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Taller de finanzas: Depósitos, Tarjetas,Cuentas Remuneradas y Cuentas Nómina. 1 Enrique Valls Grau.

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1 Taller de finanzas: Depósitos, Tarjetas,Cuentas Remuneradas y Cuentas Nómina. 1 Enrique Valls Grau

2 «Si conoces a los demás y te conoces a ti mismo, ni en cien batallas correrás peligro; si no conoces a los demás, pero te conoces a ti mismo, perderás una batalla y ganarás otra; si no conoces a los demás ni te conoces a ti mismo, correrás peligro en cada batalla» Sun Tzu 2

3 Objetivo 3

4 ¿Cuánto pagáis al mes en vuestro banco? 4

5 ¿Comisiones cuenta ahorro? 5

6 ¿Transferencias? 6

7 ¿Transferencias a otros bancos? 7

8 Truco para que no me cobren: OTE OTE: ORDEN DE TRASPASO DE EFECTIVO El traspaso de fondos entre dos cuentas bancarias con el mismo titular, situadas en dos entidades distintas. La diferencia con una transferencia es que el ordenante (el titular de las dos cuentas) da la orden de envío de dinero a la entidad de destino de los fondos, y no a la entidad de origen 8

9 ¿Tarjetas de débito? 9

10 ¿Tarjetas de crédito? 10

11 Cómo saber si me están cobrando lo correcto Libro de tarifas: comisiones-cobra-banco-libros-tarifas-bancos-espanoles 11

12 Criterio buenas prácticas bancarias El Servicio de Reclamaciones considera que no corresponde a los clientes soportar ninguna comisión por mantenimiento y/o administración cuando las cuentas se mantienen, con la finalidad de ser utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito, o para dar servicio a un préstamo hipotecario, por imposición de la entidad, pues conduciría al absurdo de que el cliente pague por cumplir una obligación apertura de cuenta para facilitar la gestión de la entidad que esta le impuso en interés propio, siendo claramente contrario al principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos bancarios, o por voluntad del interesado, pues la comisión carecería de causa. No obstante, si las entidades negaran la gratuidad a este canal de pago, podrían habilitar alternativamente cualquier otro procedimiento para que los prestatarios pudieran hacer los pagos sin coste alguno (como transferencias a una cuenta habilitada a tal fin, domiciliación en cuentas abiertas en otras entidad, etc.). De no ser así, deberían informar del coste a soportar en el momento de la contratación. 12

13 TOTAL COMISIONES CUENTA CORRIENTE ,34= TRANSFERENCIAS 4.53 * 12 = TARJETA DE DÉBITO CUOTA ANUAL TARJETA DE CRÉDITO CUOTA ANUAL TOTAL: ¡166 MEDIA AL AÑO! Lo mismo que tener un depósito al 3% de euros durante al 12 meses. 13

14 ¿Qué pago yo al año? 14

15 ¿Y qué tengo por 0 euros? Cuentas y depósitos remunerados Cuentas que me devuelven un 2-3% de los recibos domiciliados. Cuentas sin comisión por mantenimiento Transferencias nacionales e internacionales gratuitas Tarjetas sin cuota anual Tarjetas con descuentos en gasolina Tarjetas con las que puedo sacar dinero en cualquier cajero de forma gratuita Tarjetas con seguros de compras, viajes,etc… 15

16 ¿Cómo? Seleccionando los mejores productos del mercado. Comparar, comparar y comparar. Utilizando la banca online: 1.Openbank: Santander 2.Selfbank: La Caixa 3.Activobank: Banco Sabadell 4.Uno-e: BBVA 5.Ibanesto: Banesto 6.Evo Banco: Novagalicia Banco 7.Bankialink: Bankia 8.Coinc: Bankinter 9.Oficina Directa: Banco Pastor 10.Banco Popular-e: Banco Popular Vinculándome poco con el banco Viendo las ventajas y desventajas de cada producto 16

17 Ventajas de la banca online Mayor información y transparencia No suelen cobrar comisiones Los tipos de interés que se obtienen son mucho más competitivos, Un servicio 24 horas al día, los 7 días de la semana. Ahorro de tiempo. Evitar las colas en los bancos. Comprobar saldos, abrir depósitos, realizar transferencias en pocos segundos. Puedes utilizar también la banca física para hacer algunas operaciones (ingresar cheques, ingresar dinero,etc..) Es muy difícil que te coloquen un producto tóxico. 17

18 Desventajas de la banca online Servicio Impersonal La seguridad de operar con cuentas bancarias online es otro de los puntos que más preocupa a los usuarios. Esta ha mejorado con los años y en la actualidad existen medidas anti-phising para evitar que se hackeen las cuentas bancarias. En el caso de tener que realizar una queja siempre buscamos una persona física con la esperanza de que nos entenderá y nos ofrecerá una buena solución 18

19 ¿Qué no se puede hacer en la banca online? Dejarles en la oficina física el boletín de autónomos, para que te lo carguen en cuenta el último día hábil. Pedirles que te aumenten puntualmente el límite de la tarjeta de crédito para pagar unos billetes de avión (comprados por internet) por irte de vacaciones. Si dispones de poderes notariales, ir a la oficina del titular a realizar alguna operación bancaria. Abrir una cuenta en divisas (US$, franco suizo,...). Para una operativa básica, no necesitas para nada la oficina física, y lo que ofrece la banca on-line basta y sobra. 19

20 ¿Por qué estas rentabilidades tan bajas? Recomendaciones del Banco de España: 1.A 12 meses el máximo permitido es de un 1,75% 2.24 meses, un 2,25%. 3.A más de 2 hasta un 2,75%. 20

21 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? Buena rentabilidad Rentabilidad asegurada al vencimiento Sin comisiones Posibilidad de cancelación anticipada. Ejemplo depósito ING Sin vinculaciones. Qué este garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos Entidad solvente. ¡Ojo con los ratings! 21

22 ¿Qué rentabilidad se puede encontrar ahora? Menos de 12 meses:2.60% TAE A 12 meses:3%-3.5% A más de 12 meses:2.75% TAE 22 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

23 Diferencias entre el TIN y el TAE (A) LA TAE se fundamenta en dos elementos, que el plazo de la inversión sea a un año, y que el pago de los intereses sea al vencimiento de ese año. (B) La TIN y la TAE son exactamente de igual magnitud, en el supuesto que la inversión sea a 1 año y que el pago de intereses sea a vencimiento. Por ejemplo, en este caso el banco te anunciará en su oferta que recibirás una TAE de un 5% que se corresponde con una TIN del 5%. Sin embargo, también es habitual que el banco por ejemplo te ofrezca el mismo depósito a plazo de un año, pero con pago trimestral de intereses. En este caso, el banco te dirá que te está ofreciendo una TIN del 4,91%, que se corresponde con un 5% TAE. Ello quiere decir, que como recibes anticipadamente el pago de intereses con respecto en lo establecido como vara de medir en (B), el tipo de interés que recibirás realmente será del 4,91%. Ya que si reinvirtieses los intereses arrojados el primer trimestre al 5% durante 9 meses, los del segundo trimestre al 5% a seis meses y los del tercer trimestre igualmente al 5% durante tres meses, obtendrías al finalizar el año exactamente ese 5% TAE. 23

24 Rentabilidad Asegurada a vencimiento. No contratar depósitos estructurados: -60% de la inversión a un 4,5% TAE a 12 meses -40% de la inversión a la revalorización de Telefónica, Santander, BBVA. Si el 15/4/2014 Telefónica, Santander y el BBVA no se han revalorizado un 60%, te devolveremos la inversión. Es decir, has tenido el dinero durante tres años remunerando un 0% mientras la inflación estaba a un 3% y habían depósitos al 4% TAE. Poner ejemplo. ¡Ojo el Banco no es tu amigo! 24 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

25 No tiene una rentabilidad asegurada a vencimiento Son depósitos a largo plazo No tienes derechos como accionista: dividendos Es muy difícil cancelar el depósito En el 99% de los casos, el banco sale ganando 25 ¿Qué características un depósito estructurado?

26 Depósito estructurado 26

27 La verdad de los depósitos estructurados ``Casi diariamente puedo comprobar la evolución en la cotización de unos 170 productos estructurados. Actualmente, un 40,83% cotiza con pérdidas de hasta el 20% o beneficios; el casi 60% restante, tiene pérdidas superiores a ese 20%, aunque hay que decir que hace menos de 6 meses, el porcentaje de estructuras con pérdidas superiores al 20% suponía… el 81,64% de las estructuras´´ Daniel López Vega. Analista financiero y patrimonial. 27

28 Rentabilidad Asegurada a vencimiento No contratar depósitos referenciados: Si el 20 de diciembre del 2012 el Euribor llega al 2%, obtendrás un 4.5 % TAE Si en el año 2013, Marc Marquez es campeón del mundo, obtendrás un 4.5% TAE Si el Granada se mantiene en primera, obtendrás un 4.75% TAE 28 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

29 Sin comisiones: Comisión de mantenimiento Comisión de administración Sin Cuota anual de la tarjeta 29 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

30 ¿Se pueden reclamar las comisiones? CRITERIO DE BUENAS PRÁCTICAS BANCO DE ESPAÑA -Defensor del cliente -Servicio de reclamaciones del Banco de España 30

31 Sin comisiones por Cancelación Anticipada Cuando más líquido sea el depósito, mejor. Por ejemplo: depósito naranja de ING. 31 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

32 Sin vinculaciones La remuneración básica es de un 3% TAE, puede incrementarse de la siguiente manera hasta un 3.75% TAE: + 0,45% TAE por domiciliar nómina/pensión (mín. 600 ) + 0,10% TAE por utilizar tarjeta de crédito Deutsche Bank (gasto mín /año) + 0,10% TAE por contratar Seguro de Vida, Salud u Hogar. + 0,10% TAE por aportaciones de dinero nuevo a un Fondo de Inversión, Plan de Pensiones o EPSV (mín ). ¡Yo no me caso con el banco! 32 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

33 Garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos WWW. FGD.ES ¿Qué cubre el FGD? euros por titular y entidad ¿Todos los bancos que operan en España están garantizados por el FGD español? NO! -ING garantizado por el FGD holandés -Banco Espirito Santo por el FGD portugués 33 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

34 Lista de entidades adheridas al Fondo de Garantía Español Ejemplo City Savings: savings-alguien-conoce-banco savings-alguien-conoce-banco 34 ¿Qué entidades están adheridas al FGD?

35 Entidad solvente Análisis de solvencia: Oliver Wyman 35 ¿Qué características tiene que tener un buen depósito?

36 Ratings de Solvencia: Fitch, Moody´s y S&P ¡Ojo no fiarse de los ratings! Quiebra de Lehman Brothers tras un AA 36 ¿Solvencia de una entidad?

37 ¿Cómo interpretar los ratings de solvencia? Fitch AAA: Calificación que denota la expectativa más baja de riesgo de crédito. BB Especulativo: Calificación que indica un cierto riesgo de crédito, en particular en condiciones económicas adversas que pueden amenazar la situación financiera de la empresa en un futuro. Sin embargo, ciertas alternativas de negocio o financieras pueden permitir a la compañía el cumplimiento de sus compromisos financieros. CCC, CC, C: Riesgo de incumplimiento alto. DDD,DD,D: Las entidades insertas en esta categoría han faltado uno o a todos sus compromisos financieros. 37

38 ¿Cómo interpretar los ratings de solvencia? Moodys Aaa: Esta calificación es la de mayor calidad. La deuda con este rating posee el menor riesgo de incumplimiento. Los pagos de intereses están garantizado por un margen excepcionalmente estable y la devolución del principal está garantizado. -.Baa: Obligaciones de grado medio. Los pagos de intereses y la seguridad del principal aparecen adecuados en el presente, pero ciertos elementos protectores pueden ser característicamente no fiables a largo plazo. Estas obligaciones carecen de características excepcionales de inversión y, de hecho, tiene también características especulativas. -.Ba: Deuda con elementos especulativos. Su futuro no puede ser considerado como seguro. A menudo, la protección de los intereses y pagos principales puede ser muy moderada. No es un empréstito que se vea salvaguardada en un futuro. -.B: El principal del empréstito carece de características de una inversión deseable. La seguridad de percibir el interés, así como el capital depositado en un futuro puede ser escaso. -.C: Representa la calificación más baja, se le suponen una perspectivas sumamente pobres para lograr otra categoría de inversión. 38

39 ¿Cómo interpretar los ratings de solvencia? Standard & Poor´s AAA: Capacidad substancialmente fuerte para cumplir los compromisos financieros. BBB: Capacidad adecuada para cumplir con los compromisos financieros pero más sujeta a condiciones económicas adversas. CCC: Actualmente vulnerable y dependiente de condiciones financieras, económicas y de negocio favorables para cumplir con sus compromisos financieros. C: Se ha presentado una petición de bancarrota o se ha tomado alguna acción semejante, pero se continua cumpliendo con los pagos o compromisos financieros. D: Incumplimiento de los compromisos financieros. Estable: La calificación no es susceptible de ser modificada. Positiva: La calificación puede subir. Negativa: La calificación puede bajar. 39

40 ¿Cuáles son los depósitos más rentables del mercado? Mejores Depósitos a más de 12 meses Depósito Banco Popular al 3,25% TAE a 24 meses: Banco Popular está ofreciendo un 3,25% TAE para dinero nuevo o nuevos clientes. Sólo está disponible en algunas oficinas. Depósito Banco Popular al 3,25% TAE a 24 meses Depósito Bankia a 13 meses al 3,15% TAE: Bankia ofrece un 3,15% TAE para cantidades superiores a euros en algunas oficinas. Depósito Bankia a 13 meses al 3,15% TAE Depósito Bankinter al 2,75% TAE a 25 meses: Bankinter vuelve a ofrecer uno de los depósitos más rentables del mercado. Depósito Bankinter al 2,75% TAE a 25 meses Depósito a 3 años Activobank al 2,75% TAE: A partir de 3000 euros. Contratable a través de internet. Depósito a 3 años Activobank al 2,75% TAE 40

41 Mejores depósitos a 12 meses Depósito Bankinter NEXO 100 al 3,5% TAE a 12 meses: Para nuevos clientes que domicilien la nómina. Depósito Bankinter NEXO 100 al 3,5% TAE a 12 meses Depósito 12 meses Banco Pichincha al 3,5 % TAE: A partir de euros. La TAE variará en función de la imposición realizada. A partir de 600 TAE del 2.5%, a partir TAE del 3.0% y a partir de TAE del 3.5%. Depósito 12 meses Banco Pichincha al 3,5 % TAE Depósito Banco Espirito Santo a 12 meses al 3,2% TAE: Importe mínimo de contratación de y hasta un máximo de Depósito Banco Espirito Santo a 12 meses al 3,2% TAE Depósito 12 meses de BFS al 3,0% TAE. A partir de euros. Ha bajado su rentabilidad, pero sigue disponible en mayo. Depósito 12 meses de BFS al 3,0% TAE 41

42 Mejores Depósitos a menos de 12 meses Depósito a 6 meses al 2,7% TAE del Banco Espirito Santo: A partir de euros y de para nuevos clientes. Depósito a 6 meses al 2,7% TAE del Banco Espirito Santo Deposito a 4 meses de ING al 2.6% TAE: ING disminuye el tipo de interés de su depósito estrella para los ya clientes a un 2% TAE. Para nuevos clientes, la rentabilidad sigue siendo un 2.6% TAE. Deposito a 4 meses de ING al 2.6% TAE 42

43 Tipos de cuenta Cuentas corrientes Cuentas remuneradas/ahorro Cuentas nómina 43

44 Cuentas corrientes Cuenta Corriente Operativa Openbank 1.Sin gastos de mantenimiento de la cuenta 2.Tarjeta 4B MasterCard gratuita para el primer titular 3.Transferencias nacionales en euros gratuitas. 4.Sacar dinero gratis en más de cajeros de Banco Santander y Banesto. 5.Puedes domiciliar recibos 6.Puedes realiza hasta dos ingresos gratuitos en el Banco Santander al mes. 44

45 Cuentas corrientes Cuenta Activa ActivoBank 1.0 euros por mantenimiento de tu cuenta 2.0 euros por las transferencias nacionales 3.0 euros por el ingreso de cheques 4.Sacar dinero a débito de forma gratuita en los más de cajeros de la red Servired cajeros de la red Servired 5.Tarjetas de débito y crédito gratuita. Mastercard 6.Puedes domiciliar recibos 7.Permite ingresos en ventanilla en cualquier oficina del sabadell. 45

46 Cuentas Corrientes Cuenta Corriente UNOE 1.Sin gastos de mantenimiento de la cuenta 2.Transferencias nacionales y UE gratuitas 3.Puedes domiciliar recibos 4.Retiradas gratis en cajeros BBVA 5.La cuenta de Uno-e se pueden hacer ingresos en las oficinas BBVA sin coste 46

47 Cuentas remuneradas/ahorro Las mejores cuentas remuneradas son: Cuenta/Depósito Naranja de ING: 2,6% TAE durante 4 meses y a partir del cuarto mes 1,2% TAE. Cuenta Inteligente de Evo Banco: 1.25% TAE para siempre y un 2.25% para los ahorros que superen los 3000 euros. Cuenta COINC: 2.25% TAE. Hasta que cambien de rentabilidad. Cuenta Única Banco Mediolanum al 4% TAE 47

48 Características de la cuenta naranja 2,6% TAE durante 4 meses Sin gastos de administración ni mantenimiento Podrás recuperar tu dinero cuando quieras Para nuevos clientes 48

49 Características Cuenta Inteligente Evo Banco 1,25% TAE 2.25% durante 4 meses del excedente de 3000 euros. Renovable a vencimiento. Tarjeta de crédito que te devuelve el 1% de las compras Tarjeta de débito que te permite sacar dinero de forma gratuita de cualquier cajero nacional. Puedes retirar el dinero cuando quieras sin coste. Es necesario domiciliar la nómina o 300 euros mensuales para conseguir estas ventajas. 49

50 Caracterísiticas Cuenta COINC 2.25 % TAE Pago de intereses: De forma mensual Puedes retirar el dinero cuando quieras sin coste. COINC pertenece a Bankinter 50

51 Cuenta Única Banco Mediolanum Rentabilidad del 4% T.I.N durante los 6 primeros meses, hasta euros de saldo medio. Liquidación de intereses de forma trimestral Canon de mantenimiento de la cuenta fijado en 2,92 euros/mes si en la fecha de devengo del canon gratuito no cumple con alguna de las siguientes obligaciones: Domiciliación de la nómina (importe mayor o igual 600 euros/mes) o dos recibos principales. Saldo medio del periodo de liquidación de la cuenta, en la fecha de devengo, igual o mayor a euros 51

52 Tipos Cuentas Nóminas Cuentas nóminas que te ofrecen descuentos en recibos, gasolina, supermercados, peajes,etc… Cuentas nóminas remuneradas Cuentas nóminas con regalo 52

53 Mejores cuentas nóminas Cuenta Nómina de ING Cuenta sin Nómina de ING Cuenta Nómina de Ibanesto Cuenta Nómina de Openbank Cuenta todo cuenta de Citibank Cuenta Expansión del Banco de Sabadell Cuenta nómina El Estirón Banco Popular 53

54 Características de la cuenta nómina de ING Sin comisiones Tarjetas VISA gratis Cajeros 4B a débito gratis Devolución combustible GALP Sin compromiso de permanencia Planes Amigo: 50 euros de regalo Transferencias gratuitas También podrás disfrutar de todas estas ventajas realizando ingresos mensuales de o manteniendo un saldo de en nuestra con la Cuenta SIN NÓMINA. 54

55 Características de la cuenta nómina de Ibanesto Te devuelve el 3% de tus principales recibos del mes: luz, gas, teléfono fijo, móvil e internet. Todo son ventajas: Tarjetas de débito y crédito gratis año tras año. Cajeros 4B a débito gratis Transferencias eventuales gratuitas dentro de la UE e ingresos de cheques de entidades nacionales sin comisión. Sin compromiso de permanencia. 55

56 Características de la cuenta nómina de Openbank La cuenta nómina Open de Openbank te devuelve 1% de los recibos de Luz, gas, teléfono, móvil e Internet. Tarjeta 4B gratuita(para el primer titular) y Tarjeta Visa open gratis. Podrás adherirte al Plan de Descuentos OK y disfrutar de ofertas y descuentos diarios en grandes marcas como El Corte Inglés, McDonalds, Iberia, Paradores, Halcón Viajes-Viajes Ecuador, etc. Esta cuenta nómina es totalmente gratuita y no tiene gastos ni comisiones y con total disponibilidad de tu dinero. La cuenta nómina de Openbank se puede contratar a través de teléfono, Internet y en oficinas. El único requisito que tiene es que para formalizar el contrato de la cuenta nómina se debe asignar una nómina o pensión mínima de 900 euros de, al menos, uno de los titulares. 56

57 Características de la cuenta todo cuenta de Citibank Sin comisiones por el mantenimiento de la cuenta. Sin cuotas anuales por las tarjetas de débito y crédito. Transferencias en euros por Internet, nacionales o al resto de Europa sin coste. Retiradas de efectivo sin coste de cualquier banco de España y del mundo. Citibank devuelve el 3% del gasto en recibos (luz, agua, gas, teléfono e internet Domiciliar una nómina, pensión o ingresos periódicos mensuales de al mes 57

58 Características de la cuenta expansión del Banco Sabadell La Cuenta Expansión no tiene comisiones. Ni de administración, ni de mantenimiento, ni sobre transferencias en euros que realice tanto nacionales como a países del EEE, ni sobre ingresos de cheques en euros domiciliados en una entidad financiera española Devolución del 3% de los recibos Sin comisiones al sacar dinero en todos los cajeros de la red ServiRed en las disposiciones a débito iguales o superiores a 60 euros. Domiciliar la nómina, la pensión o un ingreso periódico mensual (superior a 700 euros). 58

59 Cuenta nómina remunerada Bankinter Primer año: tipo de interés nominal anual 4,94% (5%T.A.E.). Segundo año: tipo de interés nominal anual 1,99% (2% T.A.E.). Liquidación semestra Saldo máximo a remunerar 5000 euros. Sin comisión por mantenimiento 0 cuota tarjeta 0 Transferencias nacionales 59

60 Cuenta nómina El Estirón Banco Popular Descuento del 6% en los recibos de teléfono fijo, móvil, Internet, gas, luz y comunidad de propietarios, el primer año, beneficiándote de una bonificación de hasta 42 euros cada mes (oferta para nuevos clientes).A partir del 2º año, la devolución será del 2% hasta un máximo de 14 al mes. Está exenta de comisiones de administración y mantenimiento. 60

61 Cuenta Nómina Barclays Premier 2% de devolución de los principales recibos domiciliados, con un importe máximo de 20 mensuales de devolución en cuenta por los recibos domiciliados de: Luz. Agua. Gas. Teléfono fijo. Teléfono móvil. Internet. 0 de las principales comisiones: mantenimiento. administración. transferencias nacionales e internacionales en euros por BarclaysNet a países UE. emisión y renovación de la Tarjeta de Débito asociada. emisión y renovación de la Tarjeta de Crédito VISA Premier. disposición de efectivo a débito en cualquier cajero Servired de España de las tarjetas de Débito y crédito Asociadas a la Cuenta. Nómina o pensión por un importe de al menos

62 ¡Ojo con las cuentas nómina y depósitos con regalo! Ver las comisiones asociadas de la cuenta Hay que declararlos a Hacienda Permanencia ¿Qué pasaría si quisiera cancelar el depósito? Gastos de transporte, ¿quién los paga? Comparar con otros productos. 62

63 Cuenta nómina: Regalos televisores 63 Banco Mare Nostrum oferta un TV Samsung Smart si se domicilia una nómina o pensión, 2 recibos y se contrata una tarjeta. Bilbao Bizcaia Kutxa obsequia con una TV LED de 22" a quien domicilie una nómina de 800 euros, 3 recibos básicos y contrate una tarjeta bbk. Los tres requisitos se deben mantener durante 24 meses en la entidad. BanCorreos oferta una TV LED Nevir 19" a quien domicilie una nómina de 800 euros y 2 recibos básicos durante 24 meses.

64 Cuenta nómina: Regalos televisores Banesto obsequia con una Sony 3D Internet TV 40EX720 las nóminas de euros y con una Sony 3D Internet TV 32EX721 las nóminas de 800 euros. Además, en ambos casos, se deben domiciliar 3 recibos básicos y contratar una tarjeta 4B y las tarjetas de crédito Diez en Una y una tarjeta Match Point o Tarjeta 123. Todos los requisitos se deben mantener durante 30 meses. BBVA oferta una TV LED de 22" Full HD a quien domicilie una nómina o pensión de 600 euros y contrate una tarjeta. La Caixa obsequia con una TV LED Samsung de 22" las nóminas de 750 euros al mes durante 24 meses o las pensiones o pagos a la seguridad social de 500 euros. Exige, además, domiciliar el pago de recibos básicos con un mínimo de 3 cargos al trimestre durante 24 meses, utilizar la tarjeta de crédito, débito o prepago para un mínimo de 3 compras al trimestre. Si la nómina es inferior a euros, el cliente debe contratar uno de estos productos: seguro, plan de pensiones, renta vitalicia, fondo de inversión o préstamo personal. 64

65 Otros regalos Barclays oferta un seguro a escoger (fallecimiento o Incapacidad Temporal) a quien domicilie una nómina o pensión superior a euros y tres recibos básicos. BBK oferta un conjunto de mesa Santa Clara para quien domicilie una nómina de 800 euros, tres recibos básicos y contrate una tarjeta bbk durante 24 meses. La Caixa regala un reloj Festina a quien domicilie su nómina, pensión o pagos en la seguridad social, así como el pago de recibos básicos con un mínimo de 3 cargos al trimestre. Además, se requiere utilizar la tarjeta de crédito, débito o prepago de la entidad. Cajamar retribuye con un e-book de Sony las nóminas de euros y la domiciliación de 2 recibos durante 24 meses. Esta misma entidad, y con los mismos requisitos oferta un aspirador NaviBot de Samsung. 65

66 Otros regalos BBVA regala un altavoz Lenco iPod Tower 1 a quien domicilie una nómina de 600 euros y contrate una tarjeta de la entidad. Además, esta misma entidad regala 300 cromos Panini de la Liga a los nuevos clientes que abran una cuenta e ingresen 100 euros y a los antiguos clientes que ingresen 300 euros. La permanencia en la entidad será de 24 meses. Ibercaja realiza un obsequio que puede ser una mochila, un libro infantil o un bono de bienvenida para realizar el ingreso de apertura de 10 euros a quien mantenga esos 10 euros de apertura durante 6 meses. Caja España sortea 3 nóminas y 3 pensiones cada mes entre los clientes de la entidad. El único requisito es domiciliar la nómina o pensión. Banesto obsequia con el Smartphone Sony Xperia S a quien domicilie una nómina de 800 euros, el recibo del móvil y contrate la tarifa Delfín 30 durante 24 meses. Además, deberá contratar una tarjeta de crédito y otra de débito. 66

67 Tipos de tarjetas Tarjetas de débito: Las tarjetas de débito son un medio de pago vinculado a una cuenta corriente. Cada vez que hacemos una compra el pago se carga inmediatamente a la cuenta bancaria Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito son algo más complicadas que las de débito porque son un medio de pago pero también una fórmula financiación. Una tarjeta de crédito permite hacer compras sin necesidad de disponer del dinero en ese momento, ya que el pago se aplaza hasta la fecha de liquidación (generalmente un mes) 67

68 Tarjetas de débito para retiradas en efectivo Tarjeta de débito de Evo Banco: Retirada de efectivo gratis en cualquier cajer en España. Para conseguir la tarjeta, tienes que contratar la Cuenta Inteligente EVO. Tarjeta de débito Visa Electron de Arquia: Retirar dinero de cualquier cajero no tiene ningún coste.Tanto en España como en el extranjero. La cuenta asociada no tiene comisiones de mantenimiento, ni por transferencia plaza o fuera plaza, ni por apunte, ni por ingreso o cobro de cheque. Tarjeta de débito de Citibank: Retirada de efectivo gratis en todo el mundo. Sin comisiones ni cuotas de renovación. Devolución de 1% en sus compras con Tarjeta de Débito (hace falta ser cliente GOLD). 68

69 Tarjeta Visa Oro de ING Direct: Te devuelven el 3% en estaciones de servicio GALP al repostar combustible o realizar cualquier compra, sin límite de importe. Tarjeta Opebank: Ofertas y descuentos al comprar con su tarjeta de débito 4B Mastercard en variedad de marcas como: El Corte Inglés, McDonalds, Iberia, Paradores, Race, Europcar, Halcón Viajes-Viajes Ecuador. 69 Tarjetas de débito con descuentos en gasolina

70 Tarjetas de crédito: Consejos Siempre pago a fin de mes Saber cuál es el límite de crédito y no superarlo No aplazar las compras. ¡TAE ALTÍSIMO! Saber si nuestra tarjeta tiene seguros asociados. Ojo al sacar dinero con las tarjetas de crédito. Muchas tienen coste 70

71 Tarjetas de crédito con descuentos en Gasolina Visa Cepsa de Citibank: Hasta un 5% en carburante en Cepsa en puntos canjeables por carburante o regalos.1% en resto de establecimientos en puntos canjeables por carburante o regalos. Sin cuotas anuales.Seguro de accidentes y asistencia en Viaje 24 horas,Seguro de Protección de Compras y seguro gratuito que protege los artículos que compre. Hay que poner la tarjeta con pago a fin de mes. Visa Pass Carrefour: Hasta 8% en carburantes de Carrefour en cheque regalo. 1% en compras en cheque regalo.Sin cuotas anuales. Seguros asociados. 3% del carburante que consumas en Estaciones de Servicio BP. 71

72 Tarjetas con descuentos al realizar compras Tarjeta de crédito de Evo Banco: Devolución del 1% de las compras.Para conseguir la tarjeta, tienes que contratar la Cuenta Inteligente EVO Tarjeta American Express de SelfBank Devolución del 1% en todas las compras sin límite máximo. Tienes que abrir una cuenta remunerada. Tarjeta Diez en una de Banesto: 5% de descuento en grandes marcas de distribución y moda: Carrefour, Cortefiel, El Corte Inglés, Grupo Zara (Massimo Dutti, Zara Home, Zara Kids, Stradivarius...), Grupo VIPS (Ginos, Starbucks, Fridays, The Wok...), Ikea, Mango, Media Markt, Mercadona. Costo anual de 10 euros y renovación 30 euros. 72

73 Tarjetas con puntos para viajar Tarjeta GOLD American Express: El primer año el importe de la cuota anual de la Tarjeta Gold American Express es gratuito, siendo el importe de dicha cuota 130 a partir del segundo año. Ingresos mínimos de Ventajas: Seguro de Asistencia,Seguro de Cancelación e Interrupción de su viaje, Seguro de accidentes de viaje de ,Seguro de pérdida o robo de equipaje.Seguro de Imprevistos en Viaje y Overbooking7,Reemplazo urgente de Tarjeta. Acceso a Salas Vip. Programa de puntos Membership Rewards Club 73

74 Packs de ahorro Depósito Naranja +Cuenta nómina de Openbank +Cuenta nómina de Evo Banco (domiciliando 300 euros)+ Tarjeta Visa Cepsa Cuenta Coinc+ Cuenta nómina Expansión+ Cuenta nómina EVO+ Visa Pass Carrefour Cuenta Freedom+ Cuenta Todo Cuenta Citibank+ Visa Cepsa 74

75 Lo que no se mide, no se mejora 75

76 Lo que no se mide, no se mejora 76

77 Para finalizar…. ¡El banco no es tu amigo! Diversficación, diversificación, diversificación No existe un producto perfecto, pero sí que existe una combinación de productos adaptado a cada persona. El dinero parado, parado está. El dinero en movimiento, rentabilidad generando está. ¡Pon tu dinero a trabajar! Si conoces a los demás y te conoces a ti mismo, ni en cien batallas correrás peligro; si no conoces a los demás, pero te conoces a ti mismo, perderás una batalla y ganarás otra; si no conoces a los demás ni te conoces a ti mismo, correrás peligro en cada batalla. El dinero siempre con una rentabilidad superior a la inflación 77

78 Muchas Gracias https://twitter.com/enrvalls 78


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