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EL TOP TEN DE LAS CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS SEGUROS Y REASEGUROS Consultora Sobrino & Sobrino Dr. Waldo Sobrino SOBRINO & SOBRINO www.estudio-sobrino.com.

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Presentación del tema: "EL TOP TEN DE LAS CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS SEGUROS Y REASEGUROS Consultora Sobrino & Sobrino Dr. Waldo Sobrino SOBRINO & SOBRINO www.estudio-sobrino.com."— Transcripción de la presentación:

1 EL TOP TEN DE LAS CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS SEGUROS Y REASEGUROS Consultora Sobrino & Sobrino Dr. Waldo Sobrino SOBRINO & SOBRINO © FORO ADARA 2004 Buenos Aires, 12 de Agosto de 2004

2 SOBRINO & SOBRINO © Introducción La importancia de SUN TZU El Arte de la Guerra Siglo V a.c.

3 SOBRINO & SOBRINO © SUN TZU Táctica y Estrategia

4 SOBRINO & SOBRINO © Estrategia: Herejías Futurología

5 SOBRINO & SOBRINO © La Ingeniería Jurídica en los Seguros Seguros Coaseguros Reaseguros Layers Fronting

6 SEGURO COMPAÑÍA DE SEGUROS BROKER DE SEGUROS EMPRESA ASEGURADA SOBRINO & SOBRINO ©

7 COASEGURO EMPRESA ASEGURADA COMPAÑIA DE SEGUROS C.S. Cia. Piloto o Líder REASEGURADORA R RR 40 % 20 % SOBRINO & SOBRINO ©

8 REASEGURO COMPAÑÍA DE SEGUROS EMPRESA ASEGURADA BROKER DE SEGUROS © SOBRINO & SOBRINO BROKER DE REASEGUROS REASEGURADORA

9 LAYERS Ej: SUMA ASEGURADA U$S FRANQUICIA U$S 0 a COMPAÑÍA DE SEGUROS AU$S a 1 millon COMPAÑÍA DE SEGUROS BU$S 1 millon a 5 millones COMPAÑÍA DE SEGUROS CU$S 5 millones a 25 millones COMPAÑÍA DE SEGUROS DU$S 25 millones a 50 millones SOBRINO & SOBRINO ©

10 El Fronting: sus mitos y realidades © SOBRINO & SOBRINO Clases de Fronting: # Fronting Real # Fronting Virtual El Fronting aspectos positivos y negativos Para la Empresa Asegurada

11 Ley Art. 12: Queda prohibido asegurar en el extranjero a personas, bienes o cualquier interés asegurable de jurisdicción nacional. Esta infracción será reprimida con una pena impuesta al asegurado e intermediarios por el Poder Ejecutivo, de hasta veinticinco veces el importe de la prima... SOBRINO & SOBRINO ©

12 Fronting Real SOBRINO & SOBRINO © ASEGURADO CIA. DE SEGUROS CIA DE REASEGURO

13 Fronting Virtual SOBRINO & SOBRINO © ASEGURADO CIA. DE SEGUROS CIA DE REASEGURO

14 SOBRINO & SOBRINO © El Top Ten de las actuales Cláusulas Abusivas que perjudican a las Empresas Aseguradas 1)Pay to be Paid 2)Cláusula de Pago Simultáneo 3)Cláusula de Preeminencia de Condiciones 4)Cláusula de Dación en Pago o de Cesión de Derechos 5)Cláusula de Reembolso

15 SOBRINO & SOBRINO © El Top Ten de las actuales Cláusulas Abusivas que perjudican a las Empresas Aseguradas 6) Cláusula de Traducción en Versión Libre 7) Claims Made 8) No Action Clause (Hold Harmless) 9) Claims Control Clause 10) Cláusula de Confidencialidad

16 SOBRINO & SOBRINO © El Top Ten de las actuales Cláusulas Abusivas que perjudican a las Empresas Aseguradas 11) Settlement Clause 12) Claims Series Clause 13) Condiciones Norteamericanas 14) Cláusula de Títulos de Cláusulas

17 1)Pay to be Paid © SOBRINO & SOBRINO # la indemnización no la paga la Compañía de Seguros # sino que la abona el propio asegurado (y luego tiene que intentar el reembolso de la Compañía de Seguros)

18 2) C láusula de Pago Simultáneo © SOBRINO & SOBRINO # la Compañía de Seguros paga el siniestro, en forma simultánea a que la Reaseguradora cumpla con su prestación # si la Reaseguradora no cumple, el asegurado no cobra # suele utilizarse como consecuencia del Fronting

19 3) Cláusula de Preeminencia de las Condiciones del Reaseguro © SOBRINO & SOBRINO # si hay diferencias entre la Póliza de Seguros y el contrato de Reaseguros tiene preeminencia el contrato de Reaseguros # generalmente el asegurado, no conoce el contrato de Reaseguros

20 4) Cláusula de Dación en Pago o Cesión de Derechos © SOBRINO & SOBRINO # es más peligrosa que la Cláusula de Pago Simultáneo # cuando se produce un siniestro, la Compañía de Seguros puede optar entre: # pagar el siniestro; o # cederle al asegurado, los derechos que la Compañía de Seguros tiene contra la Reaseguradora

21 Cláusula de Dación en Pago o Cesión de Derechos © SOBRINO & SOBRINO # con esa cesión de derechos, la Compañía de Seguros habría cumplido con su obligación frente al asegurado # si la Reaseguradora no paga, el asegurado no tendría ningún derecho contra la Compañía de Seguros

22 5) Cláusula de Reembolso (del propio asegurado hacia la Compañía de Seguros) © SOBRINO & SOBRINO # en ciertos casos (por ejemplo: Cláusula de Pago Simultáneo), en el hipotético caso que un Juez le ordenara pagar a la Compañía de Seguros (antes que la Reaseguradora le remita el dinero), esta Cláusula Obliga a la Empresa Asegurada, dentro de los 5 Días, a reembolsarle el dinero a la Compañía de Seguros...

23 6) Cláusula de Traducción Libre o de Versión Libre © SOBRINO & SOBRINO # gran parte de las Pólizas de Seguros (por ej. Todo Riesgo Operativo), son traducciones de Pólizas redactadas en inglés # esta Cláusula determina que la Póliza es solamente un Versión Libre de la versión original

24 Cláusula de Traducción Libre o de Versión Libre © SOBRINO & SOBRINO # por ello, que en caso de existir diferencias entre la Póliza original (en inglés) y la Póliza traducida que recibe el asegurado (en español), va a tener preeminencia la Póliza en idioma inglés

25 7) Cláusula Claims Made © SOBRINO & SOBRINO # origen # siniestros tardíos:# long tail # I.B.N.R. # casos: Asbestos; Agente Naranja; D.E.S.

26 Cláusula Claims Made © SOBRINO & SOBRINO # Ventajas para el asegurado: # retroactiva # aumento de la suma asegurada # Premio (más barato)

27 Cláusula Claims Made © SOBRINO & SOBRINO # Desventajas para el asegurado: # cliente cautivo # renovación # Premios

28 Cláusula Claims Made © SOBRINO & SOBRINO # Desventajas para la Compañía de Seguros: # posibilidad que se decrete la nulidad # imposibilidad de recuperar del Reasegurador # Follow the fortune

29 Cláusula Claims Made © SOBRINO & SOBRINO Alternativas de la Cláusula Claims Made.1) Note of Circumstances # denuncia del asegurado # Acceptation

30 Cláusula Claims Made © SOBRINO & SOBRINO.2) Período Extendido de Cobertura.a) Contratada el Inicio de la vigencia de la Póliza.b) Contratada al Finalizar la vigencia de la Póliza # Sin condiciones # Condicionada:. no renovación por parte de la Compañía. cambio de condiciones. modificación del Premio

31 8) No Action Clause (Hold Harmless) # ni la víctima, ni la Empresa Asegurada, tienen derecho a llevar a juicio a la Compañía de Seguros SOBRINO & SOBRINO ©

32 9) Claims Control Clause © SOBRINO & SOBRINO # La liquidación del siniestro no es realizada por la Compañía de Seguros, sino por la Reaseguradora # La Reaseguradora tiene las siguientes facultades: # Información: se le tiene que remitir toda la documentación del siniestro # Liquidadores: determina quienen van a liquidar el siniestro # Pago: establece si el siniestro se paga o no

33 Claims Control Clause © SOBRINO & SOBRINO # surgen muchas dudas # ¿ esta Cláusula es únicamente válida entre la Compañía de Seguros y la Reaseguradora ? # ¿o, también sería válida frente al asegurado ? # ¿ qué sucede si la Reaseguradora decide no pagar el siniestro ?

34 Claims Control Clause © SOBRINO & SOBRINO # ¿ ante quien debe reclamar el asegurado ? # ¿ quienes son legalmente responsables frente al asegurado ?

35 10) Cláusula de Confidencialidad © SOBRINO & SOBRINO # la Empresa Asegurada tiene prohibido Informarle a la víctima que tiene contratado un seguro. # bajo apercibimiento de caducidad del seguros

36 11) Settlement Clause Cláusula de Transacciones © SOBRINO & SOBRINO Ambas partes convienen que, para el caso que el Asegurador considere que una transacción debe realizarse y que el Asegurado no la llevara a la práctica o se negare a contribuir con su fran- quicia, o a cerrarla dentro del monto de la misma...

37 Settlement Clause Cláusula de Transacciones © SOBRINO & SOBRINO... el Asegurador quedará liberado en delante de abonar cualquier suma que exceda la que hubiere sido a su cargo en dicha transacción, con más la parte proporcional de intereses y costas.-

38 Settlement Clause Cláusula de Transacciones © SOBRINO & SOBRINO El Asegurado tendrá derecho a alegar y probar que dicha transacción es manifiestamente desventajosa, pero si el caso termina posteriormente por sentencia o transacción en una cifra superior a la de la transacción frustrada por la negativa del Asegurado, esto será prueba suficiente de que la actitud del Asegurado fue manifiestamente desventajosa para los mutuos intereses de Asegurador y Asegurado.-

39 12) Claims Series Clause © SOBRINO & SOBRINO Dos o más incidentes que produzcan Lesiones y/o Daños Materiales y sean consecuencia de la misma causa, durante el período de validez del presente contrato, serán a efectos de la presente póliza, considerados como un único evento.-

40 13) Condiciones Norteamericanas © SOBRINO & SOBRINO Con respecto a los juicios llevados a cabo en los Estados Unidos de Norteamerica y/o Canadá, las Siguientes condiciones serán de aplicación: 1)La Exclusión NMA 1686 de Filtración y Polución (agregada) 2) Todos los costos y expensas estarán incluídos en el límite 3) Excluyendo Multas, Penalidades o Daños Ejemplarizadores (NMA 1933)

41 NMA 1686 sobre Filtraciones, Polución y Contaminación © SOBRINO & SOBRINO Este seguro no cubre resposanbilidad alguna por: 1)Lesión personal o corporal ni pérdida de, daños a, o la pérdida del uso de todo tipo de bienes, directa o indirectamente causada por filtración, polución o contaminación.- 2)El costo de remover, retirar, anular los efectos de o limpiar las sustancias productoras de la filtración, polución o contaminación.- 3) Multas, penas, daños punitivos o ejemplificadores.-

42 14) Cláusula de Titulos de Cláusulas © SOBRINO & SOBRINO Establece que los títulos de las cláusulas no generan obligaciones para la Compañía de Seguros (ni otorga derecho a los asegurados), sino por lo que establece en el contenido de dicha cláusula.-

43 Cláusula de Titulos de Cláusulas © SOBRINO & SOBRINO Casos Reales: Cláusula Cut Through, pero que en realidad, en el contenido de la cláusula es -realmente- una Cláusula de Pago Simultáneo.-

44 Consultora Sobrino & Sobrino Dr. Waldo Sobrino Av. Roque Saenz Peña 825 Piso 3º Ciudad de Bs. As. Tel. (54-11) /33/55 FIN DE LA PRESENTACION


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