Actividad 1………………………Fundamentos del crédito

Actividad 1………………………Fundamentos del crédito
Actividad 2…………..Calificaciones de riesgo crediticio Actividad 3……………………Cómo establecer el crédito Actividad 4……………………..Cómo mantener un buen historial de crédito Actividad 5………….…………………..Tarjetas de crédito Actividad 6…….Manejo de las dificultades del crédito Actividad 7…………..…………………..Robo de identidad Actividad 8……………….Préstamos de primera línea y de alto riesgo Actividad 9……………………..Préstamos depredadores Actividad 10…………………………………………….Quiebra Estas diapositivas proceden del Plan de estudios de educación financiera de Citigroup. Para obtener más antecedentes e información, puede encontrar la serie completa de lecciones en Se recomienda que, antes de presentar una actividad, aplique el siguiente procedimiento: Revise la Guía del presentador del Plan de estudios de educación financiera de Citigroup, que puede encontrarse en el CD-ROM o en Para obtener información sobre la capacitación de presentadores por Internet, escriba a 3. Analice en detalle los materiales y prepare copias de la presentación o de la lección. Decida si usted realmente se siente cómodo con la idea de presentar una actividad. Si no se siente cómodo, preséntela con un colega que sí se sienta a gusto con el material, solicite ayuda o simplemente enseñe otra lección. 4. Cada una de las actividades de esta presentación puede llevar de 50 a 60 minutos.

Fundamentos del crédito
ACTIVIDAD 1 Fundamentos del crédito Resumen • ¿Qué es crédito? • Las cinco C del crédito • Las ventajas y desventajas de usar crédito • La gran decisión: ¿debo aprovechar el crédito? Comienzo de la presentación • Dé la bienvenida a los participantes. • Preséntese de manera breve. • Si ésta es la primera reunión con la clase o grupo, realice una breve ronda de presentaciones de cada una de las personas. • Al momento de presentarse, escriba su nombre en un lugar donde los participantes lo puedan ver y volver a consultar durante la sesión. Es posible que algunas personas estén un poco nerviosas y no recuerden su nombre. Anímelos a que lo llamen por su nombre y llámelos también por su nombre. Repase los temas de análisis de esta actividad: • ¿Qué es crédito? • Las cinco C del crédito • Las ventajas y desventajas de usar crédito • La gran decisión: ¿debo aprovechar el crédito? 2 El crédito - Actividad 1

DEFINICIONES DE CRÉDITO
Fideicomiso dado a otra persona para el futuro pago de un préstamo, saldo de tarjeta de crédito, etc. Acreedor Persona o empresa a quien se le debe. Escriba los términos “crédito” y “acreedor” en el pizarrón, el rotafolios o una transparencia en blanco y deje espacio suficiente para agregar palabras o frases cortas alrededor. • Pídales a los participantes que definan los dos términos. • Escriba las respuestas utilizando descripciones de una palabra y coloque estas palabras alrededor del término apropiado. Use la “Diapositiva 1: Definiciones de crédito” para asegurarse de que todos los participantes entiendan el vocabulario. • Crédito = Fideicomiso dado a otra persona para el futuro pago de un préstamo, saldo de tarjeta de crédito, etc. A esta persona generalmente se la llama “prestatario”. • Acreedor = Persona o empresa a quien se le debe. A esta persona o empresa generalmente se la llama “prestamista”. Tome cada definición y pídales a los participantes que identifiquen las palabras que les parezcan importantes para entender y usar el crédito. A medida que se identifiquen las palabras, subráyelas o destáquelas de alguna forma. La clave de este análisis consiste en asegurar que los participantes reconozcan la importancia de estas palabras para hacer buen uso del crédito. 3 Diapositiva 1 – Definiciones de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Apunte 1

C = Garantía prendaria (o “colateral”) C = Condiciones C = Carácter
LAS CINCO C DEL CRÉDITO C = Capacidad C = Capital C = Garantía prendaria (o “colateral”) C = Condiciones C = Carácter Pregúnteles a los participantes si han escuchado la expresión “las cinco C del crédito”. Explíqueles que las cinco C representan características de un buen candidato que va a obtener crédito. Pregúnteles qué creen que representan las cinco C y registre las respuestas. Si a los participantes les cuesta pensar en palabras que empiecen con “C”, incítelos a pensar sobre cosas que serían importantes para el uso del crédito y ayúdelos a convertir esas ideas en términos que empiecen con “C”. Después de un breve período de debate, use la “Diapositiva 2: Las cinco C del crédito” para definir y analizar cada uno de los cinco términos. Algunos de los temas de conversación pueden incluir lo siguiente: Capacidad: Capacidad de pago es el factor más crítico de los cinco. Es la principal fuente de pago: el efectivo existente y los ingresos. Los prestamistas potenciales también querrán saber qué otras posibles fuentes de pago son viables, como inversiones que puedan liquidarse en caso de necesidad. Capital: El capital es el dinero que se posee personalmente y es un indicador de cuánto se arriesga en caso de quedarse sin trabajo o sin otra forma de ingreso. Garantía prendaria (o “colateral”): Las garantías prendarias o comunes son elementos adicionales de valor que se pueden suministrar al prestamista. Dar una garantía prendaria significa que se entrega en prenda al prestamista un bien propio, como una casa, y se acuerda que dicho bien será un recurso de pago en caso de que no se pueda saldar el préstamo. Una garantía común, por otro lado, significa sencillamente que otra persona firma un documento mediante el cual promete pagar el préstamo si el prestatario no lo hace. Algunos prestamistas pueden pedir una garantía común además de una garantía prendaria a la hora de proporcionar un préstamo. Condiciones: Las condiciones describen el propósito del préstamo. ¿El dinero se destinará a un uso personal, a un automóvil, o a comprar o reparar una vivienda? Carácter: Carácter es la impresión general que una persona causa en el posible prestamista y se basa en el informe de crédito y el historial de crédito (cómo una persona usó el crédito anteriormente). 4 Diapositiva 2 – Las cinco C del crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Transparencia 1

CUÁNDO APROVECHAR EL CRÉDITO
¿Puede describir una situación que sea un buen momento para usar crédito y otra que NO sea un buen momento para usar crédito? Solicite que levanten la mano las personas que usan crédito. Muestre la “Diapositiva 3: Cuándo aprovechar el crédito”. Divida el grupo en equipos de dos a tres personas. Pídale a la mitad de los equipos que piensen cuándo usar crédito es una buena idea y, a la otra mitad, cuándo usar crédito es una mala idea. Dé al grupo unos minutos para pensar. Solicite que cada equipo aporte un ejemplo. A medida que se compartan las razones, pregunte a todos si están de acuerdo hasta lograr el consenso. Continúe hasta que se compartan todas las razones. Recomiende que todos anoten las diferentes razones en sus apuntes individuales. Las respuestas pueden variar pero deben incluir algunas de las siguientes opciones. Cuándo aprovechar el crédito • El crédito es muy útil en casos de emergencia, crisis familiares, enfermedades inesperadas, etc. • Para administrar convenientemente los ingresos mediante un registro de los gastos, siempre que se pague el total de las cuentas todos los meses. • Cuando se busca el beneficio de poseer bienes grandes como una casa, automóvil y artefactos electrodomésticos mientras se los está pagando. Cuándo no usar crédito • Cuando el crédito hace que, debido a su comodidad y facilidad de uso, se gaste más de lo que se tiene. • Cuando cae en la tentación de vivir del crédito. • Cuando el pago del crédito absorbe ingresos necesarios para pagar otras cosas más esenciales. • Cuando se considera que es muy probable que se roben los números de las tarjetas y cuentas de crédito y otros las usen. 5 Diapositiva 3 – Cuándo aprovechar el crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Apunte 2

LO QUE SE DEBE PREGUNTAR ANTES DE APROVECHAR EL CRÉDITO
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Ahora que los participantes comprenden mejor cuándo aprovechar el crédito y cuándo no, pregúnteles qué se deben preguntar antes de usar el crédito. Utilice la Diapositiva 4 para registrar las preguntas. A medida que se agreguen preguntas, cree consenso en el grupo. Si todos están de acuerdo en que la pregunta es buena, colóquele una marca de aprobación a la izquierda. Si no todos están de acuerdo en que la pregunta sea buena, permita que haya debate para establecer consenso. Las preguntas pueden variar pero deben incluir algunas de las siguientes: 1. ¿Es éste un artículo necesario o un lujo? 2. ¿Realmente necesito este bien o servicio? 3. ¿Puedo cumplir mis obligaciones de pago sin afectar mi flujo de efectivo actual? 4. ¿Entiendo realmente todos los términos y obligaciones que debo aceptar al adquirir esto? 5. ¿Me doy cuenta de que esto me costaría menos si lo pagara en efectivo? 6. ¿He pensado realmente en las consecuencias de realizar esta compra? 7. ¿Puedo saldar la deuda en término para evitar cargos financieros? 6 Diapositiva 4 – Preguntas que se deben hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 1 – Apunte 3

Calificaciones de riesgo crediticio
ACTIVIDAD 2 Calificaciones de riesgo crediticio Resumen Calificaciones de riesgo crediticio y su efecto Los componentes de una calificación de riesgo crediticio Estrategias para mejorar la calificación de riesgo crediticio Repase los temas de análisis de esta actividad: • ¿Qué es una calificación de riesgo crediticio? • El efecto de las calificaciones de riesgo crediticio • Cómo se determina una calificación de riesgo crediticio • Formas de mejorar la calificación de riesgo crediticio 7 El crédito - Actividad 2

¿QUÉ ES UNA CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO?
• Una calificación de riesgo crediticio es un número que le ayuda a un prestamista a predecir cuáles son las probabilidades de que un individuo pague puntualmente un préstamo o un crédito. • Una calificación de riesgo crediticio es un número que cambia cuando los elementos de un informe de crédito se alteran. • Una calificación de riesgo crediticio tiene un gran espectro de usos y efectos. Su pasado crediticio es su futuro crediticio. • El puntaje FICO® (uno de los más usados por los prestamistas), va de 350 a 850. • El puntaje VantageScoreSM (un nuevo sistema de calificación crediticia desarrollado por tres agencias calificadoras de riesgo crediticio) va de 501 a 990. En el rotafolios, el pizarrón o una transparencia en blanco, escriba “calificación de riesgo crediticio”. • Pídales a los participantes que definan la frase. • Para explicarla, use la “Diapositiva 1: ¿Qué es una calificación de riesgo crediticio?” Puntos para mencionar con la Diapositiva 1: Una calificación de riesgo crediticio es un número que le indica a un prestamista cuáles son las probabilidades de que un individuo pague puntualmente un préstamo o un crédito. Cuando un prestamista solicita a una agencia de informe de solvencia crediticia un informe y una calificación crediticia, ésta se calcula según un modelo de puntaje (una ecuación matemática estadística que evalúa muchos tipos de datos a partir del informe de crédito de dicha agencia). Al comparar estos datos con los patrones de miles de informes de crédito anteriores, el puntaje identifica el nivel de riesgo crediticio de un individuo. Actualmente se usan muchos modelos de calificación de riesgo crediticio. Entre ellos se pueden mencionar el puntaje FICO (desarrollado por Fair, Isaac and Company, Inc. y usado por numerosos prestamistas hipotecarios) y el puntaje VantageScoreSM (desarrollado en forma conjunta por tres empresas de informes de crédito del país). El puntaje FICO (uno de los más usados por los prestamistas), va de 350 a 850. Mientras más alto sea el puntaje, mayores son las probabilidades de aprobar un crédito o préstamo. La mayoría de los sistemas de calificación de riesgo crediticio verifican diversos factores, como cantidad de cuentas de crédito, crédito total disponible, monto de deudas pendientes y registros de pagos morosos. El puntaje VantageScoreSM se creó en 2006 para que las agencias tuvieran una forma más sistemática de elaborar las calificaciones de riesgo crediticio. Anteriormente, cada empresa de informes de crédito usaba su propia fórmula de cálculo. El nuevo sistema permite que todas usen la misma fórmula, con resultados más metódicos. Este puntaje va de 501 al 990 e incluye un sistema de calificación similar al académico (escala de calificación entre A y F). Mientras más alta sea la calificación, más solvente se considera al consumidor. • Pregunte a los participantes en qué aspectos de sus vidas influye la calificación de riesgo crediticio. • En un rotafolios, escriba las respuestas. • Las respuestas pueden incluir: en la obtención de un préstamo, un empleo, un departamento, un préstamo hipotecario, un seguro de propietario o de automóvil. Analice el amplio uso y efecto de las calificaciones de riesgo crediticio. Las usan, además de los bancos y los prestamistas, arrendadores, empleadores, comerciantes y empresas de seguro. Analice los siguientes ejemplos de la influencia que las calificaciones de riesgo crediticio pueden tener en lo que se paga por un seguro de automóvil: Para la mayoría de las personas, aparentemente, los historiales de crédito y de conducción vehicular tienen muy poco en común. Las empresas aseguradoras, sin embargo, han descubierto que el uso de calificaciones de riesgo crediticio para predecir las probabilidades de que alguien pague las primas las ha ayudado a recortar sus pérdidas. No usan las mismas calificaciones que los bancos y prestamistas. En cambio, usan calificaciones de seguro, que se basan en una fórmula levemente diferente. Según la American Insurance Association (Asociación Estadounidense de Seguros), una buena calificación de seguro no implica necesariamente que una persona sea un buen conductor o un propietario más responsable. No obstante, algunas investigaciones demuestran que los consumidores con mejores calificaciones de seguro generalmente presentan menos reclamos y tienen menores siniestros. El uso que las aseguradoras hacen de los historiales de crédito para determinar índices se analiza a escala nacional. 8 Diapositiva 1 – ¿Qué es una calificación de riesgo crediticio? Referencia de la lección: El crédito, Actividad 2 – Transparencia 1

SON LOS COMPONENTES DE UNA CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO?
¿CUÁLES SON LOS COMPONENTES DE UNA CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO? Pregunte a los participantes si saben cuáles son los componentes de una calificación de riesgo crediticio. A medida que mencionen los cinco componentes siguientes, escríbalos en un rotafolios y luego analícelos según las siguientes pautas. Muestre la “Diapositiva 2: ¿Cuáles son los componentes de una calificación de riesgo crediticio?” Los diversos modelos de calificación de riesgo crediticio pueden usar fórmulas levemente diferentes para determinar los componentes de dicha calificación. Sin embargo, la siguiente información de Fair, Isaac and Company ofrece una guía útil para comprender cómo se preparan las calificaciones de riesgo crediticio. Puntos para mencionar: • El historial de pago representa el 35% de la calificación de riesgo crediticio. Entre los factores incluidos en esta categoría se encuentran la información de pago de cuentas, registros públicos adversos (como quiebra, sentencias o juicios), duración e importes de deudas morosas. • La cantidad que se adeuda representa el 30% de la calificación de riesgo crediticio. Entre los factores incluidos en esta categoría se encuentran la cantidad adeudada en las cuentas, la cantidad de cuentas con saldos y la proporción de saldos en relación con los límites totales de crédito. • La antigüedad del historial de crédito representa el 15% de la calificación de riesgo crediticio. Entre los factores incluidos en esta categoría se encuentra el tiempo transcurrido desde que se abrieron las cuentas y desde que comenzó la actividad de las cuentas. • Las nuevas cuentas de crédito representan el 10% de la calificación de riesgo crediticio. Entre los factores incluidos en esta categoría se encuentra la cantidad de cuentas abiertas últimamente y de solicitudes de crédito recientes. • Los tipos de crédito usados representan el 10% de la calificación de riesgo crediticio. Entre los factores incluidos en esta categoría se encuentran la cantidad y tipos de cuentas abiertas (tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas, cuentas de financiamiento para consumidores, etc.) Fuente: Fair Isaac and Consumer Federation of America, 2005 9 Diapositiva 2 – ¿Cuáles son los componentes de una calificación de riesgo crediticio? Referencia de la lección: El crédito, Actividad 2 – Transparencia 2

CÓMO MEJORAR SU CALIFICACIÓN
DE RIESGO CREDITICIO Pague las cuentas en término. Póngase al día y permanezca al día. No abra muchas cuentas demasiado pronto. Corrija los errores. Consulte las tasas para un préstamo dentro de un período determinado. Conserve saldos pequeños en los créditos renovables. Salde sus deudas. Controle su informe de crédito. Divida el grupo en equipos de dos a tres personas. Pida a los equipos que piensen en formas de mejorar sus calificaciones de riesgo crediticio. Indíqueles que escriban sus sugerencias. Dé al grupo unos minutos para pensar. Muestre la “Diapositiva 3: Cómo mejorar su calificación de riesgo crediticio”. Pregunte a los equipos si encontraron alguna de sus sugerencias en la diapositiva. • Pagar las cuentas en término. Lo mejor que usted puede hacer para mejorar su calificación de riesgo crediticio es pagar las cuentas en término. Puede comenzar a mejorar su historial de crédito de inmediato si por lo menos realiza los pagos mínimos en término. Los cobros y pagos morosos tienen un notable impacto negativo en su calificación. • Si tiene pagos pendientes, póngase al día y permanezca al día. Mientras más antigüedad tenga su historial de pagos en término de cuentas, mejor será su calificación. • Si hace poco que administra crédito, no abra muchas cuentas demasiado pronto. Las cuentas nuevas reducirán la antigüedad promedio de sus cuentas. Quienes tienen cuentas con más antigüedad y las han pagado en término tienden a tener calificaciones más altas. Además, si abre muchas cuentas nuevas en poco tiempo, parecerá que existe el riesgo de que usted use todo este crédito nuevo. De modo que este crédito adicional puede bajar su calificación. • Corrija los errores. Su calificación de riesgo crediticio es un reflejo de la información presente en su informe de crédito. Si éste contiene información negativa, tendrá un impacto negativo en su calificación de riesgo crediticio, sin importar si la información es exacta o no. Una vez al año, consulte los informes de las tres agencias calificadoras de solvencia crediticia para verificar que sean exactos, y también hágalo unos meses antes de solicitar un préstamo. Si descubre errores en su informe, siga el procedimiento correspondiente para corregirlos. • Consulte las tasas para un préstamo dentro de un período determinado. Algunas calificaciones, como el puntaje FICO, distinguen entre la consulta para un solo préstamo y una consulta de muchas líneas de crédito nuevas, en parte basadas en el período durante el cual se realicen las consultas. Por ejemplo, algunos puntajes cuentan todas las consultas de tasas de préstamos para automóviles o hipotecarios en un período de dos semanas como una sola consulta. • Conserve saldos pequeños en las tarjetas de crédito y otros “créditos renovables”. Las deudas grandes pueden afectar negativamente una calificación. • Salde las deudas en lugar de transferirlas. La forma más efectiva de mejorar su calificación en esta área es pagando su crédito renovable. De hecho, adeudar la misma cantidad pero con menos cuentas abiertas puede bajar su calificación. • Recuerde: está bien solicitar y controlar su propio informe de crédito. Cuando solicita su propio informe de crédito, se considera una consulta de consumidor. Esto no afectará su calificación, siempre que solicite su informe de crédito directamente desde una de las agencias de informes de crédito o mediante una organización autorizada para suministrar informes de crédito a los consumidores. Ahora que los participantes entienden más claramente cómo mejorar sus calificaciones de riesgo crediticio, pregúnteles si aprendieron algo nuevo acerca de las estrategias para logarlo. 10 Diapositiva 3 – Cómo mejorar su calificación de riesgo crediticio Referencia de la lección: El crédito, Actividad 2 – Apunte 2

Cómo establecer el crédito
ACTIVIDAD 3 Cómo establecer el crédito Resumen Tipos y fuentes de crédito Protección del crédito Solicitud de crédito Lo que se debe preguntar al solicitar crédito Repase los temas de análisis de esta actividad: • Tipos de crédito • Protección del crédito • Solicitud de crédito • Lo que debe preguntar al solicitar crédito 11 El crédito - Actividad 3

TIPOS DE CRÉDITOS Crédito de caja Crédito de venta Crédito garantizado
Crédito renovable Pagaré Crédito de pago único Crédito a plazo Otros tipos de crédito Considere entregar copias de este apunte, el cual puede encontrarse en el Plan de estudios de educación financiera de Citigroup: “Crédito”, pág. 42. Utilice la “Diapositiva 1: Tipos de créditos” para crear conciencia de los diferentes tipos de créditos disponibles para los consumidores. Crédito de caja: Recibir dinero en préstamo. Crédito de venta: Adquirir bienes y servicios ahora con la promesa de pagarlos en el futuro. Crédito garantizado: Requisito de prometer algo de valor para garantizar el pago del crédito. Crédito renovable: Una línea de crédito predeterminada que se renueva constantemente a medida que se paga. Pagaré: Una promesa escrita para pagar una deuda. Crédito de pago único: Adquirir bienes y servicios ahora con la promesa de pagarlos “en su totalidad” en una fecha determinada. Crédito a plazo: Adquirir bienes y servicios con el acuerdo de que el pago se realizará en intervalos fijos durante un período dado, donde en cada pago se cobran los intereses. Otros tipos de crédito: Las cuentas de los servicios básicos, el arrendamiento y pagos similares que, si no se realizan, pueden afectar negativamente su reputación crediticia. • Advierta a los participantes que los prestamistas dan nombres particulares a sus opciones de crédito. Por lo tanto, los participantes no se encontrarán siempre con estos términos exactos y es responsabilidad de ellos conocer las descripciones y realizar preguntas antes de comprometerse. • Muestre distintas solicitudes para ilustrar los tipos de crédito disponibles. No las distribuya en este momento; se usarán más adelante en la actividad. 12 Diapositiva 1 – Tipos de créditos Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 1

FUENTES DE CRÉDITO ¿Qué otras fuentes de crédito hay?
Bancos Cooperativas de crédito Tiendas minoristas Compañías financieras Asociaciones de ahorro y préstamo Tiendas que venden por Internet Pídales a los participantes que hayan solicitado crédito que levanten la mano. • Pregúnteles qué tan estresante fue solicitar crédito, en una escala del 1 al 5, donde 1 es bajo y 5 alto. • Anime a los participantes a que compartan algunas de sus experiencias. • En debates como éste, tenga cuidado de no juzgar ningún aporte que realicen los participantes. Pida a los participantes que hayan solicitado crédito que hablen acerca de los lugares a los que acudieron para obtener crédito. Escuche algunas respuestas para establecer un ambiente participativo y luego continúe en el punto siguiente. Use la “Diapositiva 2: Fuentes de crédito” para identificar los lugares a los que una persona puede acudir para obtener crédito. • En la diapositiva aparecen seis fuentes. Pregunte a los participantes qué otras fuentes conocen. • Tenga cuidado de no juzgar las fuentes que se recomienden. • Las respuestas variarán, pero deben incluir algunas de las siguientes: compañías financieras para consumidores, pólizas de seguros, tiendas de cobro de cheques, familiares y amigos. • Antes de continuar, realice la pregunta que aparece al final de la diapositiva “¿Qué fuentes debe evitar una persona al buscar crédito?”. • Luego, analice los peligros de usureros, anticipos de efectivo de las tarjetas de crédito, casas de empeño y otras operaciones similares. Estas fuentes proporcionan crédito con tasas de interés particularmente altas, lo que hace difícil, si no imposible, acumular riqueza. ¿Qué otras fuentes de crédito hay? ¿Qué fuentes de crédito se deben evitar? ¿Por qué? 13 Diapositiva 2 - Fuentes de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Transparencia 1

QUÉ SE DEBE HACER PARA EVITAR LOS PRÉSTAMOS ABUSIVOS
¿Ha buscado las mejores condiciones? ¿Siente que el prestamista lo presionó para aceptar el préstamo? ¿Comprende los términos del préstamo? Realice las preguntas: • ¿Son confiables todas las fuentes de crédito? • ¿Se debe confiar en todas las fuentes de crédito? Anime el debate. Tenga cuidado de evitar demasiadas “historias de guerra” de los participantes. Indique a los participantes que pronto analizarán una muestra de solicitud de crédito. Pero antes conocerán las señales de advertencia de las prácticas crediticias desleales, que pueden no estar a la vista. Es recomendable conocer estas prácticas desleales para no tener problemas con ellas. Muestre la “Diapositiva 3: Qué se debe hacer para evitar los préstamos abusivos”. Abarque el contenido con los participantes para que sepan de lo que se deben cuidar y lo que tienen que hacer si son abordados. Estas medidas también se aplican al préstamo depredador. 1. ¿Ha buscado las mejores condiciones? Las tasas, las tarifas, los costos, etc. varían con cada institución financiera, tipo de préstamo, historial de crédito, capacidad de pago, etc. Visite diferentes instituciones financieras, explique qué desea y analice las tasas, tarifas, opciones, etc. que haya disponibles. 2. ¿Siente que el prestamista lo presionó para aceptar el préstamo? Un préstamo es abusivo si el prestamista le cobra más de lo razonable por el préstamo. Muchas veces, el prestamista utiliza técnicas de venta agresivas para presionar a la persona. Un “buen trato” hoy debe ser un “buen trato” mañana. Consulte a personas de confianza y asegúrese de que la tasa que le prometen verbalmente sea la misma que consta por escrito en el documento del préstamo. 3. ¿Comprende los términos del préstamo? NUNCA firme contratos que no entienda. Si no recibe una respuesta satisfactoria a su pregunta, pídale a alguien de su confianza que revise el documento y que lo asesore. ANTES de aceptar un préstamo, lea la letra chica y asegúrese de entender todos los términos y condiciones incluidos. Después del análisis, sugiera a los participantes que lo consulten detalladamente antes de aceptar cualquier tipo de crédito. 14 Diapositiva 3 – Evitar los préstamos abusivos Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 2

PARTES DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO
Razones para solicitar un préstamo Información de identificación personal Información laboral Información de hipoteca/alquiler Documentación que se requiere (para algunas solicitudes) Deudas actuales Referencias de crédito Garantía prendaria (para algunas solicitudes) Referencias bancarias Firma y fecha Muestre la “Diapositiva 4: Partes de una solicitud de crédito y muestra de una solicitud de crédito”. • Explique que el grupo usará la diapositiva para comparar y analizar la información sobre solicitudes de crédito típicas. • Enfatice que es posible que la información se ubique en distintos espacios físicos en diferentes solicitudes. A la ubicación la elige el acreedor; no la impone la ley. Avance por la diapositiva identificando cada sección y dé a los participantes el tiempo suficiente para ubicar la información en la muestra de solicitud (en la segunda página de la diapositiva). • Responda a las preguntas que surjan y anime a que se realice un debate. 15 Diapositiva 4 – Partes de una solicitud de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 3

MUESTRA DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO
Considere entregar copias de este apunte con la solicitud, el cual puede encontrarse en el Plan de estudios de educación financiera de Citigroup: “Crédito”, pág. 45. Repase la diapositiva. 16 Diapositiva 5 – Muestra de una solicitud de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 3

LO QUE SE DEBE PREGUNTAR
AL SOLICITAR CRÉDITO 1. ¿Cuál es la cuota anual? 2. ¿Cuál es la tasa de interés anual (APR)? 3. ¿Cuándo se deben realizar los pagos? 4. ¿Cuál es el pago mínimo que se requiere para cada mes? 5. ¿Existe un período de gracia? 6. ¿Existen otras cuotas asociadas al crédito, como los gastos financieros mínimos? 7. ¿Cuál es el límite de crédito? 8. ¿Cuáles son las multas por pagos morosos o no realizados? 9. ¿Cuáles son los términos y condiciones del crédito? ¿Qué más se incluye en letra chica? Destaque que aunque se requiere que todos los acreedores proporcionen al solicitante información sobre el préstamo, también es responsabilidad del solicitante realizar preguntas antes de comprometerse. • Use la “Diapositiva 6: Lo que se debe preguntar al solicitar crédito” para enfatizar esos tipos de preguntas. • Consulte a los participantes si se deben formular preguntas adicionales. Agregue esas preguntas a la lista. 17 Diapositiva 6 – Preguntas que se deben hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 3 – Apunte 5

Cómo mantener un buen historial de crédito
ACTIVIDAD 4 Cómo mantener un buen historial de crédito Resumen El termómetro de deudas a ingresos Proceso de un crédito Agencias de informe de crédito Protección del crédito para los consumidores Informes de crédito, calificaciones crediticias y calificaciones de riesgo crediticio Cómo establecer un historial de crédito Repase los temas de análisis de esta actividad: El termómetro de deudas a ingresos Proceso de un crédito Agencias de informe de crédito Protección del crédito para los consumidores Informes de crédito, calificaciones crediticias y calificaciones de riesgo crediticio Cómo establecer un historial de crédito 18 El crédito - Actividad 4

EL TERMÓMETRO DE DEUDAS A INGRESOS
Explique que no es difícil que alguien quede abrumado por las deudas, especialmente con los permanentes aumentos del precio de los alimentos, la vivienda, la gasolina y la ropa. Todos estos son gastos bastante básicos y no incluyen emergencias ni cenas especiales, salidas al cine, etc. Presente la “Diapositiva 1: El termómetro de deudas a ingresos”. Junto con los participantes, repase cada etapa del termómetro de deudas a ingresos y explique cómo se determina si uno tiene demasiadas deudas. Utilice el siguiente ejemplo de una familia con un ingreso anual de $40,000. Explique que éste es sólo un ejemplo y que los verdaderos efectos dependen de diversas circunstancias. Estas situaciones deben incluir pagos de vivienda. Ingreso familiar anual: $40,000 Deuda Porcentaje Comentario Si la deuda anual es: $24, % Peligro $16, % Alta $12, % Aceptable $8, % Buena $6, % ¡Excelente! 19 Diapositiva 1 – El termómetro de deudas a ingresos Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Transparencia 1

EL PROCESO DE UN CRÉDITO
HISTORIAL DE CRÉDITO • AGENCIA CALIFICADORA DE SOLVENCIA CREDITICIA INFORME DE CRÉDITO CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO CALIFICACIÓN CREDITICIA Continúe con el siguiente tema explicando que generalmente el crédito se analiza desde el punto de vista del acreedor: qué protegerá al acreedor cuando conceda un crédito. A pesar de esto, los consumidores históricamente han recibido gran protección. Utilice la “Diapositiva 2: El proceso de un crédito” para introducir la idea de que en el proceso de un crédito se interrelacionan muchas cosas en lo concerniente a los registros de crédito de una persona. • Pregunte a los participantes si reconocen los términos que aparecen en la diapositiva. • Mantenga la Diapositiva 2 donde los participantes puedan verla y consultarla. HISTORIAL DE CRÉDITO • Historial del registro de pago de deudas de una persona. • Refleja “Las cinco C del crédito” (capacidad, capital, garantía prendaria (o “colateral”), condiciones, carácter). • La conducta de crédito de una persona afecta su capacidad de obtener crédito en el futuro. AGENCIA CALIFICADORA DE SOLVENCIA CREDITICIA • Empresa que recopila información sobre el historial de crédito de las personas y que vende esa información a posibles acreedores, empleadores y compañías de seguros. • Recibe información de varios lugares en donde las personas realizan transacciones comerciales. INFORME DE CRÉDITO • Información financiera reunida por empresas y utilizada por prestamistas para determinar la solvencia financiera de las personas. • Contiene el historial personal y laboral de una persona. • Incluye el historial de pago de todas las deudas de una persona. • Las empresas de informe de crédito sólo suministran la información. No deciden la solvencia financiera. La deciden los prestamistas. • Las personas, los potenciales empleadores y los potenciales arrendadores se pueden comunicar con las empresas de informe de crédito para obtener una copia de su informe de crédito. • Empresas de informes de crédito: • Equifax • Experian EXPERIAN • TransUnion CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO Una calificación numérica basada en la información del informe de crédito que representa el nivel de solvencia financiera de una persona. CALIFICACIÓN CREDITICIA • Calificación (generalmente entre A y F) que una agencia de informe de crédito le otorga a una persona, específicamente concerniente a la capacidad de un individuo de pagar deudas. • Refleja el desempeño anterior en el pago de deudas. • Proyecta el desempeño futuro del pago de deudas. • Una calificación positiva puede permitir que una persona reciba una consideración favorable al solicitar préstamos y tarjetas de crédito, como por ejemplo tasas de interés más bajas. 20 Diapositiva 2 - El proceso de un crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Transparencia 2

MUESTRA DE UN INFORME DE CRÉDITO
Considere entregar copias de este apunte sobre el informe de crédito, el cual puede encontrarse en el Plan de estudios de educación financiera de Citigroup: “Crédito”, pág. 56. Muestre la “Diapositiva 3: Muestra de un informe de crédito.” En la muestra del informe, analice el propósito de las siguientes áreas del informe: • Información personal del individuo (nombre, dirección, fecha de nacimiento, número del Seguro Social, etc.) • Lista de acreedores • Fecha en que se abrió el crédito con cada acreedor • Fecha del informe más reciente • Tipo de crédito que se recibe de cada acreedor • Límite de crédito • Saldo más alto • Saldo actual • Estado de los pagos (nunca atrasados, pagos no realizados, etc.). Señale que pueden ocurrir errores; por lo tanto, los participantes deben controlar sus informes de crédito. Si encuentran un error (lo cual ocurre con frecuencia), lo deben corregir lo antes posible. 21 Diapositiva 3 – Muestra de un informe de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Apunte 2

PROTECCIÓN DEL CRÉDITO PARA LOS CONSUMIDORES
Truth in Lending Act (Ley de Veracidad de los Préstamos) Fair Credit Reporting Act (Ley para el Reporte Imparcial del Crédito) Equal Credit Opportunity Act (Ley para las Oportunidades Equitativas de Crédito) Fair Credit Billing Act (Ley para la Facturación Imparcial del Crédito) Fair Debt Collection Practices Act (Ley para la Cobranza Imparcial de Deudas) Muestre la “Diapositiva 4: Protección del crédito para los consumidores”. • En la diapositiva, señale las protecciones legales que tienen los consumidores cuando usan créditos. • Aconseje a todos que guarden la diapositiva para que les sirva de referencia al usar el crédito en el futuro. Truth in Lending Act (Ley de Veracidad de los Préstamos) A los consumidores se les debe dar toda la información relativa al costo y a las condiciones del préstamo. Fair Credit Reporting Act (Ley para el Reporte Imparcial del Crédito) Protege la privacidad y exactitud de la información contenida en un informe de crédito. Pone a disposición de los individuos sus archivos de crédito. Equal Credit Opportunity Act (Ley para las Oportunidades Equitativas de Crédito) Esta ley prohíbe que al conceder crédito se discrimine sobre la base de sexo, raza, color de piel, religión, nacionalidad, estado civil, edad o si se recibe asistencia pública. Fair Credit Billing Act (Ley para la Facturación Imparcial del Crédito) Establece un procedimiento para la rápida corrección de errores que aparecen en las cuentas de crédito de los consumidores. Fair Debt Collection Practices Act (Ley para la Cobranza Imparcial de Deudas) Previene el abuso de cobradores profesionales de deudas; se aplica a todas las personas que trabajan en la cobranza de deudas. Generalmente no se aplica a los bancos ni a otras empresas que cobran sus propias deudas. 22 Diapositiva 4 - Protección del crédito para los consumidores Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Apunte 3

CREDIT TRANSACTION ACT (LEY DE TRANSACCIONES DE CRÉDITO
THE FAIR AND ACCURATE CREDIT TRANSACTION ACT (LEY DE TRANSACCIONES DE CRÉDITO JUSTAS Y EXACTAS) Uno de los objetivos principales de la ley Fair and Accurate Credit Transaction Act (la ley FACT) es ayudar a los consumidores a combatir el creciente delito de robo de identidad. A continuación se presentan algunos aspectos destacados de esta ley. Informes de crédito gratuitos Alertas de fraude y de servicio activo Truncamiento: números de tarjetas de crédito y de débito, y de Seguro Social Banderas rojas Eliminación de antecedentes crediticios del consumidor Calificaciones de riesgo crediticio Muestre la “Diapositiva 5: Fair and Accurate Credit Transaction Act (Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas)". Analice los siguientes puntos: • Uno de los objetivos de la ley Fair and Accurate Credit Transaction Act (la ley FACT, por sus siglas en inglés) es ayudar a combatir el robo de identidad. • Esta ley les da a los consumidores un informe de crédito gratuito todos los años y calificaciones crediticias si se paga una tarifa. • Los consumidores que fueron víctimas de robos de identidad pueden incluir una alerta en sus expedientes crediticios para que los acreedores tengan cuidado con la emisión de nuevo crédito. • En los próximos años, la información de cuentas (como los números de cuentas completos) dejarán de imprimirse en los recibos. • Las instituciones financieras están adoptando medidas para detectar el robo de identidad. • Se han elaborado políticas para que las empresas eliminen informes de antecedentes crediticios del consumidor como corresponde. 23 Diapositiva 5 – La ley FACT Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Apunte 4

LO QUE SE DEBE HACER PARA ESTABLECER Y MANTENER UN BUEN HISTORIAL DE CRÉDITO
¿Qué puede hacer uno para establecer y mantener un buen historial de crédito? 1. Pagar todas las cuentas en término. 2. Evitar recargos por mora. 3. 4. 5. 6. Use la “Diapositiva 6: Lo que se debe hacer para establecer y mantener un buen historial de crédito” como cierre. Las respuestas pueden variar, pero deben incluir temas como: • Pagar siempre las cuentas en término. • Mantener cuentas corrientes y de ahorros al día. • Evitar recargos por mora. • Obtener una copia del informe de crédito todos los años. Revisarlo para asegurarse que sea exacto e informar inmediatamente cualquier problema. • No vivir de los créditos ni caer en la tentación de usar créditos para gastar más de lo que se tiene. • Usar los números de su tarjeta de crédito sólo ante la certeza de que la transacción es segura. 24 Diapositiva 6 - Lo que se debe hacer para establecer un buen historial de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 4 – Transparencia 3

Tarjetas de crédito ACTIVIDAD 5 Overview
• Tipos de tarjetas de crédito • Cómo decidirse por una tarjeta de crédito • Los costos de un crédito Repase los temas de análisis de esta actividad: • Tipos de tarjetas de crédito • Cómo decidirse por una tarjeta de crédito • Los costos de un crédito 25 El crédito - Actividad 5

TIPOS DE TARJETAS DE CRÉDITO
Tarjeta de crédito de marca privada • Emitida por una sola fuente. • Sólo puede usarse en una sola fuente. • Ejemplos: tiendas de departamentos, gasolineras. Tarjeta de crédito de uso general • Puede usarse en muchos lugares. • Ejemplos: tarjeta bancaria, principales tarjetas de crédito. Use la “Diapositiva 1: Tipos de tarjetas de crédito” para explicar la diferencia entre los dos tipos de tarjetas. • Esté preparado para citar ejemplos locales de tarjetas de tiendas de departamentos y de gasolineras. Ofrezca ejemplos específicos de tarjetas bancarias y tarjetas de crédito principales que su audiencia conozca, como MasterCard, Visa, Discover y American Express. • Considere la audiencia y si lo estima apropiado, pídales a los participantes que miren sus tarjetas de crédito para determinar si tienen de los dos tipos de tarjetas. 26 Diapositiva 1 - Tipos de tarjetas de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Transparencia 1

DECISIONES, DECISIONES...
CÓMO DECIDIRSE POR UNA TARJETA DE CRÉDITO DECISIONES, DECISIONES... ¿CUOTA ANUAL? ¿TASA DE INTERÉS ANUAL? ¿MÉTODO DE CÁLCULO? ¿PERÍODO DE GRACIA? ¿CARGOS FINANCIEROS? ¿LÍMITE DE CRÉDITO? ¿INCENTIVOS POR TARJETA? Solicite que levanten la mano las personas que usan una tarjeta de crédito. Realice las siguientes preguntas: • ¿Por qué tiene una tarjeta de crédito? • ¿Cuándo decidió usar una tarjeta de crédito? • ¿Ha sido buena o mala para usted la experiencia de tener una tarjeta de crédito? ¿Por qué? • ¿Cómo obtuvo una tarjeta de crédito? • ¿Les recomendaría a otras personas tener una tarjeta de crédito? ¿Por qué? Pida a quienes tengan tarjetas de crédito que compartan las preguntas que le plantearon al emisor de la tarjeta antes de aceptarla. Las respuestas serán diversas, pero según las investigaciones, la mayoría de las personas nunca plantea las preguntas críticas sobre el uso de una tarjeta de crédito antes de usarla. Use la “Diapositiva 2: Cómo decidirse por una tarjeta de crédito” para ilustrar algunos de los temas que deben analizarse antes de aceptar una tarjeta de crédito. Más adelante en la actividad se definirán los términos en detalle. Por ahora, pídales a los participantes definiciones generales. 27 Diapositiva 2 - Cómo decidirse por una tarjeta de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Transparencia 2

LO QUE SE DEBE PREGUNTAR AL DECIDIRSE POR UNA TARJETA DE CRÉDITO
Cuota anual Tasa de interés anual (APR) Pago mínimo Método de cálculo Período de gracia Cargos financieros Incentivos por tarjeta Entregue a cada participante la “Diapositiva 3: Lo que se debe preguntar al decidirse por una tarjeta de crédito”. • Defina los términos y haga que los participantes determinen qué preguntas formular cuando decidan adquirir una tarjeta de crédito. • Anime la participación en este ejercicio, ya que será de extrema utilidad para todas las personas que acepten una tarjeta de crédito. • Anime a los participantes a escribir sus preguntas en el espacio en blanco y a usarlas como referencia al decidirse por una tarjeta de crédito. Entre las preguntas se pueden incluir las siguientes: - Cuota anual: ¿Cuál es la cuota anual y cuándo se la acredita? - Tasa de interés anual (APR): ¿Cuál es la tasa de interés anual? ¿Puede aumentar? - Pago mínimo: ¿Cuándo se debe realizar? - Método de cálculo: ¿Cómo se hacen los cálculos? - Período de gracia: ¿Existe un período de gracia? ¿Cuánto dura? - Cargos de financiamiento: ¿Cuándo se cobran? Incentivos por tarjeta: ¿Cuáles son las restricciones sobre los incentivos? Pregunte a los participantes qué aconsejarían para mantener seguras las tarjetas de crédito. Hasta los participantes que no tienen tarjetas de crédito pueden aportar sugerencias. 28 Diapositiva 3 – Preguntas que se deben hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Apunte 1

COSTOS DE UN CRÉDITO ¿Cuánto puede costar un crédito? Si usted sólo realiza pagos mínimos por un artículo, a continuación presentamos algunos ejemplos de lo que en realidad podría pagar y cuánto tardaría en hacerlo. Cuando los participantes piensen obtener una tarjeta de crédito, también es importante que piensen cómo pagarán los artículos que compren con la tarjeta. Muestre la “Diapositiva 4: Costos de un crédito” para mostrarles a los participantes cuánto costaría un artículo si hicieran sólo los pagos mínimos. Señale que el “costo verdadero” y el tiempo pueden ser inferiores a los que aparecen en la gráfica si hacen pagos mayores o si pagan el saldo completo; o que el “costo verdadero” y el tiempo pueden ser mayores si no realizan los pagos. *Supuestos: 1. No hay otras ventas 2. El cliente sólo realiza pagos mínimos (suponiendo 2.5% de tasa para el cálculo del interés). 3. Los pagos se realizan en término. 4. Mínimo es la hipótesis de amortización positiva, máximo de cargo financiero + recargo por mora + 1% y $20, con un piso de 1.5%. Refiérase a los precios por mora como otro costo del crédito. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito fijan “precios por mora”, cuyos términos constan en todos los contratos de tarjetas de crédito. Estos precios se aplican cuando un cliente no paga según lo establecido en el contrato; por ejemplo, cuando no paga el mínimo en término. Esto puede hacer que la compañía de la tarjeta de crédito eleve la tasa de interés anual de la cuenta del cliente. El no efectuar al menos los pagos mínimos en término se puede reflejar negativamente en la calificación de riesgo crediticio del consumidor y en última instancia, puede costarle más cuando use crédito. Recomiende a los estudiantes que siempre lean los contratos crediticios antes de firmarlos. Si tienen preguntas, deben planteárselas a la compañía de crédito o a alguien de confianza. Y, como siempre, destaque la importancia de pagar en término. 29 Diapositiva 4 – Costos de un crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 5 – Apunte 2

Manejo de las dificultades del crédito
ACTIVIDAD 6 Manejo de las dificultades del crédito Resumen Señales de advertencia de abuso de crédito Reducciones de tarjetas de crédito Corrección de los errores de crédito Recursos y ayuda Repase los temas de análisis de esta actividad: Manejo de los problemas y preocupaciones de los créditos • Señales de advertencia de abuso de crédito Reducciones de tarjetas de crédito Corrección de los errores de crédito • Recursos y ayuda 30 El crédito - Actividad 6

CÓMO ESTIMAR LA SERIEDAD DE LAS SEÑALES DE PROBLEMAS CREDITICIOS
Califique la seriedad que en su opinión tiene cada una de estas señales de problemas: 1 = No es seria = Es muy seria Señales de problemas Muestre la “Diapositiva 1: Cómo estimar la seriedad de las señales de problemas crediticios”. Repase la diapositiva para asegurarse de que todos comprendan las instrucciones. Algunos términos pueden ser desconocidos para los participantes. Desaliente cualquier debate que surja en este momento, pero anime a los participantes a hacer su mejor esfuerzo para estimar el nivel de seriedad. • Los presentadores deben hacer notar que todas las señales de problemas deben marcarse con un 4. El objetivo de la tarea es enfatizar que todas las señales de problemas son serias y que ninguna es menos importante. • Déles unos cuantos minutos a los participantes para completar la diapositiva. • Llame a la discusión y repase los temas enumerados en lal gráfica a medida que solicite respuestas. Anime a los participantes a respaldar sus respuestas con razones. • Pídales a los participantes que mencionen otras señales de problemas. Las respuestas pueden variar. • Cuando haya cubierto todos los temas, explique que no se trataba de una actividad engañosa, sino que estaba diseñada para demostrar que todas las señales de problemas son graves y que deben tratarse con mucha seriedad. Pagos morosos Avisos de incumplimiento Confiscaciones Agencias de cobros Embargo Embargo de sueldos ¿Otros? 31 Diapositiva 1 – Calificación de señales de problemas Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 1

SEÑALES DE ADVERTENCIA DE PROBLEMAS DE DEUDAS
Pagos morosos Avisos de incumplimiento Confiscaciones Agencias de cobros Embargo judicial Embargo de sueldos Explique que ya que a todos les resultan familiares las señales de problemas de los créditos, sería importante analizar cada una, para poder reconocerlas. Muestre la “Diapositiva 2: Señales de advertencia de problemas de deudas”. • Repase las categorías y dé una breve explicación. • Anime el debate. 1. Pagos morosos Avisos por escrito que indican que los pagos de un crédito han vencido. 2. Avisos de incumplimiento Si no responde a los avisos de pagos morosos, el acreedor envía avisos por escrito advirtiendo que se tomarán medidas más estrictas si el crédito no se paga. 3. Confiscaciones Cuando el acreedor toma de vuelta un artículo que ha sido comprado, debido al incumplimiento del pago. 4. Agencias de cobros Cuando un acreedor no ha recibido respuesta a los avisos por escrito sobre el incumplimiento, la cuenta puede entregarse a una empresa que se especializa en cobrar las deudas impagas. 5. Embargo judicial Cuando un acreedor no ha recibido respuesta a los intentos previos de cobrar una deuda, éste puede obtener una orden judicial para colocar un reclamo sobre la propiedad u otros tipos de garantía que pertenezcan a la persona para recuperar los costos de la deuda. 6. Embargo de sueldos Si el prestatario no paga las cuentas del crédito, el acreedor puede obtener una orden judicial para que un empleador deduzca un porcentaje del cheque de pago del empleado y lo envíe al acreedor antes de entregárselo al empleado. Pida a los participantes que levanten la mano si consideran que el pago mínimo requerido es el único pago requerido en el saldo de sus tarjetas de crédito. Explíqueles que eso es FALSO. En realidad se adeuda todo el saldo y se tendrá que pagar intereses por toda porción del saldo que no se pague. Hacer sólo pagos mínimos de la tarjeta de crédito puede parecer tentador, pero si sólo se realizan los pagos mínimos, puede llevar años, y a veces décadas, saldar toda la deuda. Aunque realizar sólo los pagos mínimos no perjudica el historial de crédito, también cuesta más. Muchos bancos nacionales y emisores de tarjetas de crédito están aumentando el monto de los pagos mínimos mensuales. Este cambio generalizado nace de la recomendación de los reguladores de la industria y busca ayudar a que los clientes salden sus cuentas más rápidamente. Los emisores de tarjetas de crédito trabajan con reguladores de forma periódica para asegurar que sus prácticas estén al servicio del interés de los consumidores. Este cambio de pago mínimo requerido es un ejemplo de ello. Los pagos mínimos requeridos varían entre el 2% y el 4%. Si todos los meses sólo realiza el pago mínimo requerido, no solamente pagará más cargos financieros, sino que además le llevará más tiempo saldar la deuda. 32 Diapositiva 2 – Señales de advertencia Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 2

REDUCCIONES DE TARJETAS DE CRÉDITO
Hacer sólo pagos mínimos de la tarjeta de crédito puede parecer tentador, pero de ese modo puede llevar años, y a veces décadas, saldar toda la deuda. Aunque realizar sólo los pagos mínimos no perjudica el historial de crédito, también cuesta más. Muestre la “Diapositiva 3: Reducciones de tarjetas de crédito” y lea el ejemplo con los participantes. Tenga en cuenta que el ejemplo muestra cuánto dinero se puede ahorrar si aumenta el pago mensual fijo que realiza. En el ejemplo, si se realizan pagos mensuales fijos de $205, se podrá saldar la deuda en sólo un año y dos meses. En cambio, si sólo se realizan pagos mínimos, el primero sería de $55, pero los subsiguientes serían levemente inferiores cada mes y, en consecuencia, se demoraría la cancelación de la deuda. En ese caso, saldar la deuda llevaría más de 13 años. Explique la importancia de hacerse cargo de un crédito mediante pagos superiores al mínimo y mediante la supervisión sistemática del informe de crédito propio. En los informes de crédito se cometen errores, por lo cual es importante controlarlos por lo menos una vez al año. 33 Diapositiva 3 – Reducciones de tarjetas de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 3

CORRECCIÓN DE LOS ERRORES DE CRÉDITO
Haga un círculo en los errores de su informe de crédito. Escriba una carta a la agencia que emitió el informe y explique qué datos considera erróneos. Proporcione documentación de respaldo. Envíe todo el material por correo certificado. Envíe una carta similar al acreedor con cuyos informes está en desacuerdo. La agencia que emitió el informe iniciará una investigación. Si la información negativa es correcta, puede permanecer en su informe durante 7 a 10 años. Muestre la “Diapositiva 4: Corrección de los errores de crédito”, el cual describe el procedimiento pertinente e incluye una muestra de una carta de disputa. Indique a los participantes que conserven la Diapositiva 4 y que lo consulten si encuentran errores en sus informes de crédito. Haga una copia de su informe de crédito y haga un círculo en cada dato que considere incorrecto. 2. Escriba una carta en inglés a la agencia que emitió el informe (la dirección aparecerá en el informe). Explique por escrito a la agencia qué datos considera erróneos. Incluya copias (NO originales) de documentos que respalden su postura. Explique cada discrepancia y solicite una investigación para resolver los problemas (ver una muestra de una carta de disputa en la pág. 2). 3. Envíe todo el material por correo certificado con confirmación de entrega para tener prueba de que se lo recibió. 4. Envié una carta de disputa similar al acreedor con cuyos informes está en desacuerdo. 5. La agencia que emitió el informe iniciará una investigación y se comunicará con sus acreedores para corroborar la exactitud de la información. Si el acreedor no puede demostrar que un dato es correcto, éste debe eliminarse. Cuando se termine la investigación, la agencia debe enviarle una copia gratuita de su informe si se hicieron cambios. 6. Si la investigación descubre un error, usted tiene derecho a solicitar que se envíe una versión corregida de su informe de crédito a todo quien hubiera recibido el informe durante los últimos seis meses. 7. Si la investigación no resuelve su disputa con la agencia de informe de antecedentes crediticios, puede pedir que en futuros informes y en su expediente se incluya una declaración de 100 palabras sobre la disputa (escritas por usted o por la agencia). La agencia de informe de crédito debe incluir esta explicación en su informe cada vez que lo emite. 8. Recuerde que si la información negativa de su informe es correcta, sólo el paso del tiempo puede borrarla. La información negativa correcta generalmente puede permanecer en su informe durante siete años. Las quiebras pueden constar en un informe de crédito durante un plazo máximo de diez años. 34 Diapositiva 4 – Corrección de los errores de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 4

CORRECCIÓN DE LOS PROBLEMAS DE CRÉDITO
Hágase responsable de sus actos. Comuníquese con los acreedores. Consolidación de la deuda Asesoría de crédito Quiebra/Bancarrota Lamentablemente, a veces la información negativa de un informe no se debe a un error. Si tal información es exacta, no hay nada que se pueda hacer para eliminarla. Sin embargo, tal vez haya problemas de crédito que deban corregirse. Muestre la “Diapositiva 5: Corrección de los problemas de crédito”. • Repase los pasos y dé una breve explicación. • Anime el debate. Hágase responsable de sus actos. Examine los patrones de gasto y reconozca las maneras de corregir los malos hábitos. Establezca un plan de acción para salir de una deuda y no lo abandone. Comuníquese con los acreedores. Comuníquese con los acreedores para informarles que enfrenta problemas financieros temporales y solicite un ajuste en el pago de la deuda. Consolidación de la deuda Consolide o fusione varias deudas en un nuevo préstamo con pagos que pueda manejar. No siga endeudándose. Cuídese de consolidadores de deuda inescrupulosos. Busque la mejor opción. Asesoría crediticia Obtenga ayuda profesional de personas capacitadas. Los asesores crediticios trabajan con las personas para sacarlas de la deuda y establecer una planificación de gestión financiera segura. Para obtener información sobre asesores crediticios, consulte el anexo de este plan de estudios. Quiebra La quiebra debe ser el último paso para cualquier persona; una persona se declara en quiebra para que la liberen de sus deudas. Declararse en quiebra afecta seriamente la capacidad de una persona para obtener crédito en el futuro. • Capítulo 7: El más serio de los dos tipos de quiebra; cuando se vende la propiedad de un deudor y el dinero recaudado se utiliza para pagar a los acreedores. • Capítulo 11: Cuando al deudor se le permite conservar la propiedad, pero desarrolla un plan de acción para volver a pactar las deudas, que debe ser aprobado por un tribunal. • Capítulo 13: En este tipo de quiebra, el deudor conserva toda su propiedad y realiza pagos regulares de su deuda después de declararse en quiebra. 35 Diapositiva 5 – Corrección de los problemas de crédito Referencia de la lección: El crédito, Actividad 6 – Apunte 5

Robo de identidad ACTIVIDAD 7 Resumen
El creciente problema del robo de identidad y cómo se produce Estrategias para proteger su información personal Medidas que se deben tomar en caso de robo de identidad. Repase los temas de análisis de esta actividad: • Comprender el problema cada vez mayor del robo de identidad. • Conocer las diversas formas en que se puede producir el robo de identidad. • Analizar estrategias importantes para proteger su información personal. • Describir las medidas que se deben tomar en caso de robo de identidad. En el rotafolios, el pizarrón o una transparencia en blanco, escriba “robo de identidad”. Pídales a los participantes que definan la frase. Pregúnteles cómo ocurre el robo de identidad. Pregúnteles si ellos o algún conocido han sido víctimas del robo de identidad y pídales que relaten lo ocurrido, si lo consideran apropiado. 36 El crédito - Actividad 7

ROBO DE IDENTIDAD El robo de identidad ocurre cuando un individuo usa información de identificación personal de otro para obtener crédito en su nombre o para usar una cuenta ya existente, sin autorización. Esta información puede incluir: • Número de Seguro Social • Nombre • Dirección • Fecha de nacimiento • Apellido de soltera de la madre • Contraseñas • Número de identificación personal (PIN) Para explicar el tema, use la “Diapositiva 1: Robo de identidad” y analice los siguientes puntos: • El delito de robo de identidad es cada vez más frecuente. Ocurre cuando un individuo usa información de identificación personal de otro (por ejemplo, nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento) para obtener crédito en su nombre o para usar una cuenta ya existente, sin autorización. • Debata los puntos de la Diapositiva 1. • Indique que cualquier persona puede ser víctima del robo de identidad. Algunos individuos (quienes tienen un apellido común y las personas mayores, por ejemplo) pueden correr más riesgo. • Igualmente frustrantes son el robo, la pérdida y los cargos fraudulentos de una tarjeta de crédito, pero esos no son casos de robo de identidad. Separe a los participantes en equipos de dos personas. Lea los dos ejemplos siguientes de “Cómo se produce el robo de identidad". Pídale a un participante que tome el ejemplo "A” y a otro el ejemplo “B”. Pídales que debatan de qué formas se podría haber protegido la información personal en cada ejemplo. Ejemplos de cómo se produce el robo de identidad A. Al revisar su correo electrónico, usted ve un mensaje que pareciera ser de su proveedor de servicios de Internet (ISP). El mensaje le pide información personal para poder actualizar su cuenta. Se le pide su nombre, número de Seguro Social y el apellido de soltera de su madre. En realidad, el mensaje no es de su proveedor. Procede de un individuo que necesita esa información para robarle su identidad. B. Cuando paga sus cuentas mensuales, usted libra cheques, arroja los talones a la basura y la deja en la acera para que la retiren a la mañana. Cuando está durmiendo, unos individuos hurgan su basura en búsqueda de los papeles que arrojó. Encuentran su nombre, dirección y números de teléfono, de cuentas de servicios básicos, de tarjetas de crédito y de Seguro Social. Ahora los ladrones de identidad pueden usar esa información con fines fraudulentos. 37 Diapositiva 1 – Robo de identidad Referencia de la lección: El crédito, Actividad 7 – Transparencia 1

CÓMO EVITAR EL ROBO DE IDENTIDAD
Controle su informe de crédito. No dé información personal a personas o empresas desconocidas. Proteja sus tarjetas de crédito y de débito. Proteja su buzón. Proteja su billetera. No use contraseñas ni números de identificación personal que se puedan deducir fácilmente. Use programas antivirus en su computadora. Avise a su banco si cambia su dirección o número telefónico. ¿Otras sugerencias? Pida a los participantes que sugieran cómo se puede proteger la información personal y muestre la “Diapositiva 2: Cómo evitar el robo de identidad”. 1. Controle su informe de crédito. Contiene su número de Seguro Social (SSN), empleadores anteriores y actuales, una lista con todos los números de cuentas (incluso las que hayan sido cerradas) y su calificación de riesgo crediticio general. Si usted es víctima del robo de identidad, atrapará al ladrón por anticipado si controla su informe de crédito al menos una vez al año. Para pedir una copia gratuita de dicho informe, visite 2. No dé información personal por teléfono, correo ni Internet, salvo que usted inicie la comunicación o conozca a la persona que la inició. Los ladrones simulan ser representantes de bancos, proveedores de servicios de Internet, funcionarios del gobierno e incluso ex novios o ex novias para lograr que usted divulgue información personal. 3. Proteja sus tarjetas de crédito y de débito. Cada vez que reciba una tarjeta nueva, fírmela de inmediato. No se la preste a nadie. No lleve consigo tarjetas de crédito extra ni otros documentos de identidad importantes, salvo cuando sea necesario. 4. Proteja su buzón. Retire la correspondencia entrante lo antes posible y deposite la correspondencia saliente en buzones del servicio de correo. 5. Proteja su billetera. Guarde su información personal en un lugar seguro de su hogar y no dé esa información a amigos ni conocidos. No lleve la tarjeta de Seguro Social en su billetera. Memorice el número. 6. Al crear contraseñas o números de identificación personal (PIN), no use números ni códigos que los ladrones puedan deducir fácilmente. 7. Asegúrese de que su computadora tenga programas antivirus eficientes para detectar y prevenir la presencia de virus que roben contraseñas. 8. Avise a su banco si cambia su dirección o número telefónico. 9. Otras sugerencias Analice los siguientes puntos: • Pídale a los participantes sugerencias de otras formas de proteger la información personal. • Anote las sugerencias en el rotafolios. • Otras estrategias podrían incluir: no usar el número de Seguro Social (SSN) como número de identificación; nunca dar a nadie dicho número ni el número de tarjeta de crédito ni otra información personal por teléfono, correo o Internet, a menos que la solicite una fuente de confianza; memorizar todas las contraseñas y no registrarlas en nada que guarde en la billetera; instalar un servidor de seguridad y un antivirus en la computadora del hogar. • Solicite a los participantes que completen la parte inferior de la Diapositiva 2 con medidas que podrían tomar para proteger su información personal. 38 Diapositiva 2 – Cómo evitar el robo de identidad Referencia de la lección: El crédito, Actividad 7 – Apunte 2

QUÉ HACER EN CASO DE ROBO DE IDENTIDAD
Si cree que fue víctima de robo de identidad, aplique el siguiente procedimiento. Comuníquese con las tres oficinas de crédito más importantes (Equifax, Experian y Trans Union). Cierre las cuentas. • Comuníquese con los acreedores involucrados. • Realice una denuncia policial. • Lleve un registro de sus contactos. Presente la “Diapositiva 3: Qué hacer en caso de robo de identidad” y comente lo siguiente: • Comuníquese con los departamentos de fraude de las tres oficinas de crédito más importantes para colocar una alerta de fraude en su expediente de crédito. Las alertas de fraude piden a los acreedores que se comuniquen con usted antes de introducir cambios en sus cuentas o de abrir otras nuevas. • Cierre las cuentas de cuya alteración o apertura fraudulenta tenga certeza o sospecha. • Comuníquese con todos los acreedores involucrados. Infórmeles que sus cuentas pueden haber sido usadas sin su autorización o que se abrieron otras nuevas en su nombre. Si sus cuentas se usaron de modo fraudulento, pida que se le otorguen nuevas tarjetas y números de cuenta. Controle minuciosamente sus facturas e informe de inmediato toda actividad fraudulenta. • Realice una denuncia policial. Guarde una copia de la denuncia para los acreedores y otras personas que pudieran solicitar prueba del delito. • Presente una queja a la Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio, FTC). La FTC tiene una base de datos con los casos de robo de identidad que los organismos de orden público usan para investigaciones. Llame a la línea directa de la FTC para robo de identidad al IDTHEFT ( , escriba este número en el rotafolios). • Lleve un registro de sus contactos. Arme un archivo con las copias de sus informes de crédito, denuncias policiales, toda la correspondencia y las cuentas objetadas. También es útil llevar un registro de sus conversaciones con acreedores, oficiales del orden público y otras partes concernientes. Haga un seguimiento de todas las llamadas telefónicas por escrito y envíe toda la correspondencia por correo certificado con confirmación de entrega. Guarde todos sus registros en un lugar seguro. 39 Diapositiva 3 – Qué hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 7 – Transparencia 2

Préstamos de primera línea y de alto riesgo
ACTIVIDAD 8 Préstamos de primera línea y de alto riesgo Resumen Definiciones de préstamos de primera línea y de alto riesgo Instituciones alternativas que ofrecen préstamos de costos más elevados Estrategias que mejoran la reputación crediticia para poder obtener préstamos de primera línea Nota para el presentador: Las conversaciones acerca de préstamos de primera línea y de alto riesgo pueden provocar susceptibilidades entre los participantes. Algunos pueden confundir el préstamo de alto riesgo con el préstamo depredador y creer que es una práctica perjudicial. Otros pueden asociar el préstamo de alto riesgo únicamente con personas de bajos ingresos. Es importante tener en cuenta estos conceptos erróneos y hacer que la audiencia se sienta cómoda. Permita que los participantes expongan sus puntos de vista, pero cuide que la conversación no se convierta en una ocasión para dar rienda suelta a frustraciones personales. Decida si usted realmente se siente cómodo con la idea de presentar esta lección. Si no se siente cómodo, preséntela con un colega que sí se sienta a gusto con el material, solicite ayuda o simplemente enseñe otra lección. No se espera que los presentadores sepan todo sobre los préstamos de primera línea y de alto riesgo. Sea franco con todas las preguntas. Si no conoce la respuesta a una pregunta, sea franco y diga: “No conozco la respuesta a su pregunta. Sin embargo, la averiguaré”. Asegúrese de escribir la pregunta y de cumplir cuando se comprometa a averiguar una respuesta. Destine hasta 90 minutos para enseñar esta lección. Repase los temas de análisis de esta actividad: • Aprender la diferencia entre préstamos de primera línea y de alto riesgo. • Entender el papel importante que el préstamo de alto riesgo tiene al permitir que los clientes con dificultades para obtener crédito tengan acceso a capital. • Entender cuánto más se paga por préstamos de alto riesgo. • Aprender acerca de otros préstamos de costo alto, tales como los créditos contra el sueldo, los préstamos contra títulos y los de alquiler con opción de compra. En el rotafolios, el pizarrón o una transparencia en blanco, escriba “hipotecas”, “de primera línea” y “de alto riesgo". • Pídales a los participantes que definan las frases. • Realice las siguientes preguntas: “¿Cuáles son las características de los préstamos hipotecarios de primera línea? ¿Y las de los préstamos hipotecarios de alto riesgo?”. 40 El crédito - Actividad 8

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS DE PRIMERA LÍNEA Y DE ALTO RIESGO
Préstamos de primera línea Generalmente están a disposición de individuos que pagaron en término sus créditos. Préstamos de alto riesgo Generalmente están a disposición de individuos que no tienen antecedentes crediticios o cuyos antecedentes son negativos, y que se consideran prestatarios de alto riesgo. Estos préstamos tienen tasas de interés superiores a las tasas promedio. Para explicar el tema, use la “Diapositiva 1: Préstamos hipotecarios de primera línea y de alto riesgo”. Refiérase a los siguientes puntos: • Aunque no todos los préstamos de primera línea y de alto riesgo sean hipotecas, éstas serán el tema que analizaremos en esta lección. La mayoría de las personas con préstamos de primera línea han administrado bien su crédito gracias a que se ajustaron a un presupuesto y asignaron una importancia realista a sus necesidades (y las diferenciaron de sus deseos). En general, solicitan sólo los préstamos y las tarjetas de crédito que necesitan según el estilo de vida que sus ingresos les permiten. Las personas con crédito de primera línea usualmente tienen calificaciones de riesgo crediticio que van de buenas a excelentes. No obstante, no es necesario tener un crédito de primera línea para poder obtener una tasa de interés decente: quienes tienen calificaciones de riesgo crediticio inferiores igualmente pueden obtener tasas de interés decentes, según el monto de la segunda hipoteca de su casa y otros criterios. • Los prestatarios en general ingresan a la categoría de préstamos de alto riesgo por dos razones: (a) porque pagaron con mora sus préstamos o tarjetas de crédito, abandonaron préstamos o se declararon en quiebra dentro del período de los últimos siete años (antecedentes de incumplimiento), o (b) porque tienen muy escasa experiencia financiera (antecedentes escasos o sin antecedentes crediticios). Los prestamistas de alto riesgo compensan el riesgo mediante el cobro de tasas de interés más altas y, a veces, otros cargos. • Cuando los prestamistas deben decidir los términos y tasas de hipotecas, analizan varios factores en un proceso llamado “ajuste de precios según el riesgo”. Las tasas de los préstamos de alto riesgo son más altas, pero la diferencia depende de factores tales como la calificación de riesgo crediticio, el monto del pago inicial y los tipos de moras en las que el prestatario incurrió en el pasado reciente. Aunque es difícil generalizar respecto de las tasas de préstamos de alto riesgo, un informe elaborado por la Federal Reserve Board (Junta de la Reserva Federal) de San Francisco estableció que, durante el período de 1998 a 2001, la tasa de hipotecas de alto riesgo superó la de primera línea en un promedio de 3.7 por ciento. Las hipotecas de alto riesgo realmente cumplen con un propósito. Permiten que personas sin antecedentes crediticios o con antecedentes de incumplimiento puedan tener acceso a crédito (que de otro modo no tendrían) y así poder tener su casa propia y comenzar a forjarse un capital mediante la adquisición de lo que en la mayoría de los casos es el activo más importante que tendrán en la vida. • Los préstamos de alto riesgo no son lo mismo que los préstamos depredadores. En primer lugar, los préstamos depredadores tienen términos abusivos. Generalmente están dirigidos a quienes tienen menos poder de negociación, consumidores modestos y personas de edad avanzada que son propietarios de su vivienda pero que tienen ingresos reducidos. Por último, pueden carecer de justificación económica, los prestatarios tal vez no tengan posibilidad de pagarlos y a menudo tienen tasas y cargos excesivos. 41 Diapositiva 1 – Préstamos hipotecarios de primera línea y de alto riesgo Referencia de la lección: El crédito, Actividad 8 – Transparencia 1

EL PRECIO DE LOS PRÉSTAMOS
DE ALTO RIESGO ¿Cuánto cuesta un préstamo de alto riesgo? Si usted está pagando un automóvil, tal vez esté pagando bastante más sólo por usar un préstamo con una alta tasa de interés. Este interés extra se hace significativo en el período total del préstamo. En cambio, es importante reconocer que los préstamos de alto riesgo les otorgan crédito a personas a quienes probablemente antes se les denegaron otros préstamos, y además les da la oportunidad de comprar una vivienda. De todos modos, este servicio tiene un costo y los prestatarios siempre deben evaluar con cautela sus necesidades de pedir estos tipos de préstamos. Muestre la “Diapositiva 2: El precio de los préstamos de alto riesgo” y lea los ejemplos con los participantes. 42 Diapositiva 2 – El precio de los préstamos de alto riesgo Referencia de la lección: El crédito, Actividad 8 – Apunte 1

DE PRÉSTAMOS DE ALTO RIESGO A LOS DE PRIMERA LÍNEA
Pague las cuentas en término. Corrija los errores. Realice pagos superiores al mínimo requerido. Use el crédito con moderación. Trabaje con una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro que tenga una buena reputación. Si actualmente su calificación de riesgo crediticio es baja y desea poder obtener préstamos de primera línea en el futuro, debería tomar medidas para mejorar su reputación crediticia. Las siguientes sugerencias pueden ser de utilidad. Destaque la cantidad de dinero que se puede ahorrar si se evitan los préstamos de costo alto y si se reúnen los requisitos para préstamos de primera línea. Muestre la “Diapositiva 3: De préstamos de alto riesgo a los de primera línea” y junto con los participantes lea los consejos para reunir los requisitos para préstamos de primera línea. • Pagar las cuentas en término. La regla más importante para mantener una buena reputación crediticia es pagar sus cuentas en término. Puede comenzar a mejorar su historial de crédito de inmediato si por lo menos realiza los pagos mínimos en término. En pocos meses, será evidente cómo ha mejorado la administración de sus responsabilidades crediticias y esto se reflejará en un mejor informe de crédito. • Corrija los errores. Su calificación crediticia es un reflejo de la información presente en su informe de crédito. Si éste tiene información negativa, tendrá un impacto negativo en su reputación crediticia, sin importar si la información es exacta o no. Una vez al año, consulte los informes de las tres agencias de crédito para verificar que sean exactos, y también hágalo unos meses antes de solicitar un préstamo. • Realice pagos superiores al mínimo requerido. Cuando paga sólo el mínimo mensual, termina pagando mucho dinero en intereses. • Use el crédito con moderación. Sea cauteloso con el monto de las deudas en las que incurra. Trate de usar las tarjetas de crédito sólo para compras de bienes con valor a largo plazo, como muebles, atención médica o reparaciones de emergencia. No dependa de las tarjetas de crédito para pagar gastos diarios tales como entretenimientos o salidas a restaurantes. • Trabaje con una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro que tenga una buena reputación. Las organizaciones comunitarias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y que tengan una buena reputación pueden ayudarlo de forma personalizada a mejorar su imagen crediticia. Puede encontrar recursos en el anexo del plan de estudios. 43 Diapositiva 3 – De préstamos de alto riesgo a los de primera línea Referencia de la lección: El crédito, Actividad 8 – Apunte 2

Préstamos depredadores
ACTIVIDAD 9 Préstamos depredadores Resumen Características y señales de advertencia de préstamos depredadores. Los objetivos clave de los préstamos depredadores. Estafas y abusos comunes. Organizaciones sin fines de lucro que pueden ayudar a los consumidores asolados por préstamos depredadores. Nota para el presentador: Las conversaciones acerca de préstamos depredadores pueden provocar susceptibilidades entre los participantes. Algunos pueden asociar el préstamo depredador únicamente con personas de bajos ingresos. Es importante tener en cuenta estas posibles percepciones y hacer que la audiencia se sienta cómoda. Además, otros participantes pueden tener parientes o amigos con cuentas personales de préstamos depredadores. Permita que los participantes expongan sus puntos de vista, pero cuide que la conversación no se convierta en una ocasión para compartir “historias de guerra”. Decida si usted realmente se siente cómodo con la idea de presentar esta lección. Si no se siente cómodo, preséntela con un colega que sí se sienta a gusto con el material, solicite ayuda o simplemente enseñe otra lección. No se espera que los presentadores sepan todo sobre los préstamos depredadores. Sea franco con todas las preguntas. Si no conoce la respuesta a una pregunta, sea franco y diga: “No conozco la respuesta a su pregunta. Sin embargo, la averiguaré”. Asegúrese de escribir la pregunta y de cumplir cuando se comprometa a averiguar una respuesta. Destine hasta 90 minutos para enseñar esta lección. Repase los temas de análisis de esta actividad: • Describir las características de los préstamos depredadores. • Entender las señales de advertencia de préstamos depredadores. • Aprender cómo los préstamos depredadores afectan a las comunidades vulnerables. • Identificar las organizaciones que pueden ser de utilidad. En el rotafolios, el pizarrón o una transparencia en blanco, escriba “préstamos depredadores”. • Pida a los participantes que describan los préstamos depredadores. • ¿Cómo se dan cuenta de que un préstamo es depredador? • ¿A quiénes están dirigidos comúnmente los préstamos depredadores? (Las respuestas incluyen: personas de edad avanzada, con barreras idiomáticas o que carecen de conocimiento y capacidad financiera). Refiérase al hecho de que los préstamos depredadores generalmente se relacionan con hipotecas y que la mayoría de las conversaciones se enmarcarán en este contexto, pero que también hay prácticas de préstamos depredadores asociadas con créditos a sola firma para el consumidor (tales como los préstamos personales y de automóviles). 44 El crédito - Actividad 9

PRÉSTAMOS DEPREDADORES
• Venden propiedades a un valor muy superior al real, mediante tasaciones falsas; • Incitan a los prestatarios a mentir respecto de sus ingresos, gastos o efectivo disponible para pagos iniciales a fin de obtener un crédito; • A sabiendas prestan más dinero del que un prestatario puede pagar; Y muchas otras estafas. En comunidades de todos los Estados Unidos, hay personas que pierden sus viviendas e inversiones debido a préstamos depredadores y tasadores, agentes hipotecarios y contratistas de mejoras de viviendas corruptos, quienes: Para explicar el tema, use la “Diapositiva 1: Préstamos depredadores”. Los prestamistas depredadores combinan diferentes tácticas a fin de convencer a los prestatarios para que se embarquen en préstamos con altos intereses y cargos que consumen la segunda hipoteca de sus viviendas o que no son asequibles, y que, en consecuencia, empujan al prestatario al incumplimiento o a la ejecución hipotecaria. Además, los préstamos depredadores suelen tener costos de préstamos de alto riesgo. Describa las posibles señales de advertencia de los préstamos depredadores, que pueden incluir las siguientes prácticas: • Paquete de seguros del deudor. Los préstamos suelen incluir seguro de vida del deudor, seguro de salud y de accidente del deudor o seguros de desempleo involuntario. Estos seguros suelen ser extremadamente redituables para el prestamista. Es por eso que estos seguros se venden con frecuencia, aunque posiblemente las personas no se beneficien con ellos. • Altos puntos y tasas de interés: Los préstamos depredadores pueden tener tasas de interés muy superiores a las de los préstamos de primera línea, y también pueden tener altos cargos, pero no reducen la tasa de interés si los prestatarios pagan estos cargos. A estos préstamos se aplican reglas especiales que prohíben ciertos términos y condiciones, como los pagos finales mayores y la refinanciación reiterada. La ley federal estipula que los préstamos de costos altos deben estar identificados como tales. • Pagos finales mayores: Los préstamos de costos altos suelen incluir un pago global final, el cual es una gran suma de dinero pagadera al final del período del préstamo. Los prestatarios que no pueden realizar dicho pago pueden perder su casa mediante una ejecución de hipoteca, a menos que refinancien el préstamo (a menudo con un costo excesivo). • Refinanciación repetida: Los prestatarios en situación de incumplimiento o con necesidad de crédito (como quienes deben realizar pagos finales mayores) suelen refinanciar su préstamo. El nuevo préstamo cancela el saldo del préstamo anterior, incluida toda sanción de pago anticipado que estuviera incluida. El nuevo préstamo tiene un saldo de un capital mayor y una nueva serie de costos y cargos de cierre basados en ese saldo mayor. Un préstamo puede refinanciarse varias veces de este modo. Cada vez que se refinancia, el prestamista recibe una nueva serie de cargos y costos de cierre, lo cual conduce a un vaciamiento de la segunda hipoteca con escaso o ningún beneficio para el propietario de la vivienda. • Préstamos a quienes carecen de la capacidad de pagar: Los préstamos que se basan en el monto de la segunda hipoteca de una propiedad suelen ofrecerse a quienes no tienen los ingresos necesarios para pagar la deuda. 45 Diapositiva 1 – Préstamos depredadores Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Transparencia 1

PRÉSTAMOS DEPREDADORES
CÓMO IDENTIFICAR PRÉSTAMOS DEPREDADORES El ofrecimiento de un “paquete” de préstamo con productos de seguros de crédito de una única póliza La refinanciación repetida de un préstamo dentro de un corto plazo El cobro de excesivos cargos y tasas a un prestatario que reúne los requisitos para cargos inferiores En el único sentido en que las leyes federales definen los préstamos depredadores es como préstamos con un alto costo y con una determinada lista de términos y condiciones. Las prácticas de préstamos abusivos o depredadores pueden incluir: Muestre la “Diapositiva 2: Cómo identificar préstamos depredadores”. Explique a los participantes que si pueden identificar las señales de advertencia de préstamos depredadores, podrán evitarlos. También hay preguntas clave para plantearse antes de sacar un crédito: • ¿Me siento presionado? • ¿He buscado las mejores condiciones? • ¿Es demasiado bueno como para ser cierto? • ¿Entiendo los términos del préstamo y por qué me conviene? Los productos y prácticas de préstamo pueden no parecer predatorios hasta que se los compara con productos similares ofrecidos por otros prestamistas. Por otro lado, una situación puede no parecer abusiva hasta la etapa definitoria de la negociación. Si alguna tasa o cargo difiere de lo previamente revelado, postergue el cierre hasta que todos los términos del préstamo queden perfectamente claros. 46 Diapositiva 2 – Cómo identificar préstamos depredadores Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 1

SEÑALES DE ADVERTENCIA DE HIPOTECAS DEPREDADORAS
Tasas de interés anual injustificadamente altas Refinanciación múltiple Innecesaria consolidación de la deuda Pago final mayor Amortización negativa Ofrecimientos a domicilio Entrada en vigor de documentos con efecto retroactivo Grandes comisiones de corredores de préstamos Comisiones ilícitas entre prestamistas y corredores Seguros de vida del deudor con póliza única Junto con los participantes, revise las diez señales de advertencia de hipotecas depredadoras: 1. Tasas de interés anual (APR) injustificadamente altas Los prestamistas predatorios pueden cobrar tasas muy por encima de las hipotecas convencionales. 2. Refinanciación múltiple Esta práctica, también llamada “refinanciación repetida”, tiene lugar cuando un prestamista refinancia un préstamo para generar ingresos en concepto de honorarios sin brindar ningún beneficio de importancia al prestatario. 3. Innecesaria consolidación de la deuda De modo similar al caso anterior, un prestamista depredador puede cobrar honorarios cuando ofrece un préstamo para consolidación de la deuda que brinda poco o ningún beneficio al prestatario. 4. Pago final mayor Los pagos finales mayores les ofrecen a los prestatarios pagos mensuales menores. Pero si usted no puede realizar un pago total al final del préstamo, debe obtener otro préstamo, lo cual representa más cargos que se le deben pagar al prestamista o el riesgo de la ejecución hipotecaria. 5. Amortización negativa En esta práctica, un préstamo se estructura para que el pago mensual no cubra el interés acumulado, lo cual significa que el saldo del préstamo pendiente aumenta mes a mes. Al final del período del préstamo, usted puede deber una cantidad superior a la original. 6. Ofrecimientos a domicilio Los prestamistas depredadores a menudo buscan individuos o grupos con barreras idiomáticas o poco conocimiento financiero. 7. Entrada en vigor de documentos con efecto retroactivo Cuídese de prestamistas que le piden que falsifique información en su solicitud u otros documentos del préstamo. 8. Grandes comisiones de corredores de préstamos Los préstamos depredadores comúnmente tienen comisiones mayores al 5% del costo del préstamo. 9. Comisiones ilícitas entre prestamistas y corredores En este caso, el prestamista o el corredor reciben comisiones ilícitas (pagos extra) por hacer que un préstamo sea más costoso para un prestatario. 10. Seguros de vida del deudor con póliza única El prestamista agrega un seguro de vida del deudor al monto de un préstamo sin darle opción al prestatario. La cobertura ofrece escasos beneficios al prestatario. 47 Diapositiva 3 – Diez señales de advertencia Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 1

ESTAFAS COMUNES Planes con adelantos Premios con un costo
Subastas en línea Empleos falsos Planes para ganar dinero Organizaciones benéficas ficticias Escuelas fraudulentas Muestre la “Diapositiva 4: Estafas comunes”. En esta diapositiva revise las principales estafas y las principales estrategias para evitarlas. • Planes con adelantos: En estos casos se le exige que pague por adelantado para recibir una tarjeta de crédito, un préstamo o una beca. Lo que obtiene a cambio es algo sin valor o, peor aún, nada en absoluto. • Premios con un costo: Mediante este programa se le dice que usted ha ganado un premio, pero para poder acceder a él, primero debe pagar impuestos o gastos de transferencia. Por ejemplo, se le dice que ha ganado una estadía gratuita en un centro vacacional, pero debe comprar un boleto aéreo. En este caso, el precio del boleto aéreo es mayor para poder cubrir el costo de la estadía. • Subastas en línea: Cuídese de los artículos que se subastan a un precio demasiado bajo. Es muy probable que sea una estafa. El artículo puede estar en mal estado o ser falso. Incluso puede ser robado. No compre nada en Internet a quien haya establecido contacto con usted mediante correo electrónico o un mensaje instantáneo. • Empleos falsos: Hay muchas estafas que recurren al argumento del empleo. Muchas oportunidades fraudulentas de trabajo se promocionan como oportunidades de trabajar en el hogar. Es común que un individuo que dice pertenecer al “departamento de recursos humanos” le pida información personal y luego la use para robarle la identidad. En otra estafa frecuente una persona le promete trabajo, pero con la condición de que usted pague una comisión. • Planes para ganar dinero: Hay una serie de estafas en las que se le asegura que ganará mucho dinero en poco tiempo, como los sistemas piramidales y los planes de cheques falsificados. Los sistemas piramidales parecen una rápida forma de ganar gran cantidad de dinero, pero, generalmente, el único que lo gana es quien está en la cima. Los planes de cheques falsificados suelen consistir en una carta o mensaje de correo electrónico procedente del extranjero, en los cuales se le solicita ayuda para cobrar un cheque. Se le promete que si usted logra cobrar el cheque, se le pagará su gestión con una parte del importe, y se le pide que envíe un cheque de caja por la diferencia. En realidad, el cheque original es falsificado y usted se queda sin la “bonificación” y posiblemente con el juicio que un banco le inicia. • Organizaciones benéficas ficticias: Lamentablemente, debe cuidarse incluso cuando hace donaciones para obras benéficas. Algunos artistas de la estafa usan agresivas técnicas para convencerlo de donar dinero a organizaciones benéficas ficticias. Para evitar ser víctima de ellas, nunca proporcione información de pagos a nadie que se comunique con usted por teléfono o correo electrónico y que asegure pertenecer a una organización benéfica. Toda organización seria le enviará sin problemas documentación que la acredite. Para estar seguro, también puede investigarla en Internet y en la Better Business Bureau (Oficina de Buenas Prácticas Comerciales). • Escuelas fraudulentas: Escuelas de oficios o carreras ficticias atraen a potenciales estudiantes con la promesa de un trabajo lucrativo al graduarse. Cuando llega el momento de graduarse, en realidad los estudiantes descubren que sólo tienen una deuda considerable, una formación de calidad inferior y un aviso clasificado desactualizado. 48 Diapositiva 4 – Estafas comunes Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 2

PRINCIPALES ESTRATEGIAS PARA EVITAR ESTAFAS
No se convierta en víctima. Investigue a los extraños que ofrecen oportunidades demasiado buenas como para ser creíbles. Siempre asuma total control de su dinero. No se deje engañar por las apariencias. Cuídese de vendedores que se aprovechan de sus miedos. Controle sus inversiones. Denuncie el fraude o el abuso. Haga sus tareas. Tenga cuidado con los ofrecimientos a domicilio. Principales estrategias para evitar estafas: • No se convierta en víctima sólo por temor a ser descortés. Los artistas del fraude se aprovecharán de sus buenos modales. • Investigue a los extraños que ofrecen oportunidades demasiado buenas como para ser creíbles. • Siempre asuma total control de su dinero. Cuídese de todo quien le sugiera poner su dinero donde usted no comprenda o que le insista que deje todo en sus manos. • No se deje engañar por las apariencias. Los estafadores más virtuosos parecen muy profesionales y poseen la capacidad de parecer creíbles y respetables. Siempre investigue minuciosamente todo ofrecimiento. • Cuídese de vendedores que se aprovechan de sus miedos. El miedo puede obnubilar sus decisiones. No tome decisiones porque se siente presionado o atemorizado. • Controle sus inversiones y haga preguntas. Insista en que le brinden informes en forma oral o escrita. • No deje que el miedo o la vergüenza le impidan denunciar el fraude o el abuso. Los estafadores expertos saben que, por vergüenza o miedo, usted puede dudar de informar que ha sido víctima de ardides financieros. Cada día que pasa sin que denuncie un fraude es otra jornada en la que gastan su dinero y encuentran nuevas víctimas. • Haga sus tareas. Si le ofrecen algo interesante, pida más información y siga investigando las alternativas. • Tenga cuidado con los ofrecimientos a domicilio. 49 Diapositiva 5 – Pricipales estrategias para evitar estafas Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 2

RECURSOS ADICIONALES Department of Housing and Urban Development (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., HUD) — Office of Consumer and Regulatory Affairs, Interstate Land Sales/RESPA Division. (202) ; Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguros de Depósitos, FDIC) — Consumer Affairs Division. (877) ASK-FDIC ( ); Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio) (Para violaciones federales de préstamos que involucren compañías financieras para consumidores e hipotecas) (877) FTC-HELP ( ); TTY (202) ; Federal Reserve Board of Governors of the Federal Reserve System (Junta de Gobernadores del Sistema de Reserva Federal) — Division of Consumer Affairs. (202) ; Muestre la “Diapositiva 6: Recursos adicionales”, el cual contiene una lista de los organismos gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro que proporcionan asesoramiento y ayuda para los problemas de los préstamos depredadores. 50 Diapositiva 6 – Recursos adicionales Referencia de la lección: El crédito, Actividad 9 – Apunte 3

Quiebra ACTIVIDAD 10 Resumen Quiebras de los Capítulos 7, 11 y 13
Disposiciones de la nueva legislación sobre quiebras El componente de asesoramiento crediticio de la nueva ley Estrategias para evitar la quiebra Nota para el presentador: No se espera que los presentadores sepan todo sobre quiebras. Sea franco con todas las preguntas. Si no conoce la respuesta a una pregunta, sea franco y diga: “No conozco la respuesta a su pregunta. Sin embargo, la averiguaré”. Asegúrese de escribir la pregunta y de cumplir cuando se comprometa a averiguar una respuesta. Decida si usted realmente se siente cómodo con la idea de presentar esta lección. Si no se siente cómodo, preséntela con un colega que sí se sienta a gusto con el material, solicite ayuda o simplemente enseñe otra lección. Destine hasta 90 minutos para enseñar esta lección. En el rotafolios, el pizarrón o una transparencia en blanco, escriba “quiebra”. • Pídales a los participantes que definan el término. • En un rotafolios, escriba las respuestas. 51 El crédito - Actividad 10

QUIEBRA El Capítulo 7 liquida todas las deudas no respaldadas por un colateral y permite conservar ciertos bienes personales exentos. El Capítulo 13 es un plan de pago aprobado por la corte. El Capítulo 11 generalmente se usa para quiebras de empresas. Para explicar el tema, use la “Diapositiva 1: Quiebra”. Defina los diferentes tipos de quiebra y explique que esta actividad se centra en las quiebras personales (Capítulos 7 y 13). 52 Diapositiva 1 – Quiebra Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Transparencia 1

NUEVAS DISPOSICIONES DE LA LEY DE QUIEBRAS
Una evaluación para determinar la elegibilidad para presentarse a quiebra Determinación de qué puede pagar Exenciones de vivienda más estrictas Responsabilidad de los abogados Asesoramiento crediticio y administración del dinero Las deudas nuevas no pueden extinguirse Aceleración del proceso de cobranza Muestre la “Diapositiva 2: Nuevas disposiciones de la ley de quiebras” y analice los siguientes puntos: • En abril de 2005, el presidente Bush firmó la ley Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (Ley de Prevención de Abuso de Quiebra y Protección del Consumidor) que entró en vigencia en octubre del mismo año. Es el cambio más significativo en la legislación estadounidense sobre quiebras desde fines de la década de 1970. • En general, la nueva legislación hace más difícil presentarse a la quiebra del Capítulo 7 y encauza a más gente a pagar una porción de sus deudas mediante el Capítulo 13. • En lugar de cancelar las deudas según lo dispuesto en el Capítulo 7, muchos deudores tendrán que establecer planes de pago de hasta cinco años según lo establecido en el Capítulo 13. Una evaluación para determinar la elegibilidad para presentarse a quiebra De acuerdo con la nueva ley, sus ingresos serán sometidos a una evaluación de recursos que consta de dos partes. No podrá presentarse a quiebra bajo el Capítulo 7 si sus ingresos superan el ingreso medio del estado y si puede pagar el 25 por ciento de su deuda sin garantía. Determinación de qué puede pagar Según la nueva ley, la corte aplicará estándares de vida establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) para determinar los gastos razonables de alquiler, alimentos y de otro tipo. Dichos estándares ayudarán al consumidor a calcular cuánta disponibilidad tiene para pagar deudas. Exenciones de vivienda más estrictas Actualmente, si usted se declara en quiebra, el estado donde se radica puede permitirle proteger parte o la totalidad de su segunda hipoteca contra los acreedores. En Florida, por ejemplo, su vivienda puede estar totalmente exenta, incluso si la compró poco antes de la quiebra. En Nevada, puede estar exento hasta por $200,000. Sin embargo, la nueva ley incluye restricciones más estrictas en las exenciones de vivienda. Ahora quien se presente en quiebra sólo estará exento hasta un máximo de $125,000 (sin importar la exención permitida por el estado) si la vivienda fue adquirida menos de 40 meses antes de presentarse a quiebra o si el individuo ha violado leyes de valores o si ha sido declarado culpable de ciertas conductas delictivas. Responsabilidad de los abogados De acuerdo con la nueva ley, el abogado que interviene en una quiebra puede ser pasible de diferentes cargos y multas si se descubre que la información sobre el caso de un cliente es incorrecta. Por lo tanto, es posible que a los consumidores que piensen declararse en quiebra les resulte más difícil encontrar un abogado dispuesto a hacer una presentación y a correr dicho riesgo. Sin embargo, es fundamental que todo individuo que piense declararse en quiebra consulte a un abogado antes de tomar tal decisión. Asesoramiento crediticio y administración del dinero De acuerdo con las disposiciones de la nueva ley, usted debe recibir asesoramiento crediticio dentro de los seis meses previos a la petición de la quiebra. Antes de que se extingan las deudas, deberá asistir a clases de administración del dinero y usted deberá pagar el costo de dichas clases. Las deudas nuevas no pueden extinguirse Según lo dispone la nueva ley, las deudas de tarjetas de crédito, los adelantos de efectivo y otras formas de deudas de consumo contraídas dentro del plazo de 70 días de una petición de quiebra no pueden extinguirse. Aceleración del proceso de cobranza La paralización automática (que le da al deudor un tiempo durante el cual se suspenden los cobros) es menos generosa. La suspensión termina a los 60 días posteriores a la presentación de la solicitud, o a los 30 días posteriores si el deudor presentó otro caso en el año anterior. 53 Diapositiva 2 – Nuevas disposiciones de la ley de quiebras Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Apunte 1

COSAS QUE SE DEBEN TENER EN CUENTA ANTES DE PRESENTARSE A QUIEBRA
Una presentación a quiebra puede determinar que usted consiga o no un empleo. Las tasas de su seguro pueden aumentar. Puede tener dificultades para alquilar un departamento u obtener un préstamo inmobiliario. Las quiebras constan en su informe de crédito durante 10 años. Las quiebras pueden afectar su calificación de riesgo crediticio. Estimule un debate grupal con las siguientes preguntas: • ¿Por qué alguien podría declararse en quiebra? • ¿Existen razones legítimas para declararse en quiebra? Escuche las respuestas sin emitir juicios. Este ejercicio tiene el objetivo de hacer que los participantes piensen en situaciones en las que un individuo podría declararse en quiebra. Destaque que aunque hay legítimas razones para declararse en quiebra, siempre debe ser un último recurso. Para explicar el tema, use la “Diapositiva 3: Cosas que se deben tener en cuenta antes de presentarse a quiebra" y revise cada punto de la diapositiva. 54 Diapositiva 3 – Cosas que se deben tener en cuenta Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Transparencia 2

LO QUE SE DEBE HACER ANTES DE DECIDIR PRESENTARSE A QUIEBRA, CONT.:
Reducir los gastos. Hablar con los acreedores. Consultar a una organización de asesoramiento sin fines de lucro. Consultar a un abogado para conocer las consecuencias de declararse en quiebra. Pensar seriamente en la consolidación. Muestre la “Diapositiva 4: Lo que se debe hacer antes de decidir presentarse a quiebra, Cont.” Explique que declararse en quiebra tiene efectos a largo plazo y enfatice que siempre debe ser la última alternativa a la que el consumidor recurra. • Reducir los gastos. Pensar en una vivienda o vehículo más pequeños. Si reduce drásticamente los gastos, quizás se sorprenda al ver que le queda suficiente dinero para pagar la deuda acumulada. • Hablar con los acreedores. A pesar de lo que pueda haber oído, sus acreedores suelen estar dispuestos a acordar un plan de pago a fin de ayudarlo a saldar su deuda. • Consultar a una organización de asesoramiento sin fines de lucro. Estas agencias pueden ayudarlo a elaborar un plan para pagar todas sus deudas. • Consultar a un abogado para conocer las consecuencias de declararse en quiebra. • Pensar seriamente en la consolidación. Para saldar su deuda, tal vez pueda obtener préstamos de un plan de jubilación de su empresa, acciones u otros títulos que usted tenga, o el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida. Sin embargo, todas estas opciones tienen serias consecuencias. Analice detenidamente los riesgos y consecuencias posibles. 55 Diapositiva 4 – Lo que se debe hacer Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Apunte 2

CONSEJOS PARA RECORDAR
Lleve un control de sus gastos diarios. Ahorre con regularidad. Si nota que comienza a tener problemas financieros, introduzca cambios de inmediato. Preste atención a las finanzas de su hogar, especialmente si es casado. • Lleve un control de sus gastos diarios. Incluso los pequeños gastos (como una taza de café), pueden sumar. Cuando sepa exactamente adónde se va su dinero, podrá ver qué gastos recortar. • Más allá de cómo le vaya en sus finanzas, recuerde ahorrar con regularidad. • Si nota que comienza a tener problemas financieros, introduzca cambios de inmediato. Las deudas pueden salirse de control muy rápidamente. • Preste atención a las finanzas de su hogar, especialmente si es casado. Mucha gente tiene problemas después de un divorcio o la muerte del cónyuge porque desconocen dónde está el dinero y porque no tienen experiencia con registros financieros. En el cierre, agradézcales a todos su participación y anímelos a regresar a sesiones posteriores. Si se planifican tales sesiones, puede presentar un “avance” de cualquier actividad futura. 56 Diapositiva 5 – Consejos para recordar Referencia de la lección: El crédito, Actividad 10 – Apunte 2

Actividad 1………………………Fundamentos del crédito

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