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Noviembre de 2012 1. Historia FIE es una entidad financiera que nace como ONG en 1985. Ese año inauguró una experiencia inédita en el país: el microcrédito.

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1 Noviembre de

2 Historia FIE es una entidad financiera que nace como ONG en Ese año inauguró una experiencia inédita en el país: el microcrédito individual. Nació para apoyar el desarrollo de pequeñas unidades productivas dirigidas por familias de escasos recursos económicos, excluidas del sistema financiero tradicional. Fue fundada por cinco mujeres con la firme convicción de que el microcrédito constituye una herramienta de lucha contra la pobreza y la marginalidad. Fundación 2

3 En 1998, FIE comienza a operar bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras e inicia un proceso diversificación de productos y servicios, y una amplia expansión territorial. Nace la entidad regulada En 2010 inicia operaciones como Banco, consolidándose como la entidad de microfinanzas de mayor crecimiento y cobertura en Bolivia. Historia Nace Banco FIE 3

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5 Evolución de Banco FIE Fundada en 1985 organización sin fines de lucro Mercado: Sector informal urbano; personas con empleo e ingresos auto- generados Oferta: Microcrédito

6 Evolución de Banco FIE Desarrollo y consolidación de la tecnología crediticia y consolidación del conocimiento del mercado y la clientela. Los resultados: buena calidad de cartera, y excelentes indicadores financieros. Los desafíos: recursos limitados y altos costos de fondeo.

7 Existían tres elementos de decisión: Necesidad de asegurar la auto-sostenibilidad Cambios en el entorno regulador La visión de sistema financiero para las entidades de microcrédito. -Una perspectiva de mercado que comprende las preferencias de la clientela y diseña productos para satisfacerlas; -Reconocer que los ahorros son tan importantes como el crédito para las microempresas, las instituciones financieras y la economía; -Insistir en que las instituciones financieramente viables proporcionen sólo servicios financieros. Crear una entidad regulada

8 Asociación Civil (ONG) Sociedad Anónima Código Civil (Personalidad Colectiva) Membrecía de personas Fondo Común indivisible Igualdad de derechos y responsabilidades No siempre auditoria interna Sin fines de lucro Código Civil (Personalidad Colectiva) Membrecía de personas Fondo Común indivisible Igualdad de derechos y responsabilidades No siempre auditoria interna Sin fines de lucro Código comercial Accionistas Capital – Dividendos Responsabilidad limitada al aporte de capital Auditoria Interna y externa Con fines de lucro Código comercial Accionistas Capital – Dividendos Responsabilidad limitada al aporte de capital Auditoria Interna y externa Con fines de lucro Dos mundos diferentes

9 Crear una entidad regulada Búsqueda de accionistas que compartan la visión social y la esencia del trabajo. Fue importante mantener el control de la dirección de la empresa (ONG FIE como principal accionista) Un gran trabajo para el cumplimiento de los requisitos (técnicos y legales) Conocer y entender las nuevas reglas y regulaciones Emprender la formalización de procesos, asegurando la calidad de nuestra tecnología de crédito individual Selección y capacitación del personal que pasaría a la entidad regulada, se requería una organización más tecnificada Perfeccionar la modalidad de transferencia de la cartera de créditos a la entidad regulada. Principales tareas para la formalización

10 Crear una entidad regulada Ventajas percibidas de la formalización Mayor prestigio y credibilidad Autorización para captar ahorros Acceso a información de la central de riesgo crediticio Participación activa en la comunidad financiera Mayores beneficios a raíz de procedimientos formales Operaciones sujetas a la regulación y supervisión prudencial Mejoramiento de la supervisión y control interno

11 Crear una entidad regulada Problemas de la formalización Gastos incrementados Mayor presión y carga laboral Mayor burocracia y formalidad Adversidad al riesgo Universo de intereses mas grande Requisitos de nuevos conocimientos Dificultades con la labor de auditoría interna

12 Crear una entidad regulada Misión social versus intereses de accionistas Informalidad versus formalidad en la toma de decisiones Concepto más amplio de clientela Recursos humanos – Cultura – Capacitación continua Condiciones del contexto de operación – Nuevo horizonte competitivo Exigencias de la intermediación financiera no dimensionadas en su totalidad Problemas de la formalización

13 Crear una entidad regulada Condiciones previas de una ONG para iniciar el proceso de regulación 1.Búsqueda de la auto-suficiencia. 2.Experiencia con auditorias internas y externas. 3.Experiencia con fuentes comerciales de financiamiento. 4.Sistema Informático en Línea. 5.Sistemas de supervisión y control para procurar bajos niveles de mora en la cartera de préstamos. 6.Rápida y efectiva toma de decisiones internas.

14 Crear una entidad regulada ¿Qué debería estar listo? 1.Una entidad especializada en servicios financieros, la cual es completamente sostenible en base al tamaño de la cartera y su rendimiento. - Productividad de los oficiales de crédito - Esquema de incentivos - Ingresos por intereses cobren todos los costos y son competitivos - Bajos niveles de morosidad 2.Un equipo gerencial preparado 3.Plataforma tecnológica que integra diariamente el comportamiento de la cartera y la situación financiera

15 Evolución de Banco FIE Conformado en 1998 Sociedad Anónima, con participación mayoritaria de la ONG FIE y otros accionistas con perfil social. Mercado: Crecimiento hacia zonas periurbanas y ciudades intermedias Oferta: Microcrédito y crédito PyME, ahorro y servicios

16 Evolución de Banco FIE La formalización permitió: captar recursos del público y obtener fondeo a menor costo y mejorar las condiciones a los clientes. integrar un portafolio amplio de productos y servicios. iniciar una amplia expansión geográfica y mejoras en la plataforma tecnológica, de procesos, imagen y servicio al cliente.

17 Fortalecer la imagen de solvencia, calidad y solidez de la entidad. Contribuir al fortalecimiento del sistema financiero nacional otorgando confianza a los clientes y a la comunidad. Incrementar las captaciones del público, que posibilite un fondeo a plazos y mejores condiciones a los clientes. Concurrir al mercado en igualdad de condiciones con los principales competidores. Posibilidad de otorgar productos y servicios con mayores ventajas y beneficios para los clientes y usuarios. ¿Por qué ser banco?

18 Evolución de Banco FIE Conformado en 2010 Sociedad Anónima, con participación mayoritaria de CONFIE Holding y otros accionistas con perfil social. Mercado: Crecimiento hacia zonas rurales y zonas desatendidas Oferta: Microcrédito y crédito PyME, crédito agropecuario, captaciones y servicios remotos.

19 Evolución de Banco FIE Con la transformación, se consolida la imagen de la institución, llegando a ser la primera entidad de microfinanzas en Boliva, en cartera, número de clientes y cobertura. Su mayor desafío es consolidar su presencia en zonas rurales con servicios como el crédito agropecuario, ahorro, billetera electrónica, entre otros.

20 Factores de éxito Tecnología crediticia propia (crédito individual) Sustentado en el análisis de la capacidad de pago, voluntad de pago y oportunidad productiva y/o comercial. Recursos humanos involucrados Estructura altamente descentralizada, que promueve el empoderamiento del personal de contacto (95% de los créditos son aprobados en las agencias). Conocimiento del cliente 26 años de experiencia reflejada en la baja mora y tecnología que incluye evaluaciones tanto cualitativas como cuantitativas.

21 Portafolio de productos 21 MicrocréditoMicrocrédito Microcrédito Fie al Instante Crédito paralelo Crédito PyME Línea de Crédito Boletas de Garantía Otros productos de crédito Crédito ingresos fijos Crédito hipotecario de vivienda Crédito DPF Crédito PyME Crédito a la Cadena productiva Crédito Ambiental Crédito Superación

22 Portafolio de productos 22 Micro Ahorro Ahorro / Inversión Ahorro programado Mi cajita de ahorros Crédito ahorro Ahorro Paso a Paso Caja de ahorros Cuenta La Rendidora Depósitos a Plazo Fijo ComplementariosComplementarios Tarjeta de débito Fie 24 horas Micro seguro de vida Tarjeta FIE Net ServiciosServicios Giros, remesas y transferencias a nivel nacional e internacional Cobranza de servicios Cobranza de impuestos Cash Advance. Adelantos de efectivo con tarjeta de crédito Pago de Renta Dignidad (beneficio gubernamental a la tercera edad) CanalesCanales Red de Cajeros Automáticos Página web transaccional Contact Center 191 oficinas a nivel nacional

23 Banco FIE en cifras Al 30 de septiembre de Sucursales y agencias 14 Oficinas externas y feriales 47 Ventanillas de servicios 191 oficinas en todo el territorio nacional

24 Banco FIE en cifras Al 30 de septiembre de 2012

25 Banco FIE en cifras

26 1,03% Cartera en mora al día siguiente del vencimiento del pago1,03% Banco FIE en cifras Evolución de la calidad de cartera Al 30 de septiembre de 2012

27 27 Evolución de tasas activas Al 30 de septiembre de 2012 Banco FIE en cifras 16,8% Tasa activa promedio16,8%

28 Composición de la cartera por sector Al 30 de septiembre de 2012 Banco FIE en cifras

29 Indicadores Financieros Destacados Al 31 de Diciembre de 2011 y 30 de Septiembre de Sep.2012 Crecimiento de Cartera39.15%22.30% Crecimiento Clientes de Cartera19.59%14.89% Crecimiento Numero de Ahorristas20.26%12.49% Rentabilidad ROA1.90%1.67% ROE22.34%20.80% Eficiencia Gastos Administrativos/Cartera Bruta Promedio10.09%10.11% Costos Totales/Ingresos Totales63.56%65.74% Solvencia Coeficiente de Adecuación Patrimonial11.77%11.59% Previsiones/Cartera en Mora830.93%629.53% Previsiones/Cartera Bruta6.33%6.50% Calidad de Activos Cartera en Mora al Día Siguiente/Cartera Bruta0.76%1.03% Cartera Reprogramada/Cartera Bruta1.07%1.29% Banco FIE en cifras

30 Datos por oficial de crédito Banco FIE en cifras Promedio por Oficial de Crédito $us Monto de cartera administrada Promedio por Oficial de Crédito 300 Número de clientes

31 Calificación de Riesgo y de Desempeño Social 1

32 El sector de la microempresa encuentra oportunidades en situación de crisis económica El mercado ampliamente competitivo impulsa la diversificación de productos y la mejora del servicio Que impulsa la transparencia y configura las reglas de operación para todos los actores Que permite evaluar la capacidad y la voluntad de pago y establece un seguimiento adecuado Tecnología adecuada Capacidad de adaptación Competitividad Existencia de un marco regulatorio adecuado ¿Por qué se dan estos resultados?

33 Alta penetración, incluyendo zonas urbanas y rurales Que responde a las condiciones de madurez del mercado Alto nivel de cobertura Recursos humanos con formación y conocimiento ¿Por qué se dan estos resultados?

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