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V Programa de Asesoría a Docentes sobre el Rol y Funcionamiento del Sistema Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera – V PAD.

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3 V Programa de Asesoría a Docentes sobre el Rol y Funcionamiento del Sistema Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera – V PAD 2011

4 1. Importancia del Sistema Financiero 1. Importancia del Sistema Financiero (Sesión 1 y 2) 1.1El proceso de intermediación y el crecimiento económico. 1.2Participantes del proceso de intermediación financiera. 1.3Operaciones realizadas por las entidades financieras. 1.4Costo del dinero. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

5 1.1 El Proceso de Intermediación Financiera AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOSDEMANDANLIQUIDEZ AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOSOFERTANLIQUIDEZ Invertir el dinero Conseguir dinero Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

6 AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOSDEMANDANLIQUIDEZ AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOSOFERTANLIQUIDEZ Invertir el dinero Conseguir dinero IntermediarioFinanciero El Proceso de Intermediación Financiera El Proceso de Intermediación Financiera Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

7 INTERMEDIACION FINANCIERA IFIsIFIs CAPTACIONES – OPERACIONES PASIVAS CAPTACIONES – OPERACIONES PASIVAS CLIENTESDEPÓSITOSCLIENTESDEPÓSITOS CAPITAL OTRAS OPER. COLOCACIONES – OPERACIONES ACTIVAS CLIENTESCRÉDITOSCLIENTESCRÉDITOS INVERSIONES OTRAS OPER.

8 ¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización en una economía? El principal beneficio es su significativa contribución al desarrollo del país Familias Empresas SistemaFinanciero Economía Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

9 Fomenta el ahorro.Fomenta el ahorro. Da acceso al créditoDa acceso al crédito Incrementa la cultura financiera.Incrementa la cultura financiera. Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales. Eleva la seguridad de los usuarios.Eleva la seguridad de los usuarios. Disminuye el costo de las transacciones.Disminuye el costo de las transacciones. Familias Empresas Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones conIncrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes, proveedores y empleados. Disminuye el costo de las transacciones.Disminuye el costo de las transacciones. Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas.Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas. Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones oIncrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo. SistemaFinanciero Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos yProvee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crédito. Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitarioIncrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario en beneficio de los usuarios. Fomenta la innovación de productos y servicios.Fomenta la innovación de productos y servicios. Expande las oportunidades de negocio.Expande las oportunidades de negocio. Economía Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito.Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito. Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y laMejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la formación de un patrimonio. Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero.Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero. Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación deFomenta el desarrollo del sector productivo y la generación deempleo. Mejora la competitividad / productividad de la economía.Mejora la competitividad / productividad de la economía.

10 En resumen: Los sistemas financieros contribuyen con: a)Una asignación más eficiente de los recursos de la economía. b)Generan economías de escala al reducir los costos de transacción e información. c)Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

11 1.2 Participantes del Proceso de Intermediación Financiera Instituciones Financieras (IFIs)* a.Empresas Bancarias b.Empresas Financieras c.Instituciones Microfinancieras: Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa (Edpyme)** A.Las familias. B.El Sector Público. C.El Sector Privado. * En la Ley General a estas empresas se les denomina Empresas de Operaciones Múltiples ** Las Edpymes no están autorizadas a captar depósitos

12 1.3 Operaciones realizadas por las entidades Financieras Operaciones Pasivas. DEPOSITANTES Ahorros - Cuenta Corriente - Plazo Fijo - C.T.S. IFI OBLIGACIONES -Devolver el capital -Pagar intereses Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

13 Operaciones Activas CLIENTES CRÉDITOS - Sobregiros - Préstamos - Tarjeta de Crédito - Descuentos - Leasing - Factoring IFI DERECHOS - Recuperar el capital - Cobrar intereses - Cobrar comisiones y gastos aplicables Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

14 1.4 Costo del dinero: Tasas de Interés 1.4.1Tasas de interés pasivas 1.4.1Tasas de interés pasivas. Representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y depósitos a plazo fijo Tasas de interés activas. Son las que cobran los bancos por las diferentes modalidades de financiamiento. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

15 ENTIDADES FINANCIERAS DEPÓSITO Individuos / Empresas Excedentarios Individuos / Empresas Deficitarios COLOCACIONES ACTIVO PASIVO COLOCACION + INTERÉS PLAZO DETERMINADO PLAZO DETERMINADO DEPÓSITO + INTERÉS PLAZO DETERMINADO Margen de Ganancia: spread (+) Intereses cobrados (-) Intereses pagados RESULTADO FINANCIERO BRUTO (-) Provisiones por incobrables RESULTADO FINANCIERO NETO (+) 200 (-) (-) (+) 200 (-) (-) (+) 200 (-) (-) 200 (-) 40

16 1.4.4 Comisiones y Gastos ¿Qué es una Comisión? Es una retribución por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas por los usuarios o clientes, que hayan sido previamente acordados y efectivamente prestados por la empresa Ejemplo: comisión por mantenimiento de cuenta, comisión por transferencia de fondos etc.

17 ¿Qué es un Gasto? Es aquel costo debidamente acreditado en que incurre la empresa con terceros, por cuenta del cliente, para brindar servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas que, de acuerdo a lo pactado, serán trasladados al cliente Ejemplo: gastos registrales, gastos de tasación etc. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

18 1.4.5 Rendimiento y Costo Efectivo Rendimiento Efectivo Es calcular la real ganancia que una persona natural o jurídica obtiene al depositar su dinero en una empresa del sistema financiero. Costo Efectivo Es calcular el real costo que una persona natural o jurídica asume al solicitar un crédito en una empresa del sistema financiero. En la página web de la SBS se publica información comparativa sobre costos y rendimientos de productos comunes: Costos: Rend.:

19 2. Entidades de Regulación y Supervisión 2. Entidades de Regulación y Supervisión (Sesión 3) 2.1Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) 2.2Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) 2.3Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

20 2.1 Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Fue creado el 9 de marzo de 1922, e inició sus actividades el 4 de abril de ese mismo año. Posteriormente el 28 de abril de 1931, fue transformado en Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), tomando en cuenta las recomendaciones de la Misión del profesor Edwin Kemmerer, quien señaló que la principal función del Banco debía ser mantener el valor de la moneda. La Constitución Política del Perú (1993) en su artículo 84 establece dos aspectos fundamentales sobre la política monetaria: la autonomía del Banco en el marco de su Ley Orgánica (Ley 26123) y su finalidad única de preservar la estabilidad monetaria. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

21 La autonomía del Banco Central es una condición necesaria para el manejo monetario basado en un criterio técnico. La experiencia internacional muestra que los países con bancos centrales autónomos tienen bajas tasas de inflación y mayores tasas de crecimiento económico. Para garantizar la autonomía del Banco Central, la Ley Orgánica prohíbe al BCRP financiar al sector público y establecer tipos de cambio múltiples, entre otros. La estabilidad monetaria es el principal aporte que el Banco Central puede hacer a la economía del país pues se reduce la incertidumbre y se genera confianza en el valor presente y futuro de la moneda, elemento imprescindible para estimular el ahorro, atraer inversiones productivas y así promover un crecimiento sostenido de la economía. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

22 Las funciones del Banco Central de Reserva del Perú son: Regular la moneda y el crédito del sistema financiero Administrar las reservas internacionales Emitir billetes y monedas Informar sobre las finanzas nacionales. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

23 La política monetaria: diseño e implementación A partir de enero de 2002, la política monetaria del BCRP se conduce bajo un esquema de Metas Explícitas de Inflación (inflation targeting), con el cual se busca anclar las expectativas inflacionarias del público mediante el anuncio de una meta de inflación. Hasta el año 2006, la meta de inflación era 2,5 por ciento anual, con una tolerancia máxima de desvío de un punto porcentual hacia arriba y hacia abajo. A partir de 2007, la meta de inflación se redujo a 2,0 por ciento, manteniéndose el margen de tolerancia, de un punto porcentual hacia arriba (inflación máxima de 3,0 por ciento) y hacia abajo (inflación mínima de 1,0 por ciento). Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

24 El BCRP toma decisiones de política monetaria mediante el uso de la tasa de interés de referencia del mercado interbancario en moneda nacional como su instrumento operativo. Dependiendo de las condiciones de la economía (presiones inflacionarias o deflacionarias), el BCRP modifica la tasa de interés de referencia (hacia arriba o hacia abajo) de manera preventiva, anticipada, para mantener la inflación en el nivel meta. La transparencia de la política monetaria es una condición necesaria para fortalecer la credibilidad en el BCRP, y de esa manera, mejorar su efectividad. Por ello, las decisiones de política monetaria son explicadas al público en general y a los analistas especializados mediante la difusión de la Nota Informativa, exposiciones y la publicación trimestral del Reporte de Inflación. Toda esta información se publica en el portal de internet del Banco Central (www.bcrp.gob.pe). Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

25 El control de la inflación ha contribuido a recuperar la confianza en la moneda nacional como medio de cambio y depósito de valor. En los últimos años la economía peruana se ha desdolarizado, reduciendo su vulnerabilidad ante la eventualidad de choques externos negativos. El Esquema de Metas Explícitas de Inflación El BCRP tiene una meta explícita de inflación de 2 por ciento con una tolerancia de un punto porcentual hacia arriba (hasta un máximo de 3 por ciento) y hacia abajo (hasta un mínimo de 1 por ciento). El objetivo es que, medida por la variación 12 meses del Índice de Precios al Consumidor (IPC) de Lima Metropolitana, se encuentre alrededor de la meta del 2 por ciento. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

26 ¿Qué es la inflación? Se denomina inflación al incremento general y sostenido de los precios. Este incremento se calcula en función de una canasta básica de consumo, y a través de una encuesta mensual, que involucra miles de precios de cientos de productos, se determina que precios han subido y cuales han bajado. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

27 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU. INFLACION Una inflación alta provoca una pérdida en el poder de compra de los consumidores. Los más perjudicados son los pobres dado que no tienen los mecanismos para protegerse de la inflación

28 ¿Cómo hace el Banco Central de Reserva del Perú para controlar la inflación? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

29 CASO 1: ¿Qué pasa si se prevé que suba la inflación? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

30 CASO 2: ¿Qué pasa si se prevé que baje la inflación? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

31 Administración de las Reservas Internacionales Las reservas internacionales contribuyen a la estabilidad económica y financiera del país, en la medida que representan la liquidez internacional de la economía las que garantizan la disponibilidad de divisas (dinero aceptado internacionalmente como el dólar, euro, etc.) para situaciones extraordinarias. Ello podría darse por choques externos que se manifiesten en un eventual retiro significativo de depósitos en moneda extranjera y una posterior salida al exterior de capitales del sistema financiero peruano. La administración de las reservas internacionales se realiza siguiendo los criterios de seguridad, liquidez y rentabilidad. Para ello, se toma en cuenta la situación y perspectivas de la economía nacional y del contexto internacional. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

32 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU. En el Perú, las reservas internacionales han aumentado a partir del año 2001 lo que nos ha permitido tener una posición más solida para afrontar crisis y choques externos como la crisis financiera internacional en la cual las reservas cumplieron un rol crucial para mantener la estabilidad económica del país.

33 Emisión de Billetes y Monedas El Banco Central tiene a su cargo la emisión y el abastecimiento de billetes y monedas a nivel nacional, garantizando un suministro oportuno y adecuado de la demanda. El BCRP lleva a cabo una programación que toma en cuenta tres aspectos fundamentales: cantidad, calidad y denominaciones demandadas, a fin de facilitar la fluidez de las transacciones en efectivo que realice el público. La demanda de billetes y monedas tiene dos componentes. Uno, denominado Demanda para Transacciones, que está en función del dinamismo de la economía y de la variación de los precios; y el otro, Demanda para Reposición, que se genera por el reemplazo de los billetes y monedas deteriorados. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

34 El Banco Central, con la finalidad de dar a conocer los elementos de seguridad de nuestros billetes y monedas, realiza tareas de difusión, principalmente a través de charlas gratuitas dirigidas al público en general así como al personal de empresas financieras y comerciales. Difusión de Información Económica: El Banco Central tiene entre sus funciones la de informar sobre las finanzas nacionales. El Banco difunde en su portal de internet todas las publicaciones y estadísticas de carácter económico que elabora. Entre las principales publicaciones se encuentran el Reporte de Inflación, el Reporte de Estabilidad Financiera, la Nota Semanal, el Resumen Informativo Semanal, la Memoria Anual, las Notas de Estudios, las Notas Informativas, la Revista Moneda, la Revista Estudios Económicos y los Documentos de Trabajo, entre otros. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

35 La familia de billetes y el cono monetario del Nuevo Sol Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

36 2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702). Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

37 2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) La finalidad de la SBS es proteger los intereses del público, cautelando la estabilidad, la solvencia y la transparencia de los sistemas supervisados, velando por que se cumplan las normas legales, ejerciendo el control sobre todas sus operaciones y denunciando penalmente a las personas que ejerzan las actividades propias de las empresas supervisadas sin la debida autorización; así como contribuir con el sistema de prevención y detección del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo. El enfoque de la SBS es crear, a través de la regulación, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de solidez, solvencia y estabilidad en el largo plazo. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

38 Entes Reguladores - SBS Superintendencia Adjunta de Banca y Microfinanzas. Se encarga de realizar el control y la supervisión permanente de las empresas del sistema financiero, de los conglomerados financieros a las que éstas pertenecen y demás empresas sometidas a su supervisión, para el adecuado control de los riesgos que los supervisados asumen en sus operaciones. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU. Algunas entidades supervisadas (Directorio de entidades supervisadas - Web SBS) Empresas bancarias Empresas financieras Cajas municipales Cajas rurales Edpymes Empresas de transferencia de fondos

39 Superintendencia Adjunta de Seguros Se encarga de regular y supervisar el mercado de seguros con el objetivo de defender los intereses de los asegurados. Controla que se invierta adecuadamente el dinero que por concepto de primas de seguros reciben las empresas de seguros de los asegurados y que va a ser utilizado para pagar las indemnizaciones por los siniestros que ocurran. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU. Algunas entidades supervisadas (Directorio de entidades supervisadas - Web SBS) Empresas de seguros Asociaciones de fondos regionales o provinciales contra accidentes de tránsito (AFOCAT) Derramas Entes Reguladores - SBS

40 Superintendencia Adjunta de AFP. Se encarga de la supervisión y regulación de las AFP. Fiscaliza y regula las operaciones de las AFP a través de reportes diarios, auditorias e inspecciones. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU. Entes Reguladores - SBS Algunas entidades supervisadas (Directorio de entidades supervisadas - Web SBS) Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (AFP)

41 Unidad de Inteligencia Financiera del Perú (UIF-Perú) Encargada de recibir, analizar y transmitir información para la detección y prevención del lavado de activos y/o financiamiento del terrorismo en el Perú. Colabora con los sujetos obligados a informar, en la implementación de sus sistemas para detectar operaciones sospechosas de lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU. Entes Reguladores - SBS Información adicional Portal de Prevención del Lavado de Activos (Web SBS)

42 2.3Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV) CONASEV tiene como ROL fundamental velar por la transparencia del mercado de valores, la correcta formación de los precios en él y la protección de los inversionistas, procurando la difusión de toda la información necesaria para tales propósitos. Para tener una idea integral del mercado financiero (desde el punto de vista de la intermediación), es decir saber qué mercados lo conforman, a continuación se muestra de manera resumida la estructura de este gran mercado. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU.

43 Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV) MERCADO FINANCIERO Desde el punto de vista de la intermediación Supervisor: SBS Supervisor: CONASEV MERCADO DE INTERMEDIACIÓN DIRECTA: MERCADO DE VALORES MERCADO DE INTERMEDIACIÓN INDIRECTA: SISTEMA FINANCIERO Otras empresas MERCADO BANCARIO MERCADO NO BANCARIO Financieras CMACs CRACs Edpymes Banca Múltiple MERCADO PRIMARIO (Financiamiento) MERCADO SECUNDARIO (Liquidez ) Emisiones Directas Emisiones a través de procesos de titulización de activos Emisiones societarias Emisiones del Gobierno Rueda MIENM Bursátil Extra Bursátil

44 Como se puede apreciar, el mercado financiero se divide en dos grandes mercados: el mercado de intermediación indirecta y el mercado de intermediación directa o mercado de valores. A su vez, el mercado de intermediación indirecta está dividido en dos mercados: Mercado Bancario y Mercado no Bancario. Mercado de Intermediación Indirecta El mercado bancario, compuesto por los bancos estatales (Banco de la Nación, Banco Agropecuario) y las empresas bancarias privadas, también llamadas en su conjunto banca múltiple. El mercado no bancario, está compuesto por empresas financieras, cajas municipales, cajas rurales de ahorro y crédito, empresas de desarrollo para la pequeña y micro empresa (EDPYME), empresas de arrendamiento financiero, etc. Ambos mercados (bancario y no bancario) se encuentran bajo la supervisión y control de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs (SBS). Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

45 El mercado de intermediación directa o mercado de valores, constituye la otra parte del mercado financiero. El mercado de valores también se encuentra dividido en dos grandes mercados: mercado primario y mercado secundario. Ambos mercados se encuentran bajo la supervisión y control de la Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores – CONASEV. El mercado de valores es uno de los canalizadores de recursos financieros más importante de la economía puesto que facilita el proceso de Financiamiento-Inversión, sirviendo como vía directa de acceso entre las personas jurídicas denominadas EMISORES (empresas e instituciones privadas y públicas, nacionales y extranjeras), las cuales emiten valores mobiliarios (instrumentos de corto plazo, bonos, acciones, etc.) para captar recursos y cubrir sus necesidades de financiamiento, y los INVERSIONISTAS (personas naturales, personas jurídicas y dentro de estas últimas, los inversionistas institucionales como: bancos, AFPs, financieras, fondos mutuos, etc.), con deseos de obtener una rentabilidad atractiva por su inversión. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

46 Se le denomina mercado primario o de financiamiento, ya que a través de este mercado los EMISORES ofrecen valores mobiliarios que crean por primera vez, lo que les permite captar el ahorro de los inversionistas a través de la oferta pública de sus valores mobiliarios. La negociación (compra/venta) de los valores mobiliarios se realiza mediante oferta pública, la cual consiste en la invitación, adecuadamente difundida, que los Emisores dirigen a los Inversionistas y público en general o a determinados segmentos de éste, utilizando cualquier medio público como: diarios, revistas, radio, televisión, correo, reuniones, sistemas informáticos u otro medio que permita la tecnología. De esa manera, se aseguran que los Inversionistas y público en general se interesen por los valores que ofrece. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

47 La emisión de los valores mobiliarios, con fines de financiamiento, puede hacerse a través de tres (3) principales mecanismos: 1. emisión de valores de manera directa; 2. emisión de valores mediante procesos de titulización de activos; y 3. a través de fondos de inversión. A través de estos mecanismos las personas jurídicas pueden captar recursos en el mercado de valores para destinarlos a capital de trabajo, nuevos proyectos, etc. Emisión: Conjunto de valores mobiliarios, creados en una cantidad mayor a 10. (Ejemplo: 1,000 acciones o 10,000 bonos, etc.), que una empresa (EMISOR), ofrece a los INVERSIONISTAS (a través de oferta pública primaria), para captar recursos y así financiar capital de trabajo, reestructurar pasivos, realizar nuevos proyectos, etc.).

48 Se le denomina mercado secundario o de liquidez, porque a través de este mercado se realizan transacciones con valores que ya existen, esto se origina cuando las empresas inscriben sus acciones, bonos, etc., en la bolsa de valores con la finalidad de que sus accionistas u obligacionistas (en el caso de tenedores de bonos o instrumentos de corto plazo) tengan la posibilidad de vender dichos valores cuando necesiten liquidez (dinero). Para decirlo de otro modo, se le denomina secundario porque la negociación (compra/venta) de los valores se realiza en más de una oportunidad, es decir, esto se produce cuando una persona compra acciones en bolsa (utilizando los servicios de una SAB) y luego las vende, otro las compra, y luego las vende y así sucesivamente. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

49 El mercado secundario, a su vez, se divide en mercado bursátil y en mercado extrabursátil. El mercado bursátil está compuesto por dos mecanismos centralizados de negociación: la Rueda y el Mecanismo de Instrumentos de Emisión no Masiva (MIENM). Ambos mecanismos se encuentran bajo la conducción de la Bolsa de Valores de Lima (BVL). A través de estos mecanismos se lleva a cabo la negociación (compra/venta) de los valores. La emisión de los valores mobiliarios, con fines de inversión, puede hacerse a través de tres (3) principales mecanismos: 1. La Rueda de Bolsa (BVL), 2. Fondos mutuos y 3. Fondos de inversión. A través de estos mecanismos los inversionistas y público en general pueden invertir sus recursos excedentes en el mercado de valores con la perspectiva de obtener mayor rentabilidad por su inversión. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

50 Principales participantes del mercado de valores Los principales participantes del mercado de valores son 1. Los Emisores; 2. Los Inversionistas, 3. Los no emisores y 4. La institución de control y supervisión: Emisores, como se explicó anteriormente, son aquellas personas jurídicas que para captar recursos emiten valores. Dentro de esta categoría se encuentran: las empresas que emiten valores directamente (emisores directos); las sociedades titulizadoras, que emiten valores para captar recursos para terceros y por cuenta propia; las sociedades administradoras de fondos mutuos (SAFM) y las sociedades administradoras de fondos de inversión que emiten certificados de participación. Inversionistas, personas naturales o jurídicas que adquieren los valores que ofrecen los Emisores, con la perspectiva de obtener una rentabilidad atractiva por su inversión. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

51 No Emisores, aquellas personas jurídicas que no emiten valores pero que juegan un papel específico en el proceso de financiamiento e inversión (originado por los emisores y los inversionistas). Dentro de la categoría de no emisores se encuentran: las sociedades estructuradoras, las empresas clasificadoras de riesgo, los agentes de intermediación, la bolsa de valores, las instituciones de compensación y liquidación de valores, etc. Institución de supervisión y control, la institución que supervisa y controla a los Emisores y los No Emisores es la Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores – CONASEV. Asimismo, vela por la protección de los inversionistas que participan en este mercado. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

52 La CONASEV, tiene asignadas tres (3) competencias específicas en el mercado de valores: regulación; supervisión y control; y difusión y promoción del mercado. Regulación, CONASEV teniendo en cuenta las disposiciones establecidas en la Ley del Mercado de Valores (suscrita por el Presidente de la República), emite una serie de normas: Reglamentos, Directivas, Manuales, etc. producto de las cuales se desarrolla el mercado de valores en nuestro país. Supervisión y control, lleva a cabo esta labor a través de sus órganos de línea. Esta labor consiste en controlar y supervisar que todos los participantes: Emisores y no Emisores, así como las personas naturales vinculados a estos últimos, cumplan con lo establecido en la normativa. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

53 Difusión y promoción del mercado, Conscientes de la importancia que tiene el mercado de valores dentro de la economía de nuestro país, la CONASEV, realiza una serie de actividades, relacionadas a la difusión y promoción del mercado de valores, dirigidas a potenciales Emisores e inversionistas, así como colegios profesionales, docentes y estudiantes universitarios y de instrucción secundaria, sin dejar de lado a otros segmentos como, jueces, fiscales y Policía Nacional, dado que estos últimos tienen que ver con la solución de conflictos financieros. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

54 3. Productos Bancarios y Financieros (Sesión 4) 3.1 Operaciones Pasivas Depósitos de ahorro Depósitos a plazo Depósitos CTS Depósitos en cuenta corriente Tarjeta de débito Fondo de Seguro de Depósito Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

55 ClasificaciónClasificación - Depósitos de ahorros - Cuentas corrientes - Depósitos a plazo - Depósitos CTS - Hipotecarios - Personales - Microempresas - Tarjeta de Crédito - Aval bancario - Carta fianza - Crédito documentario - Compra y venta de divisas - Intermediario de cobros - Intermediario de pagos - Custodia de valores - Caja de seguridad - Cheques de gerencia - Certificación de cheques - Cartas de presentación - etc. Pasivas Activas Contingentes Por Cuenta de Terceros o Servicios Fundamentales o Típicas Complementarias o Accesorias

56 Productos Bancarios y Financieros 3.1 Operaciones Pasivas. Es el dinero que una institución financiera recibe del público, generalmente a través de las diferentes modalidades de depósito, y que luego podrá prestar a través de las diversas formas de crédito. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

57 Depositantes Ahorros Cuenta Corriente Plazo Fijo C.T.S. Operaciones Pasivas Operaciones Pasivas (o de Captación) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

58 Productos Bancarios y Financieros Depósitos de ahorro. Es un depósito efectuado en una institución financiera por un plazo indefinido. Los fondos depositados pueden ser incrementados con aportes parciales y también pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin necesidad de un aviso previo. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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60 Productos Bancarios y Financieros Depósitos a plazo. Es aquel depósito efectuado en una institución financiera, por un monto, plazo y tasa de interés convenido. Son cuentas que le pagan un mayor interés a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un periodo determinado sin ser retirado. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

61 DEPOSITO VALOR PRESENTE VALOR FINAL TIEMPO DEPOSITO INTERES Tasa de interés % Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

62 Productos Bancarios y Financieros Depósitos CTS. Es un depósito a plazo que tiene como propósito fundamental prever el riesgo que origina el cese de una relación laboral y la consecuente pérdida de ingresos en la vida de una persona y su familia. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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64 Productos Bancarios y Financieros Depósitos en cuenta corriente. Es un depósito realizado en un banco, a nombre de una o más personas, que permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma y hacer depósitos parciales en dicha cuenta. El banco tiene la obligación de hacer efectivo los cheques, de acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación del mismo, a menos de que la cuenta no tenga fondos. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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66 3.1.5 Tarjeta de Débito. No es una operación pasiva, sino un instrumento electrónico que permite realizar retiros a través de cajeros automáticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta asociada (la que puede ser una cuenta corriente, cuenta de ahorro, depósito CTS, etc.) Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal lector de tarjetas electrónicas denominado P.O.S. (por su expresión en inglés: Point of Sale – punto de venta) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

67 Gracias a los puntos electrónicos de acceso (POS o cajeros automáticos) se logra mayor cobertura a las redes a nivel nacional, disminuyendo los costos por transacción. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

68 3.1.6 Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) 1. La Red de Seguridad Financiera 2. ¿Qué es el FSD? 3. Preguntas frecuentes Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

69 I. La Red De Seguridad Financiera (RSF) Conjunto de instituciones y normas establecidas con el objetivo de reducir la inestabilidad potencial del sistema financiero y contribuir al fortalecimiento y desarrollo del mismo. 1. Definición 2. Componentes Prestamista de Última Instanci a Mecanismos de Resolución Regulación y Supervisión Prudenciales Sistema de Seguro de Depósitos BCRP SBS

70 No está destinada a proteger a instituciones financieras insolventes o inseguras Protege a las instituciones financieras solventes frente al impacto negativo (efecto contagio) que puede significar el cierre de una institución financiera insolvente El cierre de instituciones financieras insolventes debe ocurrir como un mecanismo de imposición de disciplina de mercado La distribución de funciones dentro de la RSF difiere entre países. Cada país conforma su RSF de acuerdo a los objetivos de política pública y a las circunstancias propias 3. Consideraciones generales Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)

71 Rol de la RSF: Tiempos Normales / Crisis Sistémicas Crisis individuales generadas por manejo bancario deficiente Objetivo primordial: evitar efecto contagio sobre instituciones solventes Problema del seguro de depósitos Crisis generalizadas originadas por problemas macroeconómicos (manejo fiscal, shocks externos) Objetivo primordial: estabilizar los pasivos del sistema financiero Problema fiscal El manejo busca reforzar confianza: -Reformas fiscales, monetarias -Ampliación de la cobertura del seguro de depósitos, incluso al 100 por ciento -Apoyo de liquidez -Planes de reestructuración empresarial -Canjes de cartera El manejo adecuado implica utilizar el seguro de depósitos y los mecanismos de resolución contemplados en la legislación Tiempos NormalesCrisis Sistémicas I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)

72 4. Características adecuadas de una RSF Clara definición de objetivos en el marco legal Independencia y autonomía administrativa Mecanismos explícitos de nombramientos y remoción de autoridades Utilización limitada del prestamista de última instancia para problemas estrictamente de liquidez BCRP: Autonomía Constitucional SBS : Autonomía Constitucional FSD : Persona jurídica de derecho privado, de naturaleza especial, con dependencia funcional de SBS BCRP : Constitución y Ley Orgánica SBS : Constitución y Ley Orgánica FSD : Ley No Presidente BCRP : Designado por el Poder Ejecutivo con Aprobación del Poder Legislativo. Superintendente : Designado por el Poder Ejecutivo con Aprobación del Poder Legislativo. Presidente FSD : Designado por el Superintendente. I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)

73 II. Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) Misión. Brindar cobertura a los depósitos asegurados y contribuir de una manera preventiva a la estabilidad y confianza del sistema financiero. Objetivos. -Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra de una institución miembro del FSD, conforme a los parámetros establecidos en la Ley. -Participar en los diferentes esquemas de resolución de las instituciones financieras miembros del FSD, coadyuvando a la estabilidad del sistema financiero. El FSD es una persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial que tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos en las empresas del sistema financiero. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

74 III. Preguntas Frecuentes ¿Los depósitos mantenidos en qué entidades se encuentran asegurados? Los depósitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas Municipales y Cajas Rurales Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deberá efectuar aportes al mismo durante 24 meses. ¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una empresa miembro del Fondo? La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del fondo. Si tengo depósitos en más de una empresa miembro, éstos se encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto máximo de cobertura. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

75 ¿Cuál es la cobertura máxima que me ofrece el Fondo, depende ésta de la empresa en donde tenga mi dinero? El monto máximo de cobertura del FSD para el periodo Marzo – Mayo 2011 es de S/ ,00 por persona en cada empresa miembro del Fondo, comprendido los intereses, y este monto se va ajustando trimestralmente en función al Índice de Precios al Por Mayor que publica el INEI. Dicho monto es el mismo para cualquier Institución Financiera que sea miembro del Fondo.monto máximo de cobertura del FSD Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuirá a prorrata entre los titulares de la cuenta y los límites se aplicarán respecto de cada uno de ellos individualmente. El monto no cubierto por el FSD constituye crédito a ser tomado en cuenta para los fines de la liquidación y de acuerdo a las normas legales existentes. III. Preguntas Frecuentes Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

76 ¿Que instrumentos respalda el FSD? El Fondo respalda únicamente: 1.Los depósitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas naturales y las personas jurídicas privadas sin fines de lucro; 2.Los intereses devengados por los depósitos anteriormente mencionados, a partir de la fecha de constitución o de su última renovación; y 3.Los depósitos a la vista de las demás personas jurídicas, exceptuando los correspondientes a las empresas del sistema financiero. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU III. Preguntas Frecuentes

77 ¿Qué sucede con los depósitos CTS, depósitos de menores u otros sin disposición plena? Tratándose de depósitos por compensación por tiempo de servicios (CTS), depósitos de menores, depósitos en garantía o en retención judicial y otros sobre los cuales el titular no tiene disposición plena, el pago de las imposiciones cubiertas por el Fondo se realizará mediante la apertura de depósitos con características similares a los originales, a nombre de los respectivos titulares, en otras empresas. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU III. Preguntas Frecuentes

78 ¿Qué instrumentos NO respalda el FSD? El Fondo no cubre los depósitos: de los titulares que durante los 2 (dos) años previos a la declaración de disolución y liquidación, se hubieren desempeñado como directores o gerentes de la empresa de que se trate. de las personas pertenecientes a los grupos económicos que tengan participación mayor al 4% (cuatro por ciento) en la propiedad de la empresa, siempre que hayan participado directa o indirectamente en su gestión. de personas vinculadas a la empresa, sus accionistas, personal de dirección y de confianza de otras empresas del sistema financiero nacional o del extranjero constituidos con infracción de la ley que gozando formalmente de la denominación de depósito, sean esencialmente acreencias no depositarias. Los certificados, bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no estás asegurados por el Fondo. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU III. Preguntas Frecuentes

79 ¿Qué debo hacer si mi banco quiebra, cuándo recupero mi dinero? Una vez declarada la disolución de la empresa financiera la SBS cuidará que en un plazo no mayor a 60 días los liquidadores remitan al FSD la relación de lo asegurados cubiertos, indicando el monto a que ascienden sus derechos, diferenciando el correspondiente a capital e intereses. Quienes hubiesen sido omitidos en la relación pueden formular el reclamo correspondiente ante la Superintendencia en un plazo de 60 días de iniciada la exhibición de dicho documento, lo cual debe ser certificado notarialmente. El FSD iniciará los pagos en un plazo no mayor de 10 días hábiles de recibida la relación, y los pagos proseguirán de manera interrumpida. El plazo para cobrar los fondos vence hasta dentro de 10 años contados a partir de la fecha en que se inician los pagos. Una vez transcurrido dicho periodo, el asegurado pierde el derecho de cobertura y el monto pasa a formar parte de los recursos del FSD. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU III. Preguntas Frecuentes

80 ¿Cuánto cuesta al depositante contar con el seguro de depósitos? No le cuesta absolutamente nada. Las entidades financieras autorizadas por la SBS a captar depósitos del público, como los bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales de ahorro y crédito, deben de manera obligatoria pagar primas trimestrales al FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados. Sin embargo, se debe tener en cuenta que las entidades financieras que ingresen como miembros del FSD, deberán pagar primas durante 24 meses para que sus depositantes se encuentren cubiertos. ¿Dónde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estén protegidos por el FSD? El depositante no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la protección del seguro de depósitos. Al depositar sus ahorros en una entidad miembro del FSD, queda automáticamente asegurado. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU III. Preguntas Frecuentes

81 ¿Qué pasa con las deudas que tenía con el banco quebrado? Conforme a lo dispuesto en el Articulo 155º de la Ley 26702, si el asegurado mantuviese obligaciones para con el miembro del Fondo en proceso de liquidación, se practica la compensación correspondiente y se le abona sólo el saldo que pueda resultar a su favor. Esta compensación procede también, ilimitadamente, respecto de las sumas originadas en los depósitos por compensación de tiempo de servicios y de otra acreencia aun intangible o inembargable del deudor. ¿Qué debo hacer si encuentro alguna empresa que capta depósitos del público y no es miembro del Fondo? Debo notificar a la SBS, ya que los ahorros de todos los ahorristas en esta empresa podrían estar en peligro. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU III. Preguntas Frecuentes

82 TALLER 1 El Sr. Ernesto Paz Sánchez, tiene que tomar una decisión: Ha recibido S/ por su liquidación laboral y desea guardarlos y preservarlos adecuadamente. El Banco Z le ofrece 3% TEA en una cuenta de ahorro, la Caja Municipal X le ofrece 10% TEA en un depósito a plazos en MN, pero además la Sra. María, dueña de un restaurante y prestamista reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por 1 año. ¿Qué decisión tomaría usted y porqué, tomando en cuenta la rentabilidad y la preservación del dinero? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

83 3. Productos Bancarios y Financieros 3. Productos Bancarios y Financieros (Sesión 5) 3.2Operaciones Activas Créditos hipotecarios Créditos personales Créditos a microempresas Tarjeta de crédito Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

84 3.2Operaciones Activas. Negocios mediante los cuáles se prestan recursos financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los clientes de una entidad financiera previa evaluación y requiriendo, en ciertos casos, garantías como respaldo a la operación. En estos negocios se cobran intereses que toman el nombre de intereses activos. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

85 Según finalidad del crédito 1. Sin finalidad de negocio Crédito de consumo (revolvente y no revolvente) Crédito hipotecario para vivienda 2. Con finalidad de negocio Créditos corporativos Créditos para grandes empresas Créditos para medianas empresas Créditos para pequeñas empresas Créditos para microempresas (MES) Operaciones Activas (o de Colocación) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU Personas naturales o jurídicas

86 Por tipo de producto (ejemplos) Hipotecario Préstamos Tarjeta de Crédito Descuentos Leasing Factoring Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU Operaciones Activas (o de Colocación)

87 3.2.1 Créditos hipotecarios. Créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia Son aquellos préstamos que además de contener como garantía una hipoteca, están orientados única y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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89 3.2.2 Créditos personales. Préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisición de bienes y/o servicios que no tengan ninguna relación con actividades empresariales. Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se necesite: unas buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el pago de matrículas, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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91 3.2.3 Créditos a microempresas. Créditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona Natural o Persona Jurídica, para el financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios. Para ser considerado crédito a microempresa la persona debe tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de S/ o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir créditos hipotecarios), el mismo que deberá corresponder a la última información crediticia emitida por la Superintendencia en el momento de otorgarse el crédito. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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93 3.2.4 Tarjeta de crédito. Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica. El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados, éstos serán cancelados al contado o a cierto plazo. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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95 4. Servicios 4. Servicios (Sesión 6 y 7) 4.1Remesas 4.2 Giros 4.3Otros servicios. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

96 4.1 Remesas Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego envían a su país natal. Los canales de envío pueden ser: Electrónico (por empresas de transferencias de fondos como.. que operen en el país) Empresas del sistema financiero Por correo A través de personas. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

97 Beneficios de enviar remesas a través de instituciones financieras: Seguridad y comodidad Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo) Posibilidad de conseguir acceso a créditos Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

98 REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

99 REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

100 REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2010 Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

101 Importancia económica y social de las remesas Destino de las remesas : 1.Gastos de manutención (hipotecas, alquiler, comida, servicios públicos) 2. A inversiones 3. Para educación 4. Para vivienda. 5. Otros destinados a ahorros. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

102 4.2 Giros. Descripción Permite efectuar transferencias o envíos de dinero a una persona determinada entre diferentes plazas del Intermediario financiero a nivel nacional o internacional. Beneficios Envío de dinero disponible en línea y en forma segura a cualquier persona natural o jurídica por medio de oficinas en el ámbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

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104 4.3 Otros Servicios Cheques de gerencia Pago de haberes Compra-venta moneda extranjera Custodia de valores Cajas de seguridad Pago de servicios Recaudación de impuestos Cartas de presentación Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

105 TALLER 2 La señora Juana Vargas es jubilada del sector Educación y tiene una pensión de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ y un auto valorizado en US$ y necesita de un crédito para irse de viaje a Tierra Santa. Imagínese que usted es responsable del otorgamiento de créditos en la empresa financiera y además tiene que llegar a una meta mensual de colocaciones: ¿Qué aspectos tomaría en cuenta para evaluar la posibilidad de otorgar un crédito a la Sra. Vargas? De aprobarse el préstamo, ¿cuánto de crédito considera que le otorgaría a la Sra. Vargas? Para determinar la suma a prestar, ¿qué aspectos serían importantes considerar? Si utilizamos los bienes de la Sra. Vargas como garantías, ¿influirían en su decisión de otorgamiento? ¿Por qué? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

106 5. Las Centrales de Riesgo (Sesión 8) 5.1La importancia de un buen comportamiento de pago. 5.2Las centrales de riesgo en el Perú. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

107 5.1La importancia del comportamiento de pago. ¿De qué depende el Pago de un Crédito ? voluntad de pago (incentivos) capacidad de pago (ingresos) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

108 El historial de crédito de una persona es un registro de todos los créditos aceptados ya sea pagados oportunamente o con retraso en su cumplimiento. El historial de crédito es un instrumento en la toma de decisión de la entidad financiera para el otorgamiento del crédito. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

109 En resumen: Un buen historial crediticio te permite acceder a créditos como la hipoteca para una casa o un departamento, un préstamo para la compra de un auto, también puedes obtener mejores condiciones en las tasas de interés en tarjetas de crédito, conseguir un empleo, entre otros. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

110 ¿ En d ó nde encuentro mi historial crediticio? En las centrales de riesgo Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

111 5.2 ¿ Qu é es una central de riesgo? Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información sobre los consumidores, incluyendo datos demográficos, pautas de pago de distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

112 Centrales de Riesgo Pública (SBS) Pública (SBS) Privadas (CEPIR) Equifax Informa del Perú Informa del Perú Data Crédito Data Crédito Xchange PERÚ Xchange PERÚ Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

113 ¿ C ó mo se clasifica al cliente de acuerdo a su capacidad de pago? Para la SBS* el deudor de créditos de pequeña empresa, microempresa, consumo (revolvente y no revolvente) e hipotecario se clasifica, según su nivel de retraso (en días calendario), en: * Resolución SBS Nº Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

114 6. Transparencia de Información en los Sistemas Supervisados (Sesión 9) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

115 MARCO LEGAL Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS. Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros. Resolución SBS Nº y modificatorias: Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de Transparencia) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

116 Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la información de los usuarios y público en general y reducir la asimetría de información existente, con la finalidad de que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas del sistema financiero. 6.1 ¿QUÉ ES LA TRANSPARENCIA EN LA INFORMACIÓN? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

117 En el marco de la contratación de un producto financiero (operación activa o pasiva), analizaremos la normativa aplicable desde 3 etapas: 1. En forma previa a la contratación 2. Durante la firma del contrato 3. Cuando se es cliente de la entidad financiera 6.2 DERECHOS Y OBLIGACIONES ESTABLECIDOS EN EL REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

118 1. ¿QUE INFORMACIÓN PUEDO OBTENER ANTES DE CONTRATAR UN PRODUCTO FINANCIERO? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

119 Contiene las tasas de interés, comisiones y gastos aplicables a todos los productos y servicios ofertados. Las tasas de interés deben ser expresadas en forma efectiva anual a 360 días. El tarifario se encuentra disposición en las oficinas de atención al público (en un lugar visible y de fácil acceso) y en la página web de la empresa. 1.1 TARIFARIO Artículo 10° del Reglamento de Transparencia

120 En el caso de operaciones activas (créditos y tarjetas de crédito), el contrato que deberá firmar el usuario está compuesto por 3 documentos: - Cláusulas generales de contratación (Establece las obligaciones entre las partes) - Hoja Resumen - Cronograma de pagos (Sólo en el caso de créditos financiados en cuotas) 1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES Artículos 13° y 15° del Reglamento de Transparencia

121 En el caso de operaciones pasivas (cuentas de ahorro, depósito a plazo fijo, CTS), el contrato que deberá firmar el usuario está compuesto por 2 documentos: - Cláusulas generales de contratación (Establece las obligaciones entre las partes) - Cartilla informativa 1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES Artículos 14° y 16° del Reglamento de Transparencia

122 Las cláusulas generales de contratación que utilizan las empresas financieras son previamente aprobadas por la SBS. Los formularios contractuales se encuentran a disposición del usuario en las oficinas de atención al público y en la página web de la empresa. 1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES No es necesario ser cliente para poder tener acceso a los formularios contractuales, cualquier usuario puede solicitarlos y la empresa deberá proporcionarles una copia.

123 Estos programas permiten al usuario, en el caso de créditos financiados en cuotas, simular los cálculos que realiza la empresa para la liquidación de intereses, comisiones y gastos. El usuario puede obtener una simulación de cómo sería su cronograma de pagos en caso contratase un crédito con la empresa, identificando: (i) el número de cuotas a pagar; (ii) la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA); y, (iii) la cantidad total a pagar (capital, intereses, comisiones y gastos). 1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE INTERESES (SIMULADORES) Artículo 33° del Reglamento de Transparencia

124 1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE INTERESES (SIMULADORES)

125 El Registro de Tasas, Comisiones y otros costos (RETASAS) es el soporte informático a través del cual se pone en conocimiento del público información actualizada sobre las tarifas cobradas por las entidades financieras. Las tarifas aplicables se muestran por cada producto bajo un determinado supuesto (capital y plazo) y en forma comparativa entre empresas. 1.4 RETASAS Para tener acceso a los cuadros comparativos del RETASAS es necesario ingresar a la página web de la SBS

126 Las empresas están obligadas a implementar un adecuado Sistema de Atención al Usuario que conlleve: i) El establecimiento de políticas y procedimientos generales de atención y servicios al usuario. ii) Contar con personal especializado en atención de usuarios, que deberá encontrarse capacitado en las operaciones que brinda la empresa y en temas de protección al consumidor y transparencia de la información. 1.5 INFORMACIÓN GENERAL Artículos 48° y 49° del Reglamento de Transparencia Para mayor información, ingrese a la sección de preguntas frecuentes en la página web de cada empresa.

127 2. ¿QUE DEBO CONSIDERAR AL MOMENTO DE CONTRATAR? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

128 Para el caso de operaciones activas (créditos) el contrato deberá ir acompañado de la Hoja Resumen y, si el proceso involucra el pago en cuotas, también será necesaria la entrega de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crédito otorgado. Para el caso de operaciones pasivas (depósitos) además del contrato deberá adjuntar la Cartilla de Información con el detalle de toda la operación permitiendo al usuario conocer el rendimiento efectivo anual. 2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES Artículos 13° al 16° del Reglamento de Transparencia

129 Las empresas financieras deben redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro. La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm. El usuario deberá leer los documentos, para luego firmarlos en 2 copias, una para la empresa y otra que es para el usuario. 2.1 FORMULARIOS CONTRACTUALES Es importante leer el contrato antes de firmarlo, ya que ahí se encuentran las obligaciones que estamos asumiendo. Artículos 13° al 16° del Reglamento de Transparencia

130 2.2 TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito. TCEA TEA Comisiones Gastos Cargos cobrados por cuenta de terceros (ej. Seguros desgravamen) Cargos por servicios brindados por la entidad y asumidos por el cliente (ej. Estados de cuenta) Tasa de interés compensatorio efectiva anual. Artículo 17° del Reglamento de Transparencia

131 Es la tasa de interés que me permite identificar el real rendimiento de mis depósitos, igualando el monto que se ha depositado con el valor actual del monto que efectivamente se recibe al vencimiento del plazo, considerando los cargos por comisiones y gastos, y bajo el supuesto de cumplimiento de las condiciones pactadas. El saldo mínimo para obtener rendimiento es el saldo promedio que requiere tener un depositante en una cuenta de ahorros para al menos, no perder ni ganar dinero a fin de mes. Es un punto de equilibrio. 2.3 TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUAL (TREA) Artículo 17A° del Reglamento de Transparencia

132 Sólo puede corresponder a operaciones o servicios, adicionales o complementarios al producto contratado, efectivamente prestados al cliente por parte de la empresa. Las empresas determinan libremente sus comisiones y gastos, considerando los parámetros cualitativos establecidos en la norma. Costos debidamente acreditados en los que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para brindarle servicios adicionales o complementarios al producto contratado y que, de acuerdo a lo pactado, serán trasladados al cliente. LIBERTAD DE DETERMINACIÓN CARGO AL USUARIO COMISIONES GASTOS No procede el cobro si éstos no han sido previamente aceptados y autorizados por el cliente. 2.4 COMISIONES Y GASTOS

133 CRITERIOS DE DETERMINACIÓN OPERACIONES ACTIVAS Se considerarán servicios y/o gestiones inherentes, entre otras, a aquellas relacionadas a la evaluación, celebración, desembolso y administración del crédito, así como las vinculadas al cobro en situación de cumplimiento. OPERACIONES PASIVAS Se considerarán servicios y/o gestiones inherentes al resguardo del depósito. Sólo procede el cobro de comisiones y gastos en tanto se sustenten en servicios y/o operaciones adicionales, distintos a aquellos inherentes a la operación o producto contratado. ANEXO 5 CARGOS PROHIBIDOS 2.4 COMISIONES Y GASTOS

134 Cargos por evaluación crediticia, por consultas realizadas a centrales de riesgo como parte de dicha evaluación o por desembolso de crédito. Cargos por la emisión y entrega de la primera constancia de no adeudo por la cancelación del crédito, para productos crediticios que operan mediante el sistema de cuotas. Cargos por la elaboración y entrega de cláusula adicional para el levantamiento de garantía. Cargos por la emisión y entrega de la constancia de la situación crediticia del deudor, cuando la empresa hubiera efectuado un reporte erróneo a la central de riesgos. ALGUNOS EJEMPLOS DE CARGOS PROHIBIDOS Anexo N° 5 del Reglamento de Transparencia

135 3. SI YA CONTRATÉ, ¿QUE DERECHOS TENGO COMO CLIENTE? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

136 La modificación de tasas de interés fijas, comisiones y gastos debe comunicarse al usuario con una anticipación no menor de 15 días calendario. La modificación de otros aspectos contractuales debe comunicarse al usuario con una anticipación no menor de 30 días calendario. En las comunicaciones de preaviso deberá indicarse de manera expresa que el cliente puede dar por concluida la relación contractual en caso lo estime pertinente. 3.1 MODIFICACIONES CONTRACTUALES Artículos 20° al 23° del Reglamento de Transparencia

137 El usuario tiene derecho a presentar su reclamo en caso se considere insatisfecho con el servicio y/o producto recibido o por una presunta afectación de su legítimo interés. El plazo de atención no puede exceder de 30 días, salvo que la naturaleza del reclamo justifique la utilización de un plazo mayor, para lo cual la empresa pondrá en conocimiento de dicha situación al usuario. El usuario siempre recibirá una respuesta a su reclamo. La vía a utilizar serán las pactadas con la empresa, con arreglo de lo dispuesto en la normativa. 3.2 PRESENTACION DE RECLAMOS Circular G referida al Servicio de Atención a los Usuarios

138 7. Sistema de Seguros y Sistema Privado de Pensiones 7. Sistema de Seguros y Sistema Privado de Pensiones (Sesión 10) 7.1 Sistema de Seguros 7.2 Sistema Privado de Pensiones Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

139 7.1 Sistema de Seguros Las Personas y los Seguros Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

140 POLIZA DE SEGUROS ASEGURADO TRANSFIERE RIESGOS PRIMA ASEGURADORA Reglamento de pólizas Corredores de seguros, venta directa y bancaseguros Contrato de seguro

141 PAGO DE SINIESTROS ASEGURADORA Art. 332° de la Ley General Cuándo interviene la Aseguradora? Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

142 Compañías de Seguros Autorizadas a OperarSeguros Mercado Asegurador Peruano Ramos GeneralesRamos de VidaRamos Generales y de Vida InsurPacífico VidaCardif Pacífico Peruano SuizaMAPFRE Perú VidaRímac La PositivaInvita Seguros de VidaAce Seguros Mapfre PerúLa Positiva VidaInterseguro SECREXProtecta Cia de Seguros Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

143 ¿Qué son los corredores de seguros? Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas que, a solicitud del tomador del seguro (cliente), pueden intermediar en la celebración del contrato de seguros y asesorar a los asegurados y contratantes del seguro en materias de su competencia. La SBS autoriza y regula el ejercicio de las actividades de los corredores y lleva un registro de ellos. Funciones: Intermediar en la contratación de seguros Informar al asegurado las condiciones del seguro Informar al asegurado o contratante del seguro, las cláusulas del contrato en forma detallada Comprobar que la póliza contenga las condiciones sobre las cuales se cubre el riesgo Comunicar a la empresa de seguros sobre cualquier modificación del riesgo Los corredores de seguros están prohibidos de suscribir coberturas de riesgos a nombre propio o a cobrar primas por cuenta del asegurador.

144 Condiciones y Contenidos de las Pólizas Las condiciones de las pólizas y las tarifas responden a la libre competencia en el mercado de seguros Las pólizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos Requisitos mínimos de las pólizas de seguro (art. 326°) Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que norman el contrato de seguros Las condiciones generales, particulares y específicas de la póliza deben estar redactadas en lenguaje fácilmente comprensible Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados Debe figurar el monto de la prima Se precisará el número de registro oficial del corredor de seguros y la comisión que éste va a percibir Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

145 Condiciones y Contenidos de las Pólizas Prohibiciones Cláusulas mediante las cuales los asegurados o beneficiarios renuncien a las leyes que los favorezcan Cláusulas de redacción ambigua o poco claras Cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad Cláusulas que dispongan la pérdida de derechos del asegurado o beneficiario por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia con el siniestro cuya indemnización se solicita Cobertura del seguro Se inicia con la aceptación de solicitud del seguro por parte de la empresa y el pago de la prima El pago de la prima podrá ser total, fraccionado o diferido El compromiso de pago fraccionado o diferido debe figurar por escrito (convenio de pago) El incumplimiento de lo establecido en el convenio de pago origina la suspensión inmediata de la cobertura del seguro, siempre que no se haya convenido un plazo adicional para el pago Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

146 ¿Qué seguros obligatorios existen en el Perú ? Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT / Certificado contra Accidentes de Tránsito - CAT Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehículo automotor, como consecuencia de accidentes de tránsito en que haya intervenido dicho vehículo. Seguro de Vida Ley. El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador está facultado para contratar el seguro a partir del tercer mes. Esta derecho alcanza a los trabajadores que laboren bajo el régimen de la actividad privada Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

147 ¿Qué seguros obligatorios existen en el Perú ? Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo. Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes Potencialmente Peligrosos. Otorga cobertura a cada víctima y estará limitada por los montos previstos en la póliza. Es de carácter anual, su acreditación será requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

148 7.2 Sistema Privado de Pensiones (SPP) Diciembre 1992: Ley N° Ley de creación del Sistema Privado de Administración de Fondos de Pensiones (SPP). Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP. Contribuir al desarrollo y fortalecimiento del sistema de previsión social en el área de pensiones Objetivo del SPP El SPP está conformado por las AFP las que administran los fondos de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

149 Fundamentos Capitalización Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta los recursos que servirán directamente para el pago de su pensión, los cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador. Libertad de elección: El afiliado que por primera vez ingrese a laborar es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP. Una vez en el SPP, puede también escoger la AFP que administre sus fondos, traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, así como elegir la forma de percibir las prestaciones. Derecho de propiedad: el afiliado es dueño de sus aportes, que en el caso de los aportes obligatorios tienen carácter de inembargables, de los que podrá disponer cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios, según la normativa vigente. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

150 Transparencia: El afiliado recibe información permanente y oportuna del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (información de las AFP, del Estado, de medios periodísticos, etc.) Competencia: A la fecha, existen 4 AFP que ofrecen el servicio de administración de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila, puede optar por elegir alguna de las AFP para el otorgamiento de su pensión o escoger alguna de las empresas de seguros para tal fin, de acuerdo a la modalidad de pensión que se elija. Fiscalización externa: el Estado supervisa a las AFP como a las empresas de seguros que otorgan las pensiones, a través de la SBS. Fundamentos Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

151 Diseño específico Sistema alternativo al SNP Bono de Reconocimiento: tránsito del SNP al SPP Aportes mensuales: Aporte al fondo de pensiones del afiliado (10% de la remuneración) + prima de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio (% remuneración) + comisión de la AFP (% remuneración). Separación Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de pensiones se administran separadamente. Portafolio diversificado: Cada tipo de fondo invierte en proporciones distintas en los siguientes instrumentos: acciones, bonos, depósitos, etc. Pensión Mínima: S/. 415 AFP: administrador especializado fin exclusivo Multifondos: Se puede escoger entre 3 tipos de fondos en función al riesgo y horizonte de aportación del afiliado: Fondo 1 o de preservación del capital, Fondo 2 o mixto, y Fondo 3 o de crecimiento Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra Agente de supervisión estatal: ejercido a través de la SBS Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros

152 Ejercicio de la opción: SPP o SNP Trabajador nuevo Ejerce derecho de ir a un sistema de pensiones? (10 días) Va a una AFP o a la ONP Se afilia obligatoriamente en la AFP de su elección Sí No Trabajador sin antecedentes previsionales Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP (se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

153 Fondo de Pensiones (10%) Prima de Seguro (% remuneración) Naturaleza de los Aportes Comisión AFP (% remuneración) Invalidez SobrevivenciaG. de sepelio Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

154 Diagrama de Funcionamiento Del SPP Inversión en Inst. financieros Trabajador dependiente Empleador Fondo de Pensiones AFP Aportes Rentabilidad CIC Prestaciones Pensión de Jubilación Pensión de Invalidez Pensión de Sobrevivencia

155 Retiro Programado: La pensión se calcula en función de la expectativa de vida del afiliado y su grupo familiar y sobre la base del saldo que tenga en su CIC. Su cálculo es anual. Renta Vitalicia Familiar: Se calcula en forma similar al retiro programado y mantiene su valor fijo de forma vitalicia, pudiendo ajustarse su monto dependiendo de la moneda que se elija. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Un primer tramo de la pensión se entrega con cargo a la cuenta individual por un período de 1 hasta 5 años, según decida el afiliado, y con un monto mayor a la renta vitalicia. El segundo tramo se entrega de forma vitalicia. Modalidades de pensión en el SPP Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

156 Modalidades de pensión en el SPP Retiro Mixta: El afiliado o beneficiario contrata con una parte de su CIC una renta vitalicia familiar en dólares, con una compañía de seguros; mientras que con la otra parte (que permanece en la AFP) escoge un retiro programado en soles. Renta Bimoneda: El afiliado contrata dos rentas vitalicias de manera simultánea, una en nuevos soles y la otra en dólares americanos, ambas otorgadas por la misma compañía de seguros. Gratificaciones en julio y diciembre: Cualquiera de los esquemas anteriores puede contratarse con 12 sueldos por año o 14 sueldos por año (gratificaciones en julio y diciembre). Ajustes al monto de la pensión: Bajo cualquiera de los esquemas anteriores (salvo retiro programado), las pensiones en soles se ajustan según la inflación, mientras que las pensiones en dólares se mantienen constantes, pero los afiliados pueden optar por un esquema en el que ambas se incrementen en 2% anual. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

157 SPP: Cambios en la regulación Ley Nº 27617: Pensión mínima en el SPP Régimen de jubilación anticipada para trabajadores desempleados (REJ) Jubilación anticipada afiliados SPP - DL D.S. Nº EF y D.S EF: Jubilación anticipada para trabajos pesados (mineros – construcción civil) Ley Nº 27883: Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero Ley Libre Desafiliación del SPP (más información)(más información) Ley Régimen especial de jubilación para desempleados Sistema de protección social de mayor calidad

158 Jubilación anticipada para afiliados SPP – D.L Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenían el derecho a una jubilación anticipada en el SNP (Decreto Ley N°19990), jubilarse en el SPP con el mismo nivel de pensión que hubieran obtenido en dicho régimen. Los requisitos para acceder a esta jubilación anticipada son: Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002, Al momento de la afiliación, contar: Hombres con 55 años de edad y 30 años de aportes al SNP. Mujeres con 50 años de edad y 25 años de aportes al SNP. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

159 Régimen especial de jubilación anticipada para desempleados (REJA) (Ley N° 29426) Requisitos: Edad mínima: 55 años para hombres, 50 años para mujeres Encontrarse desempleado por no menos de 12 meses Tener una pensión calculada mayor o igual a la RMV. Si la remuneración calculada es menor a la RMV, se procederá a la devolución del 50% del saldo de aportes y rentabilidad acumulados en la CIC. El saldo restante queda hasta que el afiliado alcance la edad de jubilación o acceda a otro beneficio en el SPP. Con el fin de estimar si la pensión calculada es mayor o menor a la RMV, ésta se calcula considerando tanto el valor de la CIC como el del Bono de Reconocimiento, de ser el caso. Este régimen tiene vigencia hasta el Información adicional en la web SBS Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

160 8. Unidad de Inteligencia Financiera (Sesión 11) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

161 El Lavado de Activos Es el proceso de convertir, custodiar, ocultar o transferir dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin de evitar la identificación de su origen ilícito y hacerlos aparentar como legítimos. Para que haya Lavado de Activos el dinero debe venir de una fuente ilícita. En resumen, el lavado de activos es el proceso mediante el cual el dinero sucio se convierte en limpio.

162 El Lavado de Activos también es conocido como: Lavado de Dinero Blanqueo de Capitales Legitimización de Capitales Ilícitos. Se considera que el Lavado de Activos puede pasar por hasta tres fases. Colocación Transformación Integración El Lavado de Activos

163 Fases Colocación El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal. Ejemplos de ello puede incluir: Dividir grandes sumas de efectivo en sumas más pequeñas menos visibles, las que son depositadas directamente en una cuenta bancaria, El depósito de un cheque de reembolso de un paquete de vacaciones cancelado o de una póliza de seguros Adquiriendo una serie de instrumentos monetarios, como: cheques de viajero u órdenes de dinero que son cobrados o depositados en otra ciudad o institución financiera. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

164 Fases Transformación u Ocultación Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador efectúa una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de su fuente y procedencia, en algunos casos convirtiéndolos en bienes distintos (por ejemplo, a través de la compra de bienes muebles o inmuebles). Ejemplos de ocultamiento incluyen: El cambio de instrumentos monetarios por sumas más pequeñas, La transferencia cablegráfica o transferencia de fondos a través de varias cuentas en una o más instituciones financieras. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

165 Fases Integración Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a través de las dos primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase, incorporándolas en actividades económicas legítimas. Estas transacciones protegen aún más al delincuente de la conexión registrada hacia los fondos, brindando una explicación plausible acerca de la fuente del dinero. Como ejemplos de estos casos puede mencionarse: La compra y reventa de inmuebles o títulos valores de inversión, u otros activos. La compra de Vehículos, embarcaciones. Inversiones en negocios legítimos. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

166 La naturaleza mundial del lavado de activos requiere un esfuerzo de cooperación y colaboración internacional para reducir la capacidad de los delincuentes para lavar sus ganancias. A nivel mundial las UIFs son Agencias Centrales Nacionales especializadas diseñadas con el propósito de velar por la implementación y funcionamiento de los Sistemas Nacionales de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo. Una de las tareas principales de las UIF es: recibir, analizar y tratar reportes de operaciones sospechosas (ROS) En el Perú los ROS son remitidos por algunos sectores señalados por la legislación, estos sectores se denominan: Sujetos Obligados. ¿Qué son las Unidades de Inteligencia Financiera?

167 Consecuencias del Lavado de Activos Afecta la Economía. Quienes practican el Lavado de Activos emplean compañías de fachada que mezclan las ganancias de actividades ilícitas con fondos legítimos, para ocultar ingresos mal habidos. En algunos países, por ejemplo, la delincuencia organizada ha utilizado restaurantes de comida rápida para encubrir ganancias procedentes del tráfico de drogas. Esto les permite subvencionar sus productos y servicios a niveles por debajo de los precios del mercado. Es casi imposible para los negocios legítimos competir con estas empresas. Como resultado de esta situación las organizaciones delictivas podrían desplazar a negocios legítimos. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

168 Consecuencias del Lavado de Activos Costo Social Existen costos y riesgos sociales considerables relacionados con el lavado de dinero. Permite a los delincuentes ampliar sus operaciones criminales. Eleva el costo al gobierno debido a la necesidad de una mayor actividad para la aplicación de la ley. Incrementa los índices de Crimen. Debilita y corrompe a la sociedad. Daña la imagen del país y sus instituciones. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

169 Sujetos Obligados Los sujetos obligados están señalados en el artículo 8º de la Ley Nº 27693, incluyen: Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros. Notarios Públicos Compraventa de Divisas Casas de Préstamo y Empeño Compraventa de Vehículos, Embarcaciones, Aeronaves. Construcción e Inmobiliarias. Casinos, Sociedades de Lotería y Casas de Juego, Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos e Intermediarias de Valores. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

170 Algunas Señales de Alerta El cliente realiza en forma reiterada operaciones fraccionadas o de gran monto que no tienen correlación con los montos del giro del negocio o su ingreso individual. Retiro por un monto significativo de una cuenta que había tenido poco movimiento o de una cuenta que recibió un depósito de gran cantidad fuera de lo común y/o Partición de cuentas de depósitos con personas sin rubro de labor conocida. Compras de activos: autos, casas, animales, etc. de gran valor y volumen, que no concuerdan con sus ingresos legales. Negocio minorista que realiza rutinariamente numerosos depósitos de cheques pero que raramente realiza retiros para sus operaciones diarias. Construcciones en gran escala, sin aparente dueño o empresa conocida en el medio y que el giro de su negocio no esté en correlación con los desembolsos. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

171 Operaciones Inusuales Son aquellas que salen de los parámetros de normalidad en el que se desenvuelve el cliente, o no tienen un fundamento legal evidente. Operaciones Sospechosas Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, y en las que se presuma proceden de alguna actividad ilícita, o que, por cualquier motivo, no tengan un fundamento económico o lícito aparente. Reporte de Operación Sospechosa (ROS) Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

172 Algunas de las modalidades más comunes del lavado de activos La creación y uso de empresas de fachada. El uso de identificaciones y documentos falsos. El reclutamiento de terceras personas para realizar operaciones financieras por encargo. Esta modalidad es comúnmente conocida como: Pitufeo. La sobre facturación o subfacturación en operaciones de Exportación y/o Importación.

173 Prevención de Lavado de Activos La Prevención del Lavado de Activos es toda acción efectuada con el objetivo de limitar y reducir el uso de las diferentes unidades económicas como plataformas para legitimar fondos bienes o activos de procedencia ilícita. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

174 Modos de hacer Prevención Supervisión Seguimiento Control Formación Capacitación Entrenamiento Educación Impacto de las actividades de Prevención Corto Plazo Corto y Mediano Plazo Mediano y Largo Plazo Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

175 Campaña de Difusión Campaña sobre la prevención del lavado de activos y financiamiento del terrorismo, mediante la distribución de afiche y dípticos. La campaña también se encuentra disponible en la pagina Web de la SBS (dentro del Portal de Prevención de Lavado de Activos). Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

176 ¿Qué podemos hacer? El lavado de activos afecta a todos los peruanos. Hagamos nuestra parte en la lucha contra este delito. ¿Cómo podemos ayudar? Contribuir a la implementación del SILAFT. Brindar información cuando nos sea solicitada. Ej. DNI Trabajar de manera formal. RUC No prestar nuestro nombre o identidad para la realización de operaciones por terceros. Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU

177 Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al siguiente correo electrónico: o contactarse con las siguientes personas: Giovanna Prialé Reyes Daniel Bouroncle Fermin Mendieta Lola Arteaga de la Para mayor información, visitar las siguientes direcciones electrónicas: (Ministerio de Educación) Correo de la Biblioteca SBS: Línea Gratuita SBS: (a nivel nacional)


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