EL “TOP TEN” DE LAS “CLAUSULAS ABUSIVAS” EN LOS SEGUROS Y REASEGUROS

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1 EL “TOP TEN” DE LAS “CLAUSULAS ABUSIVAS” EN LOS SEGUROS Y REASEGUROS
FORO ADARA 2004 Buenos Aires, 12 de Agosto de 2004 EL “TOP TEN” DE LAS “CLAUSULAS ABUSIVAS” EN LOS SEGUROS Y REASEGUROS Consultora Sobrino & Sobrino Dr. Waldo Sobrino SOBRINO & SOBRINO ©

2 La importancia de SUN TZU
Introducción La importancia de SUN TZU “El Arte de la Guerra” Siglo V a.c. SOBRINO & SOBRINO ©

3 Táctica y Estrategia SUN TZU SOBRINO & SOBRINO
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4 Estrategia: Herejías Futurología SOBRINO & SOBRINO
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5 La “Ingeniería Jurídica”
en los Seguros Seguros Coaseguros Reaseguros Layers Fronting SOBRINO & SOBRINO ©

6 SEGURO COMPAÑÍA DE SEGUROS BROKER DE SEGUROS EMPRESA ASEGURADA
SOBRINO & SOBRINO ©

7 COASEGURO REASEGURADORA R R R Cia. “Piloto” o Líder COMPAÑIA DE
SEGUROS C.S. C.S. C.S. 20 % 20 % 20 % 40 % EMPRESA ASEGURADA SOBRINO & SOBRINO ©

8 REASEGURO REASEGURADORA BROKER DE REASEGUROS COMPAÑÍA DE SEGUROS
BROKER DE SEGUROS EMPRESA ASEGURADA SOBRINO & SOBRINO ©

9 “LAYERS” Ej: SUMA ASEGURADA U$S 50.000.000.- COMPAÑÍA DE SEGUROS “D”
U$S 25 millones a 50 millones COMPAÑÍA DE SEGUROS “C” U$S 5 millones a 25 millones COMPAÑÍA DE SEGUROS “B” U$S 1 millon a 5 millones COMPAÑÍA DE SEGUROS “A” U$S a 1 millon FRANQUICIA U$S 0 a SOBRINO & SOBRINO ©

10 El “Fronting”: sus mitos y realidades
El “Fronting” aspectos positivos y negativos Para la “Empresa Asegurada” Clases de “Fronting”: # Fronting “Real” # Fronting “Virtual” SOBRINO & SOBRINO ©

11 Ley 12.988 Art. 12: “Queda prohibido asegurar en el extranjero
a personas, bienes o cualquier interés asegurable de jurisdicción nacional. Esta infracción será reprimida con una pena impuesta al asegurado e intermediarios por el Poder Ejecutivo, de hasta veinticinco veces el importe de la prima ...” SOBRINO & SOBRINO ©

12 Fronting “Real” CIA DE REASEGURO ASEGURADO CIA. DE SEGUROS
SOBRINO & SOBRINO ©

13 Fronting “Virtual” CIA DE REASEGURO ASEGURADO CIA. DE SEGUROS
SOBRINO & SOBRINO ©

14 El “Top Ten” de las actuales “Cláusulas Abusivas”
que perjudican a las “Empresas Aseguradas” “Pay to be Paid” Cláusula de “Pago Simultáneo” Cláusula de “Preeminencia de Condiciones” Cláusula de “Dación en Pago” o de “Cesión de Derechos” Cláusula de “Reembolso” SOBRINO & SOBRINO ©

15 El “Top Ten” de las actuales “Cláusulas Abusivas”
que perjudican a las “Empresas Aseguradas” 6) Cláusula de “Traducción en Versión Libre” 7) “Claims Made” 8) “No Action Clause” (“Hold Harmless”) 9) “Claims Control Clause” 10) “Cláusula de Confidencialidad” SOBRINO & SOBRINO ©

16 El “Top Ten” de las actuales “Cláusulas Abusivas”
que perjudican a las “Empresas Aseguradas” 11) “Settlement Clause” 12) “Claims Series Clause” 13) “Condiciones Norteamericanas” 14) Cláusula de “Títulos de Cláusulas” SOBRINO & SOBRINO ©

17 “Pay to be Paid” # la indemnización no la paga la Compañía de Seguros
# sino que la abona el propio asegurado (y luego tiene que intentar el reembolso de la Compañía de Seguros) SOBRINO & SOBRINO ©

18 2) Cláusula de “Pago Simultáneo
# la Compañía de Seguros paga el siniestro, en forma simultánea a que la Reaseguradora cumpla con su prestación # si la Reaseguradora no cumple, el asegurado no cobra # suele utilizarse como consecuencia del “Fronting” SOBRINO & SOBRINO ©

19 3) Cláusula de “Preeminencia de las Condiciones del Reaseguro”
# si hay diferencias entre la Póliza de Seguros y el contrato de Reaseguros tiene preeminencia el contrato de Reaseguros # generalmente el asegurado, no conoce el contrato de Reaseguros SOBRINO & SOBRINO ©

20 4) Cláusula de “Dación en Pago” o “Cesión de Derechos”
# es más peligrosa que la Cláusula de “Pago Simultáneo” # cuando se produce un siniestro, la Compañía de Seguros puede optar entre: # pagar el siniestro; o # cederle al asegurado, los derechos que la Compañía de Seguros tiene contra la Reaseguradora SOBRINO & SOBRINO ©

21 Cláusula de “Dación en Pago” o “Cesión de Derechos”
# con esa “cesión de derechos”, la Compañía de Seguros habría cumplido con su obligación frente al asegurado # si la Reaseguradora no paga, el asegurado no tendría ningún derecho contra la Compañía de Seguros SOBRINO & SOBRINO ©

22 5) Cláusula de “Reembolso” (del propio asegurado hacia la Compañía de Seguros)
# en ciertos casos (por ejemplo: Cláusula de “Pago Simultáneo”), en el hipotético caso que un Juez le ordenara pagar a la Compañía de Seguros (antes que la Reaseguradora le remita el dinero), esta Cláusula Obliga a la “Empresa Asegurada”, dentro de los 5 Días, a reembolsarle el dinero a la Compañía de Seguros... SOBRINO & SOBRINO ©

23 6) Cláusula de “Traducción Libre” o de “Versión Libre
# gran parte de las Pólizas de Seguros (por ej. “Todo Riesgo Operativo”), son traducciones de Pólizas redactadas en inglés # esta Cláusula determina que la Póliza es solamente un “Versión Libre” de la versión original SOBRINO & SOBRINO ©

24 Cláusula de “Traducción Libre” o de “Versión Libre
# por ello, que en caso de existir diferencias entre la Póliza original (en inglés) y la Póliza traducida que recibe el asegurado (en español), va a tener preeminencia la Póliza en idioma inglés SOBRINO & SOBRINO ©

25 7) Cláusula “Claims Made”
# origen # “siniestros tardíos”: # “long tail” # I.B.N.R. # casos: Asbestos; “Agente Naranja”; D.E.S. SOBRINO & SOBRINO ©

26 Cláusula “Claims Made”
# Ventajas para el asegurado: # retroactiva # aumento de la suma asegurada # Premio (más barato) SOBRINO & SOBRINO ©

27 Cláusula “Claims Made”
# Desventajas para el asegurado: # cliente cautivo # renovación # Premios SOBRINO & SOBRINO ©

28 Cláusula “Claims Made”
# Desventajas para la Compañía de Seguros: # posibilidad que se decrete la “nulidad” # imposibilidad de recuperar del Reasegurador # “Follow the fortune” SOBRINO & SOBRINO ©

29 Cláusula “Claims Made”
Alternativas de la Cláusula “Claims Made” .1) “Note of Circumstances” # denuncia del asegurado # “Acceptation” SOBRINO & SOBRINO ©

30 Cláusula “Claims Made”
.2) Período Extendido de Cobertura .a) Contratada el Inicio de la vigencia de la Póliza .b) Contratada al Finalizar la vigencia # Sin condiciones # Condicionada: . no renovación por parte de la Compañía . cambio de condiciones . modificación del Premio SOBRINO & SOBRINO ©

31 8) “No Action Clause” (“Hold Harmless”)
# ni la víctima, ni la “Empresa Asegurada”, tienen derecho a llevar a juicio a la Compañía de Seguros SOBRINO & SOBRINO ©

32 9) “Claims Control Clause”
# La liquidación del siniestro no es realizada por la Compañía de Seguros, sino por la Reaseguradora # La Reaseguradora tiene las siguientes facultades: # Información: se le tiene que remitir toda la documentación del siniestro # Liquidadores: determina quienen van a liquidar el siniestro # Pago: establece si el siniestro se paga o no SOBRINO & SOBRINO ©

33 “Claims Control Clause”
# surgen muchas dudas # ¿ esta Cláusula es únicamente válida entre la Compañía de Seguros y la Reaseguradora ? # ¿o, también sería válida frente al asegurado ? # ¿ qué sucede si la Reaseguradora decide no pagar el siniestro ? SOBRINO & SOBRINO ©

34 “Claims Control Clause”
# ¿ ante quien debe reclamar el asegurado ? # ¿ quienes son legalmente responsables frente al asegurado ? SOBRINO & SOBRINO ©

35 10) “Cláusula de Confidencialidad”
# la “Empresa Asegurada” tiene prohibido Informarle a la víctima que tiene contratado un seguro. # bajo apercibimiento de caducidad del seguros SOBRINO & SOBRINO ©

36 11) “Settlement Clause” Cláusula de Transacciones
“Ambas partes convienen que, para el caso que el Asegurador considere que una transacción debe realizarse y que el Asegurado no la llevara a la práctica o se negare a contribuir con su fran- quicia, o a cerrarla dentro del monto de la misma...” SOBRINO & SOBRINO ©

37 “Settlement Clause” Cláusula de Transacciones
“ ... el Asegurador quedará liberado en delante de abonar cualquier suma que exceda la que hubiere sido a su cargo en dicha transacción, con más la parte proporcional de intereses y costas.-” SOBRINO & SOBRINO ©

38 “Settlement Clause” Cláusula de Transacciones
“ El Asegurado tendrá derecho a alegar y probar que dicha transacción es manifiestamente desventajosa, pero si el caso termina posteriormente por sentencia o transacción en una cifra superior a la de la transacción frustrada por la negativa del Asegurado, esto será prueba suficiente de que la actitud del Asegurado fue manifiestamente desventajosa para los mutuos intereses de Asegurador y Asegurado.-” SOBRINO & SOBRINO ©

39 12) “Claims Series Clause”
“Dos o más incidentes que produzcan Lesiones y/o Daños Materiales y sean consecuencia de la misma causa, durante el período de validez del presente contrato, serán a efectos de la presente póliza, considerados como un único evento.-” SOBRINO & SOBRINO ©

40 13) Condiciones Norteamericanas
Con respecto a los juicios llevados a cabo en los Estados Unidos de Norteamerica y/o Canadá, las Siguientes condiciones serán de aplicación: La Exclusión NMA 1686 de Filtración y Polución (agregada) 2) Todos los costos y expensas estarán incluídos en el límite 3) Excluyendo Multas, Penalidades o Daños Ejemplarizadores (NMA 1933) SOBRINO & SOBRINO ©

41 NMA 1686 sobre Filtraciones, Polución y Contaminación
Este seguro no cubre resposanbilidad alguna por: Lesión personal o corporal ni pérdida de, daños a, o la pérdida del uso de todo tipo de bienes, directa o indirectamente causada por filtración, polución o contaminación.- El costo de remover, retirar, anular los efectos de o limpiar las sustancias productoras de la filtración, polución o contaminación.- 3) Multas, penas, daños punitivos o ejemplificadores.- SOBRINO & SOBRINO ©

42 14) Cláusula de “Titulos de Cláusulas”
Establece que los “títulos de las cláusulas” no generan obligaciones para la Compañía de Seguros (ni otorga derecho a los asegurados), sino por lo que establece en el ‘contenido’ de dicha cláusula.- SOBRINO & SOBRINO ©

43 Cláusula de “Titulos de Cláusulas”
Casos Reales: Cláusula “Cut Through”, pero que en realidad, en el ‘contenido’ de la cláusula es -realmente- una “Cláusula de Pago Simultáneo”.- SOBRINO & SOBRINO ©

44 Consultora Sobrino & Sobrino
FIN DE LA PRESENTACION Consultora Sobrino & Sobrino Dr. Waldo Sobrino Av. Roque Saenz Peña 825 Piso 3º Ciudad de Bs. As. Tel. (54-11) /33/55