normas y Leyes que regulan la Cooperativa
Ley de Cooperativas Define a las cooperativas como sociedades de derecho privado. Su principio básico la equidad de sus miembros Reglamento General de la Ley de Cooperativas Las cooperativas se rigen por los principio universales del cooperativismo. Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria
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Instituciones de control
Superintendencia de Bancos y Seguros Funciones Velar por el funcionamiento Realizar inspecciones periódicas Vigilar que se cumpla con la norma establecida Controlar las actividades realizadas Autoriza la constitución del sistema financiero privado
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Instituciones de control
Dirección Nacional de Cooperativas Dependencia del Ministerio de Bienestar Social, cuenta con Dirección, Fiscalización y Gestión Funciones Trámites para la aprobación y registro Fiscalización y Asesoramiento Vigilar el cumplimiento de esta ley
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Instituciones de control
Superintendencia de Economía Popular Y Solidaria Creada por la Ley de Economía Popular y Solidaria Traspaso de la información de la Superintendencia de Bancos Regular a las Cooperativas bajo los parámetros de control que se establecía en la SBS
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MICROEMPRESARIO 40% Conduce el negocio Conocer la organización
necesita Conocer la organización PEA DEL ECUADOR Ubicada en el sector micro empresarial 40%
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Destino y uso de los fondos
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Microcrédito Préstamo Además
Microempresas Salud Educación Emergencias Familiares Utilizado en Además Provee capacitación en el manejo de dinero, liderazgo y manejo de microempresas
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Microcrédito Objetivos del Microcrédito POBLACIÓN OBJETIVO
POBRES EMPRENDEDORES POBLACIÓN OBJETIVO Objetivos del Microcrédito Reducir la pobreza Generar empleo Contribuir al ingreso nacional Promover el espíritu empresarial
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Sectores Beneficiados
Microcrédito Sectores Beneficiados Sector Primario – Agropecuario 35% Agricultura, ganadería, pesca Sector Secundario - Industrial 13% Transformación industrial de alimentos Sector Terciario – Servicios 52% Comercio, restaurantes, hoteles, servicios
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CAPÍTULO III LA COOPERATIVA
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Cooperativa de Ahorro y Crédito Comunidad Empresarial para el Desarrollo Económico y Social “CEDES” Ltda. Constituida jurídicamente 2006 Inicia sus actividades en Tumbaco Junio 2007 Apertura sucursal en Sangolquí Diciembre 2007
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Planificación estratégica
Misión Apoyar al desarrollo y fortalecimiento de los sectores micro empresariales de la población urbana marginal que no tiene acceso a las instituciones formales de crédito, a través de financiamiento para sus iniciativas de inversión, basándose en los principios de solidaridad y rentabilidad. Visión Ser una organización líder dentro del sistema cooperativo nacional, con elevados niveles de calidad y competitividad, que propician la participación activa de sus integrantes, la igualdad social y la equidad de género.
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Planificación estratégica
Objetivo Apoyar al desarrollo y fortalecimiento económico y social. Posicionamiento institucional. Apoyo de emprendimientos Principios Autonomía e independencia Educación, información y formación Compromiso e interés por la comunidad Valores Ética Calidad de Servicio Innovación Trabajo en Equipo Compromiso social y comunitario tica
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Organigrama Estructural
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Productos que oferta CEDES
Créditos Microcrédito Crédito de consumo Crédito estudiantil Crédito de emergencia Crédito agropecuario Crédito Turismo Productos de captación Ahorro a la vista Depósito a plazo fijo Inversiones para proyectos. Servicios Cooperativos Capacitación Formación de microempresas Diseño y Gestión de proyectos. Asesoría financiera Administración de nómina
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Principales competidores
15 Bancos 12 Cooperativas 1 Financiera Ventaja Competitiva Ubicación estratégica Atención personalizada Clientes no sujetos de crédito Flexibilidad en periodos de pago
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Balance General
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Estado de Perdidas y Ganancias
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Liquidez Administrativa
Método de Evaluación Financiera CAMEL Idoneidad de Capital Idoneidad de Activos Manejo Gerencial Estado de Utilidades Liquidez Administrativa
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I N D C E S F I N A C E R O S dic-09 dic-10 CAPITAL Capital / Activos
Capital / Activos 0,65% 0,47% Patrimonio / Activos 1,54% 0,77% ACTIVOS Préstamos / Activos 79,41% 78,36% Cartera Comercial / Cartera Total 3,63% 0,90% Cartera Consumo / Cartera Total 60,09% 16,94% Cartera Vivienda / Cartera Total 22,94% 5,83% Cartera Microempresa / Cartera Total 15,81% 79,13% Provisiones / Cartera Vencida 29,66% 24,68% ADMINISTRACIÓN Gastos Administrativos y laborales / Activos 4,90% 26,93% Gastos Administrativos y laborales / Ingresos GANANCIAS Ingresos / Activos 18,20% 17,20% Resultado Neto / Ingresos 12,05% 1,77% Resultado Neto / Patrimonio 142,39% 39,39% LIQUIDEZ Activos Líquidos / Pasivos Líquidos 6,42% 4,66% Préstamos / Depósitos 78,55% 79,14%
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CAPÍTULO IV MARCO TEÓRICO
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PLAN DE NEGOCIOS Base para: Comenzar un nuevo proyecto
Materialización de toda planificación Comenzar un nuevo proyecto Implementación de nuevas empresas Base para: Diversificación o crecimiento de actividades
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Estructura del plan de negocio
Resumen Ejecutivo Anotar los aspectos principales: datos, ventajas, objetivos, inversión Estudio de mercado Determinar la existencia de clientes reales, la demanda, la competencia Estudio técnico operativo Análisis del producto Equipo y maquinaria Distribución de planta
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Estructura del plan de negocio
Estudio administrativo Características de personal, organización, dirección, control, políticas. Estudio Económico Activos Capital de Trabajo Proyección de ingresos y gastos Evaluación financiera Permite determinar la rentabilidad del proyecto y alternativas mediante análisis de sensibilidad
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Importancia del Plan De Negocio
Instrumento para promover la inversión Herramienta que describe la visión y objetivos Define claramente el mercado Como lograr ventaja competitiva
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ESTRUCTURA DEL NUEVO PRODUCTO DE MICROCRÉDITO
CAPÍTULO V ESTRUCTURA DEL NUEVO PRODUCTO DE MICROCRÉDITO
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Estudio de Mercado El Estudio de mercado es
Herramienta de investigación y mecadeo Que permite y facilita Obtención de datos y resultados Que son Analizados y procesados Para Obtener el resultado de aceptación o no dentro del mercado
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INVESTIGACIÓN DE MERCADO Información sistemática y objetiva
Identificación Recopilación Análisis Información sistemática y objetiva Toma de decisiones relacionadas con la identificación Solución de problemas Oportunidades de mercadotecnia
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Segmentación de Mercado
CRITERIOS DE SEGMENTACIÓN CARACTERÍSTISTICAS DEL CLIENTE VARIABLES GEOGRÁFICAS País Ecuador Provincia Pichincha Cantón Rumiñahui Parroquia Sangolquí Mercado local Comerciantes minoristas pertenecientes a asociaciones VARIABLES DEMOGRAFICAS Género Hombres – Mujeres Edad Mayores de 25 años Ingresos Mayores de $500 Ocupación Comerciante Minorista Estado Civil Sin restricción VARIABLES PSICOGRÁFICA Estrato Social Medio – Medio alto VARIABLES CONDUCTUALES Beneficios Esperados Desarrollo micro empresarial
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Tamaño del universo Son todos los elementos que tienen aspectos comunes y que pueden ser motivo de investigación. Asociación Integrantes Vendedores mercado central 89 Vendedores mercado cerrado 105 Vendedores mercado San Sebastián 76 Vendedores informales Rumiñahui 138 Camal Rumiñahui 57 Orfebres 26 Manualidades 32 TOTAL 523
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Prueba Piloto q p Se aplica a: Conocer dificultades Corregir errores
para No Pregunta Respuestas Porcentajes SI NO TOTAL %SI %NO 1 ¿Si la Cooperativa de Ahorro y Crédito CEDES, le ofrece un microcrédito para el segmento de comerciantes minoristas, usted lo solicitaría? 18 2 20 90% 10% 100% p q
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Muestreo Aleatorio Simple
Tamaño de la Muestra Muestreo Aleatorio Simple Todos los elementos tienen la misma probabilidad de ser elegidos 𝑛= 𝑍 2 ∗𝑁∗𝑝∗𝑞 𝑒 2 (𝑁−1)+ 𝑍 2 ∗𝑝∗𝑞 𝑛= ∗523∗0.90∗ ∗(523−1) ∗0.90∗0.10 =110
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Encuesta 4. ¿Usted ha accedido a un microcrédito?
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Encuesta 5. En que Institución Financiera a recibido el microcrédito
29,63% Bancos, 70,37% Cooperativas
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Encuesta 7. ¿Cuáles de los siguientes beneficios ha obtenido al acceder a un microcrédito?
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Encuesta 8. ¿Cómo calificaría el servicio que usted recibió en la institución financiera en la cual realizó el crédito?
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Encuesta 10. ¿Si la Cooperativa de Ahorro y Crédito CEDES, le ofrece un microcrédito con características diferenciadas y que se adapte a sus necesidades para el segmento de comerciantes minoristas, usted lo solicitaría?
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Encuesta 12. ¿Cuál de las siguientes características permitiría que el microcrédito se adapte a sus necesidades?
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Determinación de la demanda
La demanda es la respuesta al conjunto de mercancías o servicios, que se ofrecen a un cierto precio en un lugar determinado donde los clientes estén dispuestos a adquirir. Porcentaje No. de personas Mercado Objetivo 523 Usted a accedido a un microcrédito 73,64% 385 En que institución lo ha recibido 70,37% 271 Haría un préstamo en CEDES 89,09% 241
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PROYECCIÓN DE LA DEMANDA Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
No. de créditos entregados por las instituciones reguladas por la SBS Año No. De Créditos Incremento 2007 2008 11,94% 2009 11,71% 2010 12,51% 2011 9,88% Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
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PROYECCIÓN DE LA DEMANDA
AÑO TASA DE CRECIMIENTO No. DE PERSONAS 2012 11,51% 241 2013 269 2014 300 2015 334 2016 373
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Determinación de la oferta
La oferta es la cantidad de productos o de servicios fabricados por las empresas, que pueden ser vendidos a los diferentes usuarios o consumidores. Porcentaje No. de personas Mercado Objetivo 523 Instituciones 76,54% 400 Aceptación del servicio 29,63% 119 Calidad del servicio 20,99% 25
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Proyección de la oferta
TASA DE CRECIMIENTO No. DE PERSONAS 2012 9,21% 25 2013 27 2014 30 2015 33 2016 36
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DEMANDA ACTUAL DEL PROYECTO
AÑO DEMANDA OFERTA DEMANDA ACTUAL DEL PROYECTO 2012 241 25 216 2013 269 27 2014 300 30 270 2015 334 33 302 2016 373 36 337
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El único microcrédito que se adapta a sus necesidades
PROPUESTA Microcrédito a Comerciantes Minoristas de Sangolquí pertenecientes a Asociaciones CREDIFACIL MINORISTA El único microcrédito que se adapta a sus necesidades
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PROPUESTA OBJETIVO CONCEPTO DESTINO
Otorgar créditos a los comerciantes minoristas pertenecientes a asociaciones de una manera rápida, eficiente, fácil y que se adapte a las necesidades. CONCEPTO Operaciones de crédito cuyo monto de operaciones y saldo adeudado a la Institución, no supere $ DESTINO Adquirir productos para la comercialización Pago a proveedores Mejoramiento del lugar de trabajo
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PROPUESTA Cumplir con las 5C 2 años en la asociación
CARACTERÍSTICAS Cumplir con las 5C 2 años en la asociación Calificación de A1 a B2
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PROPUESTA Requisitos Cuenta activa Copias de certificados personales
Certificado de pertenecer a la asociación Solicitud de crédito Carta de un servicio básico
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PROPUESTA Forma de pago Plazo Tasa de interés
Garantía Crédito mayor a $1500 Forma de pago El pago podrá ser semanal, quincenal o mensual Plazo De acuerdo al monto y podrá variar de un mes a cuatro años Tasa de interés 30.50%
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PROPUESTA Beneficios Facilidad para ser socio Ahorros disponibles
Asesoría de crédito Sorteo en asociaciones Crédito acorde necesidades Documentación y pago en lugar de trabajo Recaudación semanal, quincenal, mensual Crédito en una semana
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PROYECCION FINANCIERA
CAPÍTULO VI PROYECCION FINANCIERA
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Proyección financiera
A futuro de una empresa Herramienta Que permite 123 Instrumento que permite determinar Inversión Ventas Gastos
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Presupuesto de Inversión
INVERSIÓN INICIAL $ CAPITAL DE TRABAJO $ TOTAL DE LA INVERSIÓN INICIAL $
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PRESUPUESTO DE INGRESOS Interés de Cartera de Crédito
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PRESUPUESTO DE INGRESOS Ingresos por servicios (mantenimiento)
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PRESUPUESTO DE INGRESOS
Otros servicios
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PRESUPUESTO DE egresos Obligaciones con el público
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PRESUPUESTO DE egresos Obligaciones a la vista
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PRESUPUESTO DE egresos
Fondeo
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Provisiones de cartera de crédito
Gastos operativos Provisiones de cartera de crédito
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Gastos administrativos
Gastos de personal Otros gastos
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Gastos administrativos Depreciaciones y amortizaciones
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ESTADO DE RESULTADOS PROYECTADO
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Flujo de Fondos Proyectados
1 2 3 4 5 A. INGRESOS OPERACIONALES TOTAL INGRESOS OPERACIONALES 70.632,00 78.807,00 88.290,00 98.754,00 ,00 B. EGRESOS OPERACIONALES TOTAL DE EGRESOS OPERACIONALES 61.989,18 68.498,87 74.960,68 80.984,80 88.833,52 C. FLUJO OPERACIONAL (A-B) 8.642,82 10.308,13 13.329,32 17.769,20 21.365,48 D. INGRESOS NO OPERACIONALES Recuperación del Capital de Trabajo 81.000,00 (+) Depreciaciones y Amortizaciones 3.050,00 1.950,00 E. EGRESOS NO OPERACIONALES 15% Participación Trabajadores 1.296,42 1.546,22 1.999,40 2.665,38 3.204,82 Impuesto a la Renta (23% año actual) 1.689,67 1.927,62 2.379,28 3.020,76 3.632,13 (-) INVERSION INICIAL 13.770,00 (-) CAPITAL DE TRABAJO TOTAL EGRESOS NO OPERACIONALES 94.770,00 2.986,09 3.473,84 4.378,68 5.686,14 6.836,95 FLUJO NETO DE FONDOS 8.706,73 9.884,29 12.000,64 14.033,06 97.478,52
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Valor Actual Neto VAN VALOR ACTUAL NETO -94.770,00 1 30.972,82
AÑO FLUJO NETO DE FONDOS FLUJO DE FONDOS ACTUAL ,00 1 30.972,82 28.021,33 2 35.144,63 28.765,70 3 40.524,15 30.008,07 4 46.288,42 31.010,20 5 ,21 80.965,24 VAN ,54 Elaborado por: Johana Suntaxi
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Tasa Interna de Retorno TIR
VALOR ACTUAL NETO AÑO FLUJO NETO DE FONDOS FLUJO DE FONDOS ACTUAL AL 37,8% FLUJO DE FONDOS ACTUAL AL 38,48% FLUJO DE FONDOS ACTUAL AL 39% ,00 1 30.972,82 22.476,64 22.366,16 22.282,60 2 35.144,63 18.508,04 18.326,53 18.189,86 3 40.524,15 15.486,96 15.259,70 15.089,31 4 46.288,42 12.837,35 12.586,79 12.399,76 5 ,21 26.885,14 26.230,82 25.744,49 TOTAL 1.424,14 0,00 -1.063,97 Elaborado por: Johana Suntaxi
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Relación Beneficio / Costo
AÑO INGRESOS INGRESOS ACTUALIZADOS EGRESOS EGRESOS ACTUALIZADOS 94.770,00 1 ,00 94.681,99 76.729,18 69.419,33 2 ,03 95.749,51 84.881,41 69.478,79 3 ,22 96.823,77 93.270,07 69.071,96 4 ,15 97.904,87 ,72 68.197,81 5 ,02 98.992,89 ,81 68.299,01 ,02 ,90 Elaborado por: Johana Suntaxi
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Análisis de Sensibilidad
ANALISIS DE SENSIBILIDAD DEL PROYECTO CRITERIO DE EVALUACIÓN VAN TIR RELACION B/C VIABILIDAD PROYECTO ,54 34,48% 1,10 VIABLE Disminución de tasa de interés a 15% ,72 4,79% 0,69 NO VIABLE Captación del 85% de la demanda 72570,41 30,45% 1,04 Elaborado por: Johana Suntaxi
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CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
CAPÍTULO VII CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
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Conclusiones Al analizar factores micro y macro económicos, determinamos que el microcrédito es un servicio necesario para desarrollo de la economía del país. El microcrédito se ha desarrollado de manera rápida, motivo por el cual la Cooperativa debe crecer diferenciadamente para ser fuerte ante la competencia y lograr penetrarse en el mercado. A través del estudio de mercado realizado en el presente proyecto, se determinó que existe demanda insatisfecha en lo referente a microcréditos minoristas, lo que refleja que el proyecto es rentable. Los clientes potenciales al momento de solicitar un microcrédito, consideran como aspecto importante que la documentación y los pagos sean realizados en los diferentes lugares de trabajo.
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Conclusiones La Cooperativa de Ahorro y Crédito CEDES Ltda. cumple con toda la normativa para la concesión de un microcrédito. Las fuentes de financiamiento para el lanzamiento de este nuevo producto son: 90% recursos propios de la cooperativa y 10% por fondeo. El estudio financiero determinó que el proyecto es rentable y generará beneficios en su ejecución.
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Recomendaciones La ejecución del presente proyecto debe hacerse de forma inmediata con el fin de satisfacer la necesidad de los comerciantes minoristas de la Ciudad de Sangolquí y apoyar al crecimiento de la cooperativa. Analizar de manera correcta y bajo los parámetros establecidos a los clientes que acceden a un crédito, con el propósito de disminuir el riesgo de cartera vencida. Efectuar estudios de mercado periódicos para conocer las necesidades de los clientes y poder adaptar el producto financiero a cada una de ellas. Buscar mecanismos y plantar estrategias que permitan que el producto sea atractivo y logre una captación mayor de la demanda planteada.
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GRACIAS POR LA ATENCIÓN
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